Игорь Жигунов, первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк ЖилФинанс»: «Пока нет смысла ждать удешевления ипотеки»

Стоит ли откладывать ипотеку, опасаясь очередного кризиса? Как падение курса рубля влияет на ипотечных заемщиков? Доросли ли россияне до ипотеки? На эти и другие вопросы, касающиеся тенденций ипотечного кредитования, ответил первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк ЖилФинанс» Игорь Жигунов.

– По данным ЦБ РФ, с начала года средневзвешенная процентная ставка по ипотеке увеличилась с 12,3 до 12,7% годовых. При каких условиях стоит ждать ее снижения?

– С учетом текущей ситуации в экономике и стоимости ресурсов на рынке говорить о снижении ставок пока нет оснований. Любые изменения вниз, которые могут быть осенью, скорее всего будут носить лишь маркетинговый характер и никак не связаны с рынком. Для снижения ипотечных ставок пока нет никаких рыночных предпосылок. Стоимость ресурса, уровень кредитного риска, качество залога – все пока на прежнем уровне.

– Каким видите самый низкий порог ипотечной ставки к концу года?

– Ставки в 12–13% для заемщиков, покупающих квартиры и имеющих должный формат подтверждения дохода, и ставки в 18–19% для заемщиков, берущих кредит под залог на разные цели, – вполне рыночно отражающие реальность показатели.

– Некоторые эксперты считают, что если банки получат право освобождать от налога на прибыль суммы, потраченные на страхование рисков по невозврату ипотечных кредитов, можно будет ожидать снижения стоимости ипотеки. Поддерживаете это мнение?

– В части использования механизма страхования кредитных рисков невозврата как инструмента снижения ставки – пока вряд ли. Во-первых, это формат страхования финрисков, что далеко не все страховые компании вообще готовы делать, во-вторых, даже если и начать страховать такой риск в текущих условиях в России, то страховой тариф может быть очень высок, а классификация страхового случая вряд ли получит вероятность его реального наступления.

– Как сегодня выглядит портрет ипотечного заемщика, его доход, возраст... На сколько лет в среднем берут ипотеку?

– Ипотечного заемщика правильно разделить на категории. Первый тип: семейные люди, которые покупают жилье для проживания семьи, и, как правило, это двух-, трехкомнатные квартиры. Второй тип: молодые люди, которые покупают одну–две квартиры для себя или родителей. Третий тип: представители бизнеса, которые, как правило, берут кредит на коммерческие объекты или под залог своих квартир на развитие бизнеса. Четвертый тип: население, которое имеет квартиру и хочет строить дачу, купить новостройку и готово, заложить квартиру старую и получить кредит на новое. В любом случае – все эти типы клиентов являются экономически активным населением, которое имеет постоянный доход, понятный по своей структуре кредитору.

– Эксперты отмечают в последнем квартале устойчивое падение курса рубля. Отразится ли эта тенденция на ипотечных заемщиках?

– В части влияния курса на мотивацию клиента – конечно, это видно напрямую. Последние три–четыре года растет интерес прежде всего к рублевым программам. В части падения спроса на ипотеку или его резкий рост – влияния нет.

– Многие опасаются брать ипотеку, ожидая очередной кризис. Можете развеять или оправдать эти опасения?

– Когда чего-то очень долго ждут, оно обычно долго или совсем не наступает. Учитывая шаги правительства, направленные на стабилизацию в экономике и поддержку долгосрочных программ, надеемся, что рынок покажет свою стабильность.

– 45% населения не рассматривают ипотеку как способ решения жилищного вопроса. Люди просто не доросли или ипотека не сформировалась как доступный продукт?

– Относительно того «доросло ли население» до ипотеки, можно четко сказать – далеко еще не основная его часть. Во-первых, покупка квартиры даже без кредита и в рассрочку – это все равно крупные регулярные платежи. И не каждой российской семье они под силу (платить по 30–40 тысяч рублей в месяц и 10 лет)… Во-вторых, как правило, программы банков предусматривают кредит до 70–80% стоимости жилья, таким образом, население должно иметь накопления на первый взнос или как альтернативу – старое собственное жилье (для замены на новое). В-третьих, есть значительная категория населения, которая никогда не сможет получить рыночную ипотечную рассрочку – это малоимущие и население с доходом ниже среднего. Для них могут быть выходом только программы и помощь на уровне государства. В целом же ипотека, жилищная рассрочка, программы ЖСК – это абсолютно реальный и наиболее адекватный механизм приобретения жилья или улучшения условий жилья. Иного ждать от кого-то не стоит однозначно.