Потребительский кредит: 101 способ относительно честного отъема денег

Минфин по поручению правительства дал разъяснения по поводу законности взимания комиссий при выдаче потребительских кредитов физическим лицам. Однако даже после этого разъяснения вопросы у заинтересованных лиц остались, да и само разъяснение является крайне противоречивым документом.

В правительство обратилась такая влиятельная общественная организация, как Российский союз промышленников и предпринимателей. А правительство в свою очередь поручило Минфину разобраться, но ясности, как нам кажется, так и не прибавилось.

Ситуация с потребительским кредитованием действительно одна из самых запутанных на нашем финансовом рынке. В Ярославской области, по данным управления статистики, действуют семь местных, 29 филиалов общероссийских кредитных организаций, а также множество кредитно-кассовых офисов и организаций, специализирующихся на микрокредитовании. Только в декабре прошлого, по официальным данным физическим лицам было выдано 49103,3 млн рублей.

Банки, наперебой рекламирующие низкие ставки по займам, нередко «добирают» свою выгоду за счет разного рода скрытых и явных комиссий. Диапазон здесь самый широкий от включения пункта о комиссиях в рекламные буклеты до прямого нарушения закона. Более того, в Ярославле появилось немало организаций, утверждающих, что любые платежи, кроме собственно процентов за заем, незаконны и специализирующихся на возврате таких незаконно удержанных платежей.

В письме Минфина говорится, что банк вправе взимать дополнительные средства с клиента, кроме процентов, если это прописано в договоре. «Из статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности следует, что банк может взимать комиссии за банковские операции, включая оказание информационных и юридических услуг». Условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора... Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми его условиями, что полностью соответствует требованию Закона о защите прав потребителей», – указано в документе.

«Подобные договора в нашей стране фактически являются договорами присоединения, – считает юрист Олег Андриевский. – Это означает, что одна сторона, в данном случае клиент, подписывает то, что ей навязывает другая сторона (банк) и изменить ничего не может. Пользуясь этим, банки навязывают разного рода комиссии, страховки и прочие дополнительные выплаты. Между тем судебная практика ясно указывает, что в большинстве случаев суды становятся на сторону клиентов и признают подобные действия финансовых учреждений незаконными».

Президиум Высшего Арбитражного суда в опубликованном им «Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» высказал по этому поводу свою позицию. Судьи считают, что банк имеет право на получение помимо процентов и комиссии за пользование кредитом только в том случае, если это отдельное вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Навязывание таких услуг стало в практике многих банков чуть ли не нормой. Например, УФАС по Ярославской области уже не раз возбуждало дела против нескольких банков по включению в число обязательных платежей страховку. При этом, как правило, банк устраивает только страховка, оформленная а аффилированной с ним страховой компании. Если клиент отказывается подписывать соответствующие документы, ему просто отказывают в получении кредита без объяснения причин, благо закон это позволяет.

«Я решила купить в кредит дорогой сотовый телефон, – рассказывает ярославна Ирина К. – Мало того, что меня заставили подписать договор о страховании, который был мне не нужен, уже после того, как я все оформила, мне пришло смс-сообщение о том, что вводится комиссия за внесение ежемесячных платежей. Разумеется, стоимость кредита при этом возросла многократно».

С другой стороны, в Ярославле появилось несколько организаций, специализирующихся на возврате незаконно полученных комиссий. При этом они утверждают, что делают это совершенно безвозмездно, то есть даром, что, естественно, вызывает некоторое сомнение. Уже известны случаи, когда персональные данные, полученные при таких операциях поступали к мошенникам. А вообще, там где отсутствуют четкие юридические нормы и контроль за их исполнением, всегда процветают разного рода махинации. Спасти положение мог бы закон о потребительском кредитовании, которого с одинаковым нетерпением ждут и клиенты и финансисты. Однако уже внесенный думу проект был забракован и отправлен на доработку.