Ипотека в кризис: кому – удача, кому – удавка

Субсидирование ипотечных ставок и отдельные акции застройщиков привели к тому, что ипотека на новостройки сейчас даже более выгодна, чем до кризиса. Однако многие покупатели уверены, что в нынешних условиях брать ипотеку – все равно, что затягивать удавку на шее. Кому стоит оформлять ипотеку, а кому ни в коем случае нельзя, выяснял Dom.76.ru.

По подсчетам специалистов, по сравнению с первым полугодием прошлого года сегодня ипотечный рынок просел более чем на 40%. Однако обнадеживает то, что государство поддерживает застройщиков и субсидирует ставку. Как дела обстоят на ярославском рынке недвижимости?

«В этом для многих сложном и тяжёлом году количество желающих брать ипотеку буквально рухнуло чуть ли не до нуля, – рассказывает директор агентства недвижимости «ИНФО», исполнительный директор Межрегиональной гильдии риэлторов города Ярославля Надежда Скотникова. – Ипотека в кризис подходит для тех "избранных", у кого доходы сохраняются гарантированно стабильными, с хорошим запасом. Приобрести жилье они могут с хорошим торгом, рассчитываться в перспективе будут "менее ценными инфляционными" деньгами. Но даже из тех немногочисленных смельчаков, которые обращались в банки, около 50% получали отказы. С чем это связано, трудно сказать. Возможно, банки тщательно отбирают только самых надёжных клиентов».

Для тех, кто прошел отбор, существуют другие препятствия. Например, опасаться стоит ипотеки с плавающей ставкой. Подвох состоит в том, что эта система начисления процентов привязана к рыночному показателю. Такая ставка обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и плавающего индекса. Сегодня, когда инфляция стала обычным делом, зависеть от этого индекса просто опасно.

Пониженные и комбинированные ставки на практике снижаются только на первые один–два года, а затем банк также предлагает переход на плавающую ставку, проценты растут, а кредит остается «нетронутым».

Плата за снижение ставки. В этом случае экономия сводится к нулю, если заемщик захочет рассчитаться по кредиту досрочно.

Однако многие эксперты уверены, что именно сейчас покупатель приобретает реальную власть и может диктовать свои условия.

«Я бы посоветовал оформить ипотеку тем, кто является привилегированным клиентом банка, например, зарплатнику или участнику программы при условии, что есть достаточно большой, а не минимально необходимый первоначальный взнос и срок ипотеки в районе пяти–семи лет, – советует юрист в сфере недвижимости, член Ассоциации юристов России Алексей Лебедев. – Выгода в том, что сейчас на рынке главным является покупатель, и он действительно может серьезно влиять на продавцов, выбирать себе квартиру, торгуясь по ее стоимости достаточно серьезно. Если в дальнейшем ставки по ипотеке пойдут вниз, а это неизбежно, возможно будет произвести рефинансирование кредита под более низкую ставку».

Главный совет от специалистов – трезво оценить свою платежеспособность. «Сейчас нижний порог ставки "Сбербанка" для вторичного рынка составляет 13,5%, действует ипотека с государственной поддержкой для первичного жилья по ставке 11,9%, – говорит Любовь Бубнова – руководитель отдела продаж агентства недвижимости «АНК». – Так как предложение на рынке недвижимости существенно превышает спрос, этим стоит воспользоваться, выбрав из множества вариантов лучший по более привлекательной цене. В кризис покупателю надо активно торговаться. Средняя сумма скидки, на которую сегодня готовы более 50% собственников, составляет 150–300 тысяч рублей. Таким образом, даже с учетом повышенной ставки, покупатель может выиграть на общей сумме переплаты. Если покупатель принял решение о приобретении квартиры с использованием ипотечных средств, то при выборе банка стоит обратить внимание на общую сумму переплаты, дополнительные комиссии, взимаемые кредитным учреждением, а также на условия частичного и досрочного погашения».

На что следует обратить внимание, прежде чем оформлять ипотеку:

1. Насколько стабильно предприятие, в котором вы работаете.

2. Рассчитать все доходы и расходы.

3. Хватит ли денег на экстренные случаи.