Ремонтирируем авто или отдаем страховщику?

В серьезном ДТП, попасть в которое может практически любой автомобилист, безусловно, главное, чтобы все были живы и здоровы. Но когда уже понятно, что здоровью пассажиров ничего не угрожает и проходит первый шок от аварии, каждый автовладелец начинает задумываться о том, что же дальше делать с поврежденным авто, каких расходов потребует ремонт и где взять деньги. Мы смоделировали типичную ситуацию для наших экспертов и попросили их «подумать» за нашего потерпевшего. Итак...

Вы попали в ДТП. Авто сильно повреждено – стоимость ремонта сопоставима с ценой новой машины. Автомобиль застрахован по КАСКО. Что лучше – восстанавливать авто на деньги страховщика, или отдать машину страховой компании и получить полную компенсацию? Во втором случае компенсация совершенно точно не покроет стоимость нового автомобиля – вам придется существенно доплатить.

Дмитрий Пестерев, заместитель генерального директора компании «ЮРАВТО»:

Каким образом действовать в такой ситуации – решать вам. Однозначно нужно провести независимую оценку стоимости ремонта и стоимости автомобиля в поврежденном состоянии, а затем рассчитать:

• сколько выплатит страховая компания, если автомобиль останется у вас;

• во сколько обойдется вам ремонт автомобиля;

• за сколько вы сможете продать восстановленный автомобиль, при этом стоит учесть, что восстановление и продажа могут занять довольно много времени.

Если разница между суммой выплат страховой компании за минусом стоимости ремонта и денег, вырученных от продажи, больше или равна стоимости аналогичного автомобиля, действовать по этому плану имеет смысл. Если нет – нужно узнать,сколько выплатит страховая компания, если передать ей автомобиль и сколько вы сможете получить с причинителя вреда и его страховой компании по ОСАГО, если вы не виноваты в ДТП. Эта сумма равна разнице между среднерыночной стоимостью автомобиля (если стоимость восстановительного ремонта с учетом износа превышает среднерыночную стоимость автомобиля) либо стоимостью ремонта автомобиля с учетом износа (если стоимость восстановительного ремонта с учетом износа не превышает среднерыночную стоимость автомобиля) и выплаченным по КАСКО возмещением.

Если общая сумма равна или превышает стоимость аналогичного автомобиля,тогда имеет смысл действовать в этом направлении. Вместе с тем, первый вариант развития событий дает больший простор для маневра, так как стоимость автомобиля в поврежденном состоянии страховые компании очень сильно занижают, а у вас появляется возможность продать ваш автомобиль по выгодной цене, например, дождавшись сезонного повышения цен.

В любом случае для того, чтобы принимать решение и отстаивать его в страховой компании нужно знать несколько практических моментов. Во-первых, правилами КАСКО предусмотрено,в каких случаях выплата страхового возмещения производится на условиях конструктивной гибели транспортного средства. Как правило, это происходит, когда стоимость ремонта превышает 75 процентов страховой стоимости автомобиля, то есть стоимости автомобиля, указанной в полисе. У некоторых страховых компаний этот «порог» может быть другим, например, 60-70 процентов.

Также правилами страхования КАСКО предусмотрено, каким образом определяется размер возмещения. Так, если вы оставляете себе поврежденное транспортное средство, страховое возмещение будет равно разнице между страховой стоимостью и износом, порядок определения которого также установлен правилами КАСКО. Кроме того из суммы будут вычтены франшиза – невозмещаемая часть страховки, установленная полисом КАСКО, и ранее произведенные по полису выплаты: этот «минус» предусмотрен в большинстве правил КАСКО. Ну, и, разумеется страховая компания вычтет стоимость автомобиля в поврежденном состоянии.

Если вы передаете поврежденное транспортное средство страховщику, размер страхового возмещения будет определяться точно так же, но вычитать стоимость автомобиля в поврежденном состоянии уже не надо. Она составляет от 5 до 50 процентов страхового возмещения.

Исходя из всего вышесказанного, нетрудно в каждой конкретной ситуации подсчитать, какой вариант выгоден автовладельцу.

Андрей Коженков, директор департамента маркетинга и коммуникаций компании «БИН Страхование»:

«Зачастую у страхователя нет такого выбора. Правила добровольного страхования транспортного средства (каско) в разных страховых компаниях предполагают схожий алгоритм действий страхователя по тем убыткам, когда стоимость восстановления автомобиля в результате страхового события превышает определенный процент (как правило, 60% – 70%) от страховой суммы, либо страховой суммы за вычетом износа на дату страхового события.

В таких случаях урегулирование убытка происходит на условиях «Полной гибели», что подразумевает выплату страхового возмещения в размере страховой суммы за вычетом износа транспортного средства на дату события, франшизы (если таковая имеется по условиям договора), суммы выплат по предыдущим убыткам, заявленным по данному договору страхования (при агрегативном страховании) и стоимости остатков ТС, годных для дальнейшего использования.

Однако некоторые страховые компании проводят урегулирование убытков на условиях «Полной гибели» без вычета стоимости годных остатков, то есть страхователь получает страховое возмещение в соответствии с приведенным выше алгоритмом, но без вычета стоимости остатков транспортного средства, годных для дальнейшего использования, хотя и «первый» вариант выплаты такие страховщики не исключают из своих правил.

Какой вариант выбрать обычно решает страховая компания, поскольку правила составлены таким образом, что изначально право выбора способа возмещения предоставлено страховщику. Какой способ предпочтительней для страхователя однозначно сказать сложно, поскольку, как правило, если страховая компания выплачивает возмещение с учетом стоимости годных остатков, страхователю предоставляется возможность реализовать годные остатки ТС за сумму, равную их стоимости (сумма вычета)».