Научил ли кризис быть реалистами во взаимоотношениях с кредиторами, есть ли «черный рейтинг» регионов, какие предприятия могут рассчитывать на помощь банкиров? Об этом беседа нашего корреспондента со старшим вице-президентом, руководителем блока «Сеть продаж» ОАО «Промсвязьбанк» Константином Басмановым и председателем совета директоров ОАО «Ярсоцбанк» (группа «Промсвязьбанк») Игорем Смелянским.
– Прокомментируйте, пожалуйста, итоги работы «Промсвязьбанка» в первом полугодии: какие стратегические и тактические решения позволили завершить его с прибыль?
– Константин Басманов: В корпоративном направлении существенен возросший объем факторинговых операций: за полгода было заключено около 250 договоров факторинга, из них около 120 в филиалах банка. Крупные проекты осуществлены в Челябинске, Уфе, Санкт-Петербурге, Волгограде, Новосибирске, Тамбове и Туле. Ассоциация FCI подтвердила, что по итогам полугодия Промсвязьбанк остается в России лидером рынка международного факторинга. Объем операций по импортному и экспортному факторингу превысил 25 млн долларов США, а число стран, с которыми развивается сотрудничество по международному факторингу, выросло с 16 до 29.
По итогам работы в 1-м полугодии «Промсвязьбанк» показал чистую прибыль по РСБУ в 1,4 млрд рублей. Счета и депозиты юридических лиц составили 191,2 млрд рублей, средства физических лиц с начала года выросли на 38,7% до 66 млрд рублей.На 1 июля 2009 года капитал банка составил 44,3 млрд рублей, активы – 408,4 млрд рублей.
Мы отмечаем позитивные изменения по числу клиентов – юридических лиц: предприятия и предприниматели попытались адаптироваться к новым экономическим условиям, они переосмысляют свои потребности в кредитах, возможности качественно их обслуживать. А банк, соответственно, переосмысляет свои продукты и условия. Сегодня у нас активно обсуждается снижение ставок по кредитам для юридических лиц – решение может быть принято еще до конца лета. И до конца года банк намерен активно увеличивать кредитный портфель. Заметно, что начал оживать рынок торгового финансирования – востребованы торговые операции, аккредитивы и гарантии, с начала года они выросли почти на 80%.
В рознице мы фиксируем увеличение комиссионных доходов по зарплатным проектам, переводам и платежам, аренде сейфовых ячеек. Это стало возможным, в том числе потому что мы внедрили новые продукты и услуги держателям банковских карт, пользователям интернет-банкинга. А по депозитной базе в первом полугодии «Промсвязьбанк» даже рос быстрее рынка – возьмем, например, майские цифры: прирост вкладов по всей системе составил 0,3%, а у нас 2%.
Возвращается вера в рубль, население диверсифицировало свои сбережения и сейчас отдает предпочтение рублевым вкладам. Каких-то всплесков валютно-обменных операций в последнее время мы не наблюдаем. В середине апреля мы предложили сезонный депозит, на который привлечено более 10 млрд рублей, открыто порядка 35 тыс. вкладов. У населения явно прослеживается склонность к сбережениям на черный день – это и выражается в росте депозитов. А наш несколько более существенный рост в этом направлении подтверждает, что «Промсвязьбанк» умеет качественно работать со своими клиентами. У нас за первую половину года срочные вклады банка приросли на 45%.
– «Промсвязьбанк» участвовал в санации нескольких региональных банков, в том числе Ярсоцбанка. Была образована группа «Промсвязьбанк», куда вошли «Ярсоцбанк», волгоградский «Волгопромбанк» и банк «Нижний Новгород». В чем заключается главный итог работы дочерних банков в первом полугодии 2009 года?
– Игорь Смелянский: Главный итог заключается в том, что практически завершены антикризисные мероприятия, банки начали работать по-новому, произошел переход на новую организационную структуру. «Ярсоцбанк» уже получил «плюсовой» финансовый результат.
– Что дало вхождение в группу региональным банкам, региону, самому «Промсвязьбанку»?
–
И. С.
Регион получил стабильные, нормально работающие банки. Эти банки были действительно важны для регионов. В частности, «Ярсоцбанк» является лидером банковской сферы области, уступая только Сбербанку. Были запущены новые продукты, возобновлено кредитование, по единым стандартам начал работать блок малого и среднего бизнеса. Появились новые службы, которые есть в «Промсвязьбанке», но не было в дочерних банках – например, служба менеджмента качества, что положительно сказалось на обслуживании клиентов.
