Пытаемся сохранить хорошую кредитную историю

Представьте, что некоторое время назад вы взяли автокредит, ипотеку или кредит наличными на какие-то свои нужды. До недавнего времени выплачивали его по графику и в полном объеме. Но в текущем месяце ваш доход сильно упал (в компании не был выполнен план по продажам, и всем работникам резко сократили премию, или вы потеряли работу, но уже нашли другую и ждете первой зарплаты). На платеж по кредиту вам не наскрести даже близко. Что делать в этой ситуации? Как отсрочить выплату и сохранить хорошую кредитную историю. Предлагаем советы экспертов.

Сергей Полежаев, начальник отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц Северного банка ОАО «Сбербанк России»: «Главный совет заемщику, попавшему в сложную финансовую ситуацию – ни в коем случае не пытаться скрыть свои проблемы от банка. К примеру, Сбербанк, впрочем, как и большинство добросовестных финансовых учреждений, заинтересован в сохранении платежеспособности своих клиентов и постарается разработать схему платежей, удовлетворяющую интересы банка и возможности заемщика.

Как только клиент понял, что не может выплачивать в полной мере кредит, он должен обратиться в подразделение по работе с проблемной задолженностью физических лиц и попросить отсрочку по погашению. Желательно сделать это не в день обязательного платежа по кредиту, а заранее, чтобы банк мог принять решение. В противном случае клиент рискует выйти на просрочку.

Необходимо помнить, что отсрочка по кредиту предоставляется только на погашение основного долга. Проценты за пользование кредитными средствами заемщик должен платить. Правда, в случае реструктуризации основного долга эти платежи становятся значительно меньше.

Сотрудник банка даст клиенту рекомендации, как можно реструктурировать долг, и сообщит перечень документов, которые необходимо для этого предоставить. Как правило, банк требует заполнить заявление и анкету, а также предоставить паспорт и документ, подтверждающий финансовое состояние за последние 6 месяцев (например, справку по форме НДФЛ-2)».

Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка

: «Прежде всего, стоит отметить, что банк всегда заинтересован в клиенте, готов пойти навстречу и найти совместные пути решения проблемы. Главное, чтобы заемщик при возникновении финансовых проблем не скрывался, а приложил все усилия для решения возникших трудностей. В первую очередь клиенту необходимо в письменной форме поставить в известность сотрудников банка о сложившемся финансовом положении.

Так, в каждом банке разработана поэтапная система работы с должниками в зависимости от вида кредитного продукта. При этом банк заинтересован в сохранении хороших клиентов, несмотря на попадание в трудную финансовую ситуацию и, кроме работы по взысканию задолженности, зачастую проводит различные акции, мотивирующие клиентов на погашение задолженности, а также предлагает различные варианты действий по выплате задолженности: например реструктуризация или рефинансирование.

Существует несколько видов реструктуризации: увеличение срока кредитования, отсрочка выплаты по основному долгу (так называемые кредитные каникулы), снижение процентной ставки или изменение валюты кредита. Выбор того или иного вида реструктуризации долга заемщика зависит и от срока и суммы кредита, и от политики конкретного банка. Наиболее популярным считается первый тип реструктуризации, но стоит помнить, что увеличение срока кредита целесообразно, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не превышает 180, в противном случае инструмент дает только эффект увеличения переплаты процентов без уменьшения платежной нагрузки.

Также клиент всегда может полностью или частично погасить кредит, воспользовавшись услугой рефинансирования как текущего банка-кредитора, так и обратившись в другие банки, в которых ранее был взят кредит – это поможет получить льготы как добросовестному заемщику и снизить процентную ставку по кредиту.

В любом случае все поданные заявления и документы каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке, и решение банка уникально для каждого случая. Обычно после подробного изучения документов специалист связывается с клиентом, чтобы сообщить о дате, месте составления и подписания дополнительного соглашения».

Надежда Михарева, руководитель отдела кредитования и страхования ООО «СИМ-Ярославль»: «Всегда существуют причины, по которым заемщик утратил возможность выплачивать автокредит. Данный вопрос банком всегда рассматривается строго индивидуально. В любом случае клиенту нужно обязательно обратиться в банк и сообщить о своих трудностях. В банке необходимо будет написать заявление и документально подтвердить падение доходов, например предоставить справку с биржи труда и т. д. Далее отдел по работе с проблемными активами рассматривает это заявление и выносит решение. Могут быть предложены следующие варианты:

1. Реализация автомобиля, но это крайний случай.

2. Реструктуризация кредита (как правило, предоставляется один раз в течение всего срока кредита), т. е. увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа (процентная ставка при этом может быть увеличена до 3%), также некоторые банки могут предложить отсрочку на 6 месяцев (например Сбербанк), при этом последующие платежи у клиента увеличатся.

В связи с экономической нестабильностью на рынке труда застраховаться от увольнения хотели бы 60% работающих россиян, т. к. первая причина падения доходов гражданина – это потеря работы (сокращение штата и т. д.). Клиентам нашего автосалона мы могли бы сделать инновационное предложение – покупка автомобиля в кредит с защитой от непредвиденных обстоятельств (Renault credit c защитой платежей), что включает в себя защиту от безработицы, защиту от потери трудоспособности и защиту жизни. Все это дает клиенту уверенность в завтрашнем дне, снижает страх покупки автомобиля в кредит, и в любом случае автомобиль остается в семье. Подобные программы начинают водиться во многих салонах, уже давно действуют в странах Европы, и ими пользуются до 90% заемщиков».