Не для простых смертных: что происходит с ипотекой в Ярославле при ключевой ставке ЦБ в 20%

2021 год прошел в Ярославской области в ипотечном буме. Жители региона оформили почти 15 тысяч займов для покупки недвижимости. Этому дополнительно поспособствовали льготные программы с поддержкой от государства и пониженные ставки для семей с детьми, введенные в период пандемии в 2020 году.

В 2022-м, после начала военных действий России на территории Украины, всё изменилось. И рынок недвижимости замер. Центробанк повысил ключевую ставку до 20%, что неминуемо сказалось на стоимости ипотеки. Вдобавок квартиры не перестали дорожать — напротив, специалисты говорят о повышении цен на жилье в новостройках.

Мы решили узнать, продолжают ли люди брать займы на жилье в Ярославской области и какие варианты предлагают банки желающим купить квартиру в ипотеку.

Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, Сбербанк всё еще предлагает своим клиентам приобрести жилье в ипотеку по пониженной за счет господдержки ставке. Вам могут предложить взять ссуду на жилье от застройщика под 5,85% годовых. Но сразу оговоримся: по этой программе взаймы можно взять лишь до 3 миллионов рублей во всех регионах России. При этом столь низкая ставка доступна клиентам, оформившим страхование жизни и здоровья и электронную регистрацию сделки. В противном случае ставка увеличивается до 7,15%. Вопрос: где найти жилье в новостройке стоимостью ниже 3 млн? Сегодня в Ярославле даже однушки подобрались к этому ценнику.

Купить квартиру на вторичном рынке не проще. Банк предлагает ссуду под 18,6% годовых при выполнении определенных условий — страхование жизни и здоровья, электронная регистрация сделки и покупка недвижимости через сервис «Домклик». Иначе покупать квартиру придется по ставке 20,6%.

Если условия не попадают под господдержку, человеку предлагают приобрести квартиру в новостройке под 18,6% годовых. Но эта цифра тоже не для всех.

— Ставка 18,6% доступна при сумме кредита от 6 миллионов рублей и первоначальном взносе от 20% включительно. Для зарплатных клиентов или с подтверждением дохода, — говорится на сайте банка.

Без соблюдения всех вышеперечисленных условий ставка возрастает до 20,8%.

«Альфабанк» предлагает ипотеку на новостройки от 5,39% годовых для семей с детьми, родившимися в 2018 году и позже, и 6,49% на программу покупки нового жилья с господдержкой. Согласно показателям ипотечного калькулятора на сайте, первоначальный взнос, чтобы попасть под программу, должен быть не менее 25%. Так, если ваша квартира стоит 4 миллиона рублей, то в качестве первоначального взноса вы должны внести миллион.

Если человек не попадает ни под одну из предложенных программ и не является зарплатным клиентом «Альфабанка», то его процентная ставка на квартиру в новостройке составит 14,89%. На вторичку — 15,19%.

В банке ВТБ базовая ставка для семей с детьми, рожденными в 2018 году или позднее, составляет 5,3%. Можно получить скидку в 0,3%, если при одобрении воспользоваться одним из онлайн-сервисов для оформления сделки.

Банк также работает по программе господдержки ипотечных кредитов. По правилам программы взять в ипотеку можно не более 3 млн рублей. Самая низкая из возможных ставок — 4,3%, но нужно оговориться, что она будет действовать лишь первые полгода. Затем ставка повысится до 6,5% на оставшийся срок. Для того, чтобы получить ипотеку с господдержкой, необходимо внести первоначальный взнос — не менее 15%.

Тем, кто не попадает под льготные программы, придется заплатить за ипотеку на квартиру в новостройке или на вторичном рынке от 22,4%.

В этом банке также существуют программы для семей с детьми (от 5,99%) и для тех, кто хочет воспользоваться поддержкой государства (6,99%). В обоих случаях нужно будет заплатить минимальный первоначальный взнос 15% от стоимости жилья.

По стандартным программам ипотека на квадратные метры в новостройке стоимостью от трех миллионов рублей обойдется в 19,69%. Если покупать квартиру дороже семи миллионов, то ставка чуть снизится — до 19,49%. А если найти вариант дешевле трех миллионов, то, наоборот, вырастет до 19,99%.

Процент по ипотеке на вторичный рынок меньше. На жилье стоимостью от семи миллионов действует ставка 19,29%, от трех миллионов — 19,39%, дешевле — 19,69%.

Сотрудники одного из банков говорят: подорожание ипотеки уже сказалось на клиентском спросе. Людей, желающих занять денег на жилье, становится всё меньше.

— Раньше в день приходило по два-три человека, а сейчас в неделю, дай бог, 4 наберется. Ипотеки для семей с детьми и господдержкой так и остались в районе 4–7%, а для простых смертных начинаются от 19%, — рассказали в одном из отделений корреспонденту 76.RU.

Давайте посчитаем. Предположим, мы покупаем квартиру в новостройке за 4 миллиона рублей с первоначальным взносом в 1 миллион. Наша процентная ставка — 22,7%: мы получили скидку 0,3% за оформление сделки с помощью онлайн-сервисов.

Из расчета, что мы занимаем деньги у банка на 20 лет, ежемесячный платеж составит 57 389 рублей. Итого если мы не будем гасить ипотеку досрочно, то за 20 лет заплатим 13 773 360 рублей. Получается, что переплата за квартиру составит больше 300%.

После того как Центробанк повысил ключевую ставку, люди, у которых есть потребительские кредиты и ипотеки, взволновались: неужели проценты по заключенному договору пересчитают? В Ярославском отделении Банка России успокоили — такого не будет.

— По действующим кредитам, выданным по фиксированным ставкам, банки не могут изменить условия, в том числе повысить ставку. Практически вся ипотека и розничные кредиты выданы именно по фиксированным ставкам. То есть плата по кредитам будет прежней, — рассказали в Банке России.

Если вы столкнетесь с финансовыми трудностями и не сможете внести платеж по ипотеке, решение также есть. Вы можете подать заявку в банк и попросить кредитные каникулы.

— Ипотечные каникулы отличаются от кредитных не только более крупным лимитом — до 15 млн рублей, но и более широким кругом оснований. Даже рождение ребенка считается трудной жизненной ситуацией, — рассказали в Ярославском отделении Банка России.