Группа «Промсвязьбанк» получила большую клиентскую базу. Мы получили, например, большое количество платежных карт. Так, «Промсвязьбанк» обслуживает порядка 900 000 карт, а у одного «Ярсоцбанка» активных карт насчитывается более 130 000 штук. Таким образом увеличение клиентской базы только по одному виду бизнеса составило порядка 15%. Плюс мы получили расширение сети продаж наших продуктов и услуг.
За минувшие полгода был заложен тот фундамент, на котором мы сможем идти дальше. Так, мы завершаем переход «Волгопромбанка» на IT-систему «Промсвязьбанка». Это означает, что у клиентов регионального банка появляется возможность пользоваться интернет-банкингом, получать полноценное факторинговое обслуживание. Появятся и другие продукты – те, которых у них не было до перехода на единую IT-систему. В течение второго полугодия мы планируем сделать то же самое в Нижнем Новгороде и Ярославле.
– Как изменилась продуктовая линейка дочерних банков в период кризиса? В чем ее отличие от линейки «Промсвязьбанка»?
– И. С. Мы ставили цель максимально унифицировать линейки банков. Мы провели ребрендинг, который позволяет воспринимать все банки группы как единое целое. Запущен блок обслуживания малого и среднего бизнеса в дочерних банках, где его по сути не было.
– Какие важнейшие задачи стоят перед региональными банками до конца 2009 года?
– И. С. До конца 2009 года мы планируем перевести дочерние банки на IT-платформу «Промсвязьбанка». Таким образом, они смогут предложить всю линейку продуктов, которая есть в головном банке.
– Сейчас много говорится о том, что банки недостаточно поддерживают реальный сектор экономики кредитными ресурсами, насколько это соответствует действительности? С какими трудностями сталкиваются сейчас сами банки при кредитовании?
– К. Б. Банки – это посредники, которые работают на рынке привлечения и размещения денег. Поэтому те их них, которые не выдают кредиты, не имеют возможности зарабатывать – а, следовательно, у них нет возможности и выплачивать проценты своим вкладчикам.
Поэтому любому банку выгодно выдавать кредиты, поддерживать реальный сектор экономики. Проблема конкретно «кризисная» связана с тем, что заемщики поделились на две категории. Одни сумели скорректировать свой бизнес в соответствии с новыми реалиями и достаточно устойчиво себя чувствуют, ищут новые возможности для развития.
Правда, такие потенциальные заемщики пока занимают выжидательную позицию и не готовы активно привлекать кредитные средства банков. А другие просто выживают, пытаясь преодолеть проблемы с рефинансированием огромной долговой нагрузкой. Данная категория предприятий, которые рады бы занять у банков средства на любой срок и по любой ставке, – это слишком рискованные клиенты. С нуля брать заведомо плохого заемщика безответственно по отношению и к нашим вкладчикам.
В большей степени инициатива по реструктуризации задолженности юридических лиц исходит от банка. Для наших клиентов, которые испытывают временные трудности, мы предлагаем удобные графики погашения, чтобы достичь снижения кредитной нагрузки. В целом, клиенты реагируют позитивно, видя в этом взаимный интерес. Думаю, что в сегодняшних условиях это типичная практика, она не является каким-то эксклюзивом «Промсвязьбанка». А активный пиар на тему «банки душат предприятия» – это дело как раз той группы заемщиков, которые реально не находят возможностей «выплыть». К сожалению, среди них есть и очень крупные, которые на растущем рынке, возможно, вели слишком рисковую политику заимствований или агрессивно строили некие бизнес-пирамиды.
– «Промсвязьбанку» уже многое удалось в работе с малым и средним бизнесом. Какие планы тут?
