Ставки по потребкредитам пытаются ограничить

Центробанк твердо намерен ограничить аппетиты банков в потребительском кредитовании. После того как были отклонены поправки в закон о потребительском кредитовании, ограничивающие ставки, он подготовил новый проект, который в ближайшие дни планирует рассмотреть профильный комитет Госдумы.

В первоначальном варианте закона Банк России фактически наделялся полномочиями устанавливать предельные ставки, в нынешнем включены рыночные механизмы. Депутаты отклонили предложение ЦБ, в котором он ежеквартально устанавливал бы среднюю ставку в потребкредитовании, превышать которую можно было бы только на 30 процентов. Сейчас принцип тот же, только средняя ставка будет рассчитываться, исходя из ситуации на рынке. Далее механизм тот же – максимум 30 процентов вверх и не больше.

«Дьявол кроется в деталях, – считает инвест-аналитик Алина Панаева. – Важно понять, по какой формуле будет рассчитываться средняя ставка. Пока этой формулы нет, обсуждать эффективность новых предложений ЦБ бессмысленно».

Именно от того, как будет считаться формула, и будет зависеть, смогут ли ставки действительно снизиться. Если для усреднения выберут самых крупных игроков рынка, которые, как правило, могут позволить себе иметь чуть более низкий процент, то верхняя планка снизится, а если будут учитывать более широкий спектр финансовых организаций, то потребитель вряд ли заметит снижение ставок.

Не стоит думать, что Центробанк так уж обеспокоен тем, что клиенты банка страдают от больших переплат. Скорее его, волнует закредитованность населения и слишком высокие ставки при больших рисках, что может привести к росту просроченной задолженности. На российском рынке сложилась парадоксальная ситуация: кто-то вообще не берет кредиты из принципа, а кто-то берет их слишком много, рискуя оказаться в непоправимо тяжелой финансовой ситуации. С золотой серединой у банков как-то не складывается. Если прибавить к этому нестабильную экономику в стране в целом – это не может не беспокоить регулирующий орган.

Не секрет, что многие банки идут на маленькие хитрости. Менеджеров, работающих с клиентами, учат, как подавать и дозировать информацию. Например, в одном из банков, даже отвечая на прямой вопрос, менеджер отказывается назвать годовую ставку – уж слишком велика. Нередко не называют переплату по кредиту – тоже впечатляющая цифра. А кто не видел рекламу: «Товар всего за 250 (150, 200, 300 и т.д.) рублей в день». Мало кому в этот момент приходит в голову прикинуть, сколько дней в месяце или сколько их входит в срок кредита. Несмотря на все ограничения и запреты, многие банки все равно умудряются навязывать своим клиентам и дополнительные комиссии, и страховку, и другие «довески», резко увеличивающие затраты людей на обслуживание долга. Будет ли Центробанк учитывать эффективную ставку при подсчете средней? От этого тоже будет зависеть, насколько действенными станут меры по ограничению сверхприбыльных процентов банков.

«Закон об ограничении ставок по вкладам Госдума уже приняла. Логично было бы ограничить и ставки по кредитам, в том числе по самым распространенным, потребительским. Ведь это взаимосвязанные вещи, – считает экономист Андрей Орлов. – Видимо, пока банковское лобби, получающее сверхприбыли, сильнее».