Персональное финансовое планирование (ПФП) традиционно связывают с экономией и скучным анализом расходов. Но для того, чтобы спланировать свой бюджет, вовсе не обязательно записывать каждую покупку и экономить на мелочах.
ПФП всегда начинается с приятного: нужно определить свои финансовые цели (путешествие, загородный дом, новая машина). Главное, чтобы они имели конкретный срок реализации и сумму затрат. Затем нужно понять, из каких денег вы будете финансировать свои цели. «Первым источником финансирования может стать разница между доходами и расходами. Вторым – разница между активами и пассивами, то есть вашим имуществом и долгами», – пояснила директор ярославского филиала компании «БКС Премьер» Тамара Воробей.
Теперь необходимо определить, какие конкретные финансовые инструменты помогут финансировать ваши цели. Для этого выпишите свои расходы и доходы и проанализируйте, как можно сократить первые и увеличить последние. К примеру, можно постараться что-то получить от государства (материнский капитал, управление накопительной частью пенсии, возврат 13% налоговых вычетов при покупке недвижимости или расходах на образование и медицину) или оптимизировать налоги.
Так же детально изучите все проценты по вкладам, доходы от облигаций и все затраты на содержание недвижимости. Если обнаружили, что возможно более выгодное использование активов – действуйте. Впрочем, в условиях финансовой нестабильности вложение свободных денег – не самая простая задача. К примеру, акции могут «выстрелить» только при реализации хорошего сценария в экономике. Они способны выдержать инфляцию, но только если экономика при этом хорошо развивается. Зарубежные облигации даже в условиях кризиса ведут себя относительно стабильно, особенно если это облигации США. Минус в том, что они «боятся» инфляции. Поэтому в инвестиционный портфель стоит взять TIPS (гособлигации США с защитой от инфляции). Очень хорошо защищают от инфляции инвестиции в золото, но они плохо себя ведут в период растущих рынков. А вот серебро остается стабильным и в кризис, и при растущей экономике. Лучше всего – не слитки и монеты, а обезличенные металлические счета. Ну, и наиболее универсальный вариант – недвижимость. Даже если упадет цена на объекты, останется аренда. При этом лучше выбирать те страны, в которых рынок аренды исторически сложился – США, Германия, Великобритания.