– К. Б. Этим летом в банке было принято решение создать единый блок «Малый, средний и розничный бизнес». Изначально, пока шло развитие этого направления (с осени 2007-го), им занималось самостоятельное подразделение. Его сотрудники меньше чем за два года сумели развить хороший бизнес, создать солидную клиентскую базу – более 7 тыс. кредитных клиентов, сформировать портфель объемом более 20 млрд рублей и войти в топ-6 среди отечественных банков в рейтинге «Эксперт РА». Теперь в рамках единого блока мы надеемся достичь повышенного синергетического эффекта. Уже начались активные кросс-продажи, развитие зарплатных проектов для клиентов МСБ. В рамках системы оценки рисков запланирован выпуск специальных кредитных карт для собственников бизнеса. Их обладателями смогут стать наши клиенты категории МСБ с хорошей кредитной историей, сохранившие свой бизнес в кризисное время. Мы также активно используем партнерские отношения с предпринимателями для развития кобренд-программ, платежей в пользу юридических лиц, повышения комиссионных доходов.
– Озвучьте, пожалуйста, как будет развиваться розничная продуктовая линейка «Промсвязьбанка» до нового года.
– К. Б. В этом году для проверки существующего кредитного процесса в рознице, выявления наших слабых мест мы привлекли компанию с мировым именем и высокой компетенцией в данной сфере – Experian. К концу августа будут готовы результаты исследования, мы получим рекомендации, в соответствии с которыми станет внедряться более совершенный кредитный процесс. Это позволит сэкономить на резервах, предотвратить рост просроченной задолженности, исключить выдачи ненадежным клиентам, а в итоге – создать более качественный розничный кредитный портфель. Считаем, что в розничном направлении определенным локомотивом для банка будет «Доходная карта». С октября намерены вернуть в активную линейку нецелевой кредит с новыми условиями: сначала начнем обкатывать его в Москве и ряде пилотных филиалов, планируем до конца года выдать порядка трех млрд рублей. В четвертом квартале вернемся к более широкой эмиссии кредитных карт участникам наших зарплатных проектов. Также хотим запустить несколько новых кобрендовых проектов – в том числе социальной направленности – и поднять на более высокий уровень действующие кобренды с «Мультинекс» и «Трансаэро».
– Как вы оцениваете рост объемов просроченной задолженности физических лиц? Какие способы «выживания» в сложных условиях рекомендуете заемщикам?
– К. Б. Во втором квартале мы отметили тенденцию по сокращению темпов роста просрочки физлиц по сравнению с началом года. А вообще я могу только присоединиться к рекомендациям, которые звучали и со стороны правительства, и от многочисленных экспертов. Сокращайте свои траты соразмерно доходам и не старайтесь спрятаться от кредитора, сами идите с ним на активный контакт! Если заемщик говорит: «Я понимаю свои возможности, они вот такие, прошу реструктурировать мой кредит», – есть огромная доля вероятности, что банк на это согласится.
– Как «Промсвязьбанк» работает со своими постоянными клиентами, готов ли он делать им какие-то преференции?
– К. Б. Несмотря на все кризисы, мы действительно делаем такие преференции и с точки зрения оценки кредитного риска, и по цене продукта. Программа кредитования действующих заемщиков с хорошей кредитной историей у нас никогда не останавливалась – и надеемся, что она в дальнейшем будет только набирать обороты.
– Насколько выросли требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам? Кого в принципе банк видит сегодня своим идеальным клиентом?
– К. Б. Очень правильный вопрос. Требования, безусловно, стали жестче. И главная цель этого ужесточения – необходимость отделить тех, кто адаптировались к новым условиям, наладили свои финансы и живут с текущим долгом и текущим доходом комфортно, и тех, кто испытывает трудности.
Теперь банк старается эти два типа клиентов идентифицировать максимально точно. А вот кого в принципе видим сегодня своим идеальным клиентом – актуальнейший вопрос для «Промсвязьбанка», и мы намерены его решить уже в ближайшие недели. Пока у нас есть масса гипотез про отрасли, финансовые показатели и т. д., но это не является портретом нашего клиента. И в третьем квартале хотим срастить наши гипотезы с реальностью, чтобы увидеть высокие темпы роста кредитного портфеля.
– Полугодие было непростым, но «Промсвязьбанк» все-таки вышел из него с прибылью в размере 1,4 млрд рублей...
– Это очень значимо, что по РСБУ за шесть месяцев финансовый результат положительный, а второй квартал позволил компенсировать убытки первого квартала. По итогам года банк также рассчитывает на прибыль. И пусть кому-то цифры кажутся не слишком впечатляющими. Для нас и наших партнеров это сигнал, что любой кризис можно преодолеть!
