12 мая среда
СЕЙЧАС +20°С

Не выселяй! 5 вариантов остаться с жильем, когда нет сил платить ипотеку

Такие истории происходят в России всё чаще. Разбираемся в них и ищем лучший выход

Поделиться

Несколько месяцев просрочки могут обернуться тем, что должник останется без жилья. Даже если оно у него единственное

Несколько месяцев просрочки могут обернуться тем, что должник останется без жилья. Даже если оно у него единственное

Поделиться

Долг за ипотеку — самая частая причина выселения из квартиры. При покупке жилья право собственности регистрируется вместе с обременением, поэтому, если ипотечник не платит, квартира уйдет банку. Даже если она единственная, а проживают в ней дети, инвалиды или по-другому социально незащищенные люди. Недавно мы рассказывали историю из Екатеринбурга: из-за просрочки в 40 тысяч рублей банк продал квартиру многодетной семьи. В это же время в Уфе собирали деньги для отца-одиночки: после смерти жены он остался с тремя дочками и неподъемной ипотекой. Обе истории завершились хорошо, потому что получили широкую огласку. Однако ситуации случаются гораздо чаще, чем о них пишут СМИ.

Ипотечнику нужно запомнить, что забрать жилье банк может при двух условиях:

  • просрочка длится больше трех месяцев;
  • сумма долга больше 5% стоимости жилья.

И даже тут кредиторы сразу с выселением не придут, а сначала покажут бумагу о расторжении сделки.

— Предложение о расторжении кредитного договора — это еще не выселение и не продажа вашего жилья. Таким образом банк говорит, что условия сделки нарушены, и просит вернуть сумму кредита, — объясняет эксперт по вопросам недвижимости, юрист компании «Бенефактум» Денис Валдеев. — Заемщик может найти деньги, у него есть несколько способов, в том числе реструктуризация или новый кредит.

Вариант № 1: реструктуризация

Первое, что эксперты советуют должнику, — это не бегать от банка, а сразу прийти к нему для решения проблемы. Объяснить причину, по которой платить прежнюю сумму не получается, и попросить реструктуризацию кредита — изменить ежемесячную сумму и график платежей. Реструктурировать кредит можно как в банке, где вы оформили ипотеку, так и в других.

Отсутствие своевременной обратной связи, считают эксперты, и подвело нашего героя из Уфы. Когда у Демченко наступили финансовые трудности, глава семьи предпочел какое-то время не оплачивать кредит.

— [Денег] не хватало, конечно, — признавался Богдан Демченко. — Но я, сколько мог, всегда платил. Покупал продукты, всё необходимое, а оставшееся отправлял банку.

В начале февраля у Богдана Демченко умерла супруга, он остался один с тремя детьми в ипотечной квартире. За месяц ему удалось собрать миллион, а также договориться с банком о реструктуризации платежа

В начале февраля у Богдана Демченко умерла супруга, он остался один с тремя детьми в ипотечной квартире. За месяц ему удалось собрать миллион, а также договориться с банком о реструктуризации платежа

Поделиться

Мужчине следовало обратиться за реструктуризацией прежде, чем пошла просрочка.

— Банк — такое же заинтересованное лицо в этом вопросе, как и должник: ему удобнее получать ежемесячные платежи, чем продавать квартиру, — говорит Денис Валдеев. — В этом случае стоит сразу же позвонить в банк напрямую или персональному менеджеру, указать причины просрочки, обсудить варианты погашения. Обратная связь гарантирует банку, что вы готовы решать вопрос конструктивно и вас не придется впоследствии выселять.

Вариант № 2: ипотечные каникулы

С лета 2019 года ипотечные каникулы даются заемщику всего раз и позволяют легально не платить за кредит в течение полугода. Правда, для этого ипотечнику нужна трудная жизненная ситуация — потеря работы или значительный упадок доходов, затяжной больничный, нетрудоспособность более двух месяцев. При этом кредитное жилье должно быть единственным, а его стоимость — не больше 15 миллионов рублей.

Чтобы получить ипотечные каникулы, достаточно соответствовать одному из пяти пунктов

Чтобы получить ипотечные каникулы, достаточно соответствовать одному из пяти пунктов

Поделиться

— Начало льготного периода, его сроки, а также суммы платежей определяет сам заемщик. Всё это он должен указать в своем требовании, направляемом в банк, — говорит руководитель ипотечного направления УБРиР Любовь Торопицына. — Если же клиент по какой-то причине не указал длительность ипотечных каникул и дату их начала, то, согласно закону, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала является дата направления требования банку.

С каникул можно выйти в любой момент. А проценты, которые вы не будете платить во время отсрочки, не будут считаться материальной выгодой, соответственно, платить с них максимальный НДФЛ не нужно.

Как оформить ипотечные каникулы, ищите в нашей инструкции.

Вариант № 3: отсрочка из-за коронавируса

Некоторые должники получили послабления до 31 марта 2021 года: Банк России рекомендовал кредиторам не требовать продажи заложенного жилья, если заемщик или члены его семьи заболели коронавирусом или у них резко снизились доходы в связи с пандемией. На каникулы из-за коронавируса могут рассчитывать даже те, кто до пандемии побывал на ипотечных каникулах.

— В случае если гражданину ранее был предоставлен льготный период или его кредит (заем) был уже реструктурирован, Банк России рекомендует продлять реструктуризацию на срок до трех месяцев с момента обращения по условиям программ реструктуризации, существующих у кредитора, — говорится в заявлении Центробанка.

Впрочем, пока ЦБ о продлении своей рекомендации не заявлял, поэтому не исключено, что уже с апреля пандемия перестанет считаться уважительной причиной.

Вариант № 4: найти деньги самостоятельно

Если уведомление о расторжении договора пришло, не нужно думать, что вас выселяют: банк по-прежнему просит вернуть деньги, и у заемщика есть время их найти. Занять, взять другой кредит или даже рассказать о своей беде всему миру. Собственно, как и поступили наши герои из Екатеринбурга и Уфы. Семье Доргоевых, просрочивших ипотеку, помог местный олигарх — его благотворительный фонд оплатил 40 тысяч просрочки и остаток по кредиту — полмиллиона рублей.

— После репортажа к нам обратились юристы, омбудсмен, журналисты, все хотели помочь, — рассказывал E1.RU глава семьи Максим Доргоев. — Мы тем временем подали документы в суд, как и рекомендовал юрист. Когда позвонил Александр из Фонда святой Екатерины, я не понимал, что происходит, мы думали, что это какие-то мошенники или розыгрыш.

Семья Доргоевых из Екатеринбурга не смогла сразу договориться с банком, и квартиру продали на торгах. От выселения их спас местный олигарх после того, как история попала в СМИ

Семья Доргоевых из Екатеринбурга не смогла сразу договориться с банком, и квартиру продали на торгах. От выселения их спас местный олигарх после того, как история попала в СМИ

Поделиться

Многодетному отцу Богдану Демченко за несколько недель удалось собрать миллион от неравнодушных, увидевших его историю. Мужчина закрыл часть долга и договорился с банком о реструктуризации платежа.

— Ежемесячный платеж назначили даже ниже, чем я сам предложил. Я предложил 15 тысяч рублей, но мне сказали, что с учетом обстоятельств в нашей семье, может быть, лучше будет назначить 10, — рассказал Богдан Демченко.

Вариант № 5: продать квартиру подороже

Если дело всё же дошло до реализации жилья, у должника есть вариант продать квартиру подороже, ведь на торгах она уйдет ниже рыночной цены. Но, как правило, банк не готов ждать долго и соглашается на такой вариант, только когда заемщик уже нашел покупателя.

— Реализация предмета залога — это дорогостоящая и длительная процедура, поэтому чаще всего квартиры уходят ниже рыночной цены. Денежная сумма, которую банк получит, пойдет на закрытие кредитной задолженности, — объясняет юрист Денис Валдеев. — Остаток средств уходит на уплату исполнительских сборов и торгов. Если после всего этого от продажи жилья что-то останется, деньги уходят должнику, но такое бывает редко. Самостоятельный поиск покупателя позволит продать жилье дороже, и такое содействие рассматривается банком как позитивный фактор. Должник находит потенциального покупателя, представляет его кредитору, далее согласовывается процедура сделки. Выиграет и банк, и сам должник.

По такому сценарию события будут развиваться, только если должник сам договорится с банком. В прошлом году депутаты Госдумы пытались сделать этот момент обязательным и даже сочинили целый законопроект.

— Срок реализации заложенного имущества не может составлять более шести месяцев со дня направления залогодателем — физическим лицом — залогодержателю заявления о самостоятельной реализации заложенного имущества. Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, должны поступать в распоряжение залогодержателя, — прописывалась в пояснительной записке механика законопроекта. — Разница между суммой требований залогодержателя по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, и ценой, за которую имущество было реализовано, подлежит возврату залогодателю. Это обеспечит защиту и сохранность дополнительных средств, получаемых от сделки сверх покрытия оставшейся суммы долга. В случае нереализации заложенного имущества в установленный срок взыскание будет осуществляться в общем порядке, установленном действующим законодательством об ипотеке.

В декабре 2020-го законопроект приняли в первом чтении, но с января 2021-го о нем как будто забыли. Надеемся, что документ не ждет судьба еще одного важного закона, упрощающего продажу квартиры, в которую вложен материнский капитал: спасительный для многих российских семей законопроект прошлым летом прошел первое чтение и застрял.

Сейчас торги проходят на электронных площадках, реализацией жилья занимаются служба судебных приставов и Росимущество. Сам должник участвовать в аукционе не может. Процедура взыскания — от расторжения кредитного договора до продажи квартиры на торгах — занимает от нескольких месяцев до года. И на всех этапах заемщик может погасить долг полностью, тогда жилье останется у него. Если торги не состоятся, банк заберет жилье себе, можно попробовать договориться об обратном выкупе. При этом банк вправе назначить любую цену или вообще отказаться продавать вам ваше бывшее жилье.

оцените материал

  • ЛАЙК1
  • СМЕХ1
  • УДИВЛЕНИЕ0
  • ГНЕВ0
  • ПЕЧАЛЬ2

Поделиться

Поделиться

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Хочешь быть в курсе событий, которые происходят в Ярославле? Подпишись на нашу почтовую рассылку

Пока нет ни одного комментария. Добавьте комментарий первым!

Загрузка...
Загрузка...