Потребкредит тоже может быть дешевым

Потребительские кредиты сегодня как никогда доступны. Эксперты банковского рынка даже с тревогой говорят о закредитованности россиян и о том, что ухудшающаяся экономическая ситуация может привести к большому числу невозвратов. Мы решили выяснить, какие «подводные камни» таит в себе потребительский кредит, как рассчитать свои силы и как взять в долг, не переплатив лишнего.

В сущности, все потребительские кредиты делятся на целевые, то есть на конкретные цели, и наличными, то есть на неотложные нужды. Разница в том, что, с точки зрения юридической, то, что вы покупаете на заемные средства, находится в залоге у банка. При кредите наличными никакого залога не требуется. Но это лишь формальная разница. Несмотря на обеспечение по кредиту в виде залога, целевые потребительские кредиты чаще всего самые дорогие. Это связано с тем, что риск невозврата по ним самый большой. Во-первых, их одобряют за пять минут, то есть у риск-менеджмента практически нет возможности проверить надежность клиента. В большинстве случаев это делает компьютерная программа по формальным признакам. Даже если решение принимается сотрудником банка, у него нет возможности проверить сведения, занесенные в анкету, заполняемую покупателем. Конечно, минимальная проверка ведется, но в основном по косвенным и формальным признакам. Во-вторых, как правило, кредит на покупку дорогостоящего товара ярославцы оформляют непосредственно в магазине. То есть нередко это импульсивное решение: понравилась вещь – куплю, пусть и в кредит. В таких случаях решение об оформлении займа может быть непродуманным, сгоряча. Иными словами, шопоголик не рассчитывает свои силы, и риск того, что долг не будет вовремя возвращен, возрастает в разы.

Разумеется, все риски финансовые учреждения перекладывают на покупателей. По сути, добросовестные плательщики платят за недобросовестных. Но такова природа кредитования, и с этим уже ничего не поделаешь. Рекомендация тут может быть одна. Если вы решили сделать крупную покупку в долг, заранее изучите условия потребительских кредитов, выберите, что дешевле – кредит наличными или целевой, оформленный непосредственно в магазине, сравните условия займов разных финансовых учреждений и только после этого оформляйте свои отношения с банком. При этом всегда нужно учитывать, что ставки по кредитам, которые указываются в рекламе, на сайте банка и т. д., – это всего лишь ориентир. Банк все равно принимает индивидуальное решение. Чаще всего оно зависит от анкеты, которую вы заполнили. И тут есть несколько секретов, которые помогут немного сэкономить на процентах.

По статистике, люди с высшим образованием реже оказываются должниками. Это стоит учесть, причем в графе «Образование» стоит написать ВУЗ и год его окончания. Это говорит об обстоятельности клиента. Также стоит честно писать об имеющихся кредитах в других банках. Эта информация всегда проверяется. Как правило, она есть в Бюро кредитных историй, и если у вас есть просроченная задолженность, риск-менеджер ее все равно увидит. В графе «Доходы» лучше писать «грязную» зарплату, если в анкете прямо не сказано, что нужны суммы за вычетом доходов. Если в анкете спрашивают о доходах, то в ход идти может все: деньги от сдачи в аренду жилья, пенсия, пособие, доходы от подработок и так далее. Эти доходы банку не проверить, но все равно их учтут при определении платежеспособности заемщика. В пользу заказчика говорит то, что он ездит за границу, на курорты. Поэтому в качестве второго документа можно предъявить загранпаспорт с визами последних лет. Также неплохо приложить документы на собственность, например на квартиру, машину, гараж, земельный участок. Внимательно подумайте о том, что вы укажете в качестве целей, на которые нужны кредитные средства. Не пренебрегайте такими мелочами, как точное указание должности. Часто проверяющие сопоставляют доход и занимаемое положение. Например, инженер, получающий сто тысяч рублей, может вызвать недоверие, а главный инженер – уже нет. Одним словом, не надо относиться к заполнению анкеты как к пустой формальности. Она может повлиять на ставку в ту или иную сторону.

Мало кто знает, но большинство банков, если берется потребительский кредит на крупную сумму, готовы учитывать доход не одного человека, а всей семьи. Для этого супруг, супруга, мать или отца, а иногда и других родственников можно привлечь в качестве созаемщика. Созаемщик представляет такие же документы, как и тот человек, на которого оформляется кредит. Так как совокупный доход семьи больше, то может быть больше и сумма займа, а также ниже ставка, так как банку понятно, из каких средств будет погашаться долг.

Дороговизна кредита может определяться не только процентной ставкой, но и косвенными признаками, такими как скрытые комиссии, стоимость почтового перевода или плата за внесение наличных. Вот что советует клиентам начальник отдела потребительского кредитования операционного офиса «Ярославский» Альфа-Банка Елена Мельникова: «Поскольку у клиента есть выбор между предложениями нескольких банков, то основные моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении потребительского кредита, таковы: кроме годовой процентной ставки, в полную стоимость кредита могут быть включены скрытые комиссии. Среди них – комиссия за ведение текущего кредитного счета, за выдачу кредита, за обслуживание кредита и другое. В стоимость кредита могут быть включены дополнительные услуги – страхование жизни и здоровья заемщика, страхование товара