Массовые отказы в ипотеке: как быть

Только 20% заявок на ипотечное кредитование одобрили банки за последние два месяца. Такие данные приводит компания «Метриум Групп». Так банки реагируют на стремительно меняющуюся экономическую ситуацию, причем не в лучшую сторону для заемщиков. Есть ли у ярославцев возможность приобрести собственную квартиру, выяснял Dom.76.ru.

Ярославец Олег Плишин рискнул оформить ипотеку в кризисных условиях. Однако ему отказали. Этот отказ стал для молодого мужчины полной неожиданностью.

«У меня средняя ярославская зарплата, – рассказывает Олег Плишин. – В прошлом году мой коллега получил кредит на тех же условиях. Мне же кредитный инспектор сообщил, что доходы недостаточные. Да и сфера деятельности нестабильная – реклама».

Недостаточность доходов заемщика – самая распространенная причина для отказа в оформлении ипотеки. Ежемесячная выплата кредита должна «съедать» не более 30–40% вашего семейного бюджета. К тому же фактором, снижающим вероятность одобрения кредита, является и занятость в сферах, подверженных наибольшим колебаниям во время кризиса (недвижимость, туризм, строительство, журналистика, торговля и страхование). О ситуации на ярославском рынке ипотечного кредитования рассказывают специалисты в сфере недвижимости.

«Процент доверия заемщикам в последние месяцы значительно сократился, – говорит директор офиса компании «АНК» Сергей Симонов. – Как следствие, банки ужесточили условия оформления ипотеки. Если ранее достаточно было предъявить справку о ежемесячном доходе в 20 тысяч рублей, сейчас эта сумма возросла. Сократился и процент одобрения по объектам. К примеру, кредитор с подозрением относится к квартирам, цены на которые выше среднерыночных. К тому же сейчас плохо оформляют ипотеку на новое жилье».

Однако риелторы предупреждают: пугаться не стоит. Возможность оформить ипотеку реальна и в условиях экономического кризиса.

«Действительно, ведущие банковские игроки ипотечного рынка стали чаще отказывать в выдаче ипотеки, но говорить о каком-то категоричном ужесточении требований к заемщику было бы в корне неверно, – уверен руководитель отделения агентства недвижимости «Метро» Алексей Лебедев. – Основные причины отказов связаны, как и ранее, во-первых, с испорченной кредитной историей клиента, а, во-вторых, с его финансовыми возможностями выплачивать кредит. При более высокой процентной ставке, которая в настоящее время составляет порядка 14,95–17%, повышением требований к первоначальному взносу с 10% до 20% ипотечный кредит стал просто недоступен ряду потенциальных заемщиков, в связи с чем банки и стали чаще давать отрицательный ответ».

Но стоит ли сейчас оформлять ипотечный кредит, не рискует ли заемщик попасть в долговую яму? И какие существуют способы, чтобы из нее выбраться?

«Если ситуация позволяет подождать, то однозначно лучше это сделать, – признает президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. – Сейчас стоимость кредита практически пиковая. Если цены на недвижимость упадут, тогда имеет смысл брать ипотечный кредит, но еще важный момент – на какую часть недвижимости. Одна ситуация, когда вы берете ипотечный кредит на 20–30% стоимости недвижимости, а 70–80% оплачиваете накоплениями, и совсем другая, когда собственными сбережениями оплачивается только 10% жилья. Чем меньше кредита в стоимости недвижимости, тем надежнее ваше положение».

Если заемщику стало трудно обслуживать кредит, нужно договариваться с банком о возможном снижении ежемесячного платежа. Можно также занять у друзей и знакомых, чтобы погасить те два–три платежа, на которые пока нет средств. Когда речь идет о более существенных изменениях и света в конце тоннеля не видно, нужно реструктуризировать задолженность: увеличивать срок кредита и снижать нагрузку на его обслуживание в месяц.

О перспективах ипотеки представители агентств недвижимости пока говорить не берутся. «На наш взгляд, многое, конечно же, будет зависеть от дальнейших шагов правительства и центрального банка», – считает Алексей Лебедев.

Тем временем правительством уже рассматриваются варианты снижения кредитной нагрузки для населения. Так, в России предлагают заморозить докризисные ставки по ипотеке, но только для молодых семей. С такой инициативой выступил Российский союз молодежи. Общественники настаивают на внесении изменений в федеральную целевую программу «Жилище», а также просят правительство продлить действие этой программы до 2017 года. Авторы документа отмечают, что это нововведение позволит молодым семьям быть уверенными в том, что они смогут приобрести жилье.

Также российские власти предлагают увеличить размер госпомощи для ипотечного рынка. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) может получить до 200 миллиардов рублей. Всего антикризисный план предусматривает сумму в 1,4 триллиона рублей.

Кредитов было выдано на 1,7 трлн рублей, что на 30% больше по отношению к 2013 году. Среди лидеров традиционно Москва и Московская область, на долю которых приходится почти 10,1% и 8,4% всей выданной ипотеки. За ними следует по объему выдачи Санкт-Петербург, что тоже вполне объяснимо. Затем – Тюмень, Татарстан, Свердловская область, Краснодарский край, Красноярский край, и 25% приходится на все остальные регионы. В среднем по стране ипотечный займ составил 1,9 млн рублей. Средний срок погашения кредита в России составляет 15 лет.

Кроме того Центробанк рекомендует российским банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Речь идет о займах, которые выдавались до начала 2015 года. Заемщики могут получить возможность конвертации валюты кредита в рубли. При конвертации ЦБ также рекомендует использовать официальный курс иностранной валюты к рублю на 1 октября 2014 года и применять ставки, сопоставимые со ставками по рублевой ипотеке.

При оформлении ипотеки важно понимать, какие последовательные действия следует предпринять и что необходимо знать, чтобы получить кредит на выгодных условиях. Представляем пошаговую инструкцию.

1. Выбор кредитного брокера. Действие не обязательное, но желательное. Он поможет оформить ипотеку и выбрать выгодные условия.

2. Выбор банка. Следует позвонить в колл-центры банков или прийти на консультацию к ипотечному брокеру, чтобы понимать, в каких банках наиболее выгодные условия.

3. Подача заявки в банк. Подача заявки в несколько финансовых структур увеличивает шансы заемщика на положительный ответ.

4. Поиск недвижимости. На поиск жилья, как правило, банк предоставляет до двух месяцев. Важно, чтобы выбранная квартира или дом устраивали не только будущего клиента, но и финансовую организацию.

5. Оценка недвижимости. Для составления договора в банк необходимо предоставить данные о стоимости и размере выбранного жилья.

6. Утверждение документов.

7. Оформление кредитного договора. Просите у банка предоставить подробный отчет, в котором расписан алгоритм погашения займа, начиная с первоначального взноса по ипотеке и заканчивая последней выплатой.

8. Получение денег. Идеально, если размер ежемесячного взноса не будет превышать трети дохода заемщика.

9. Государственная регистрация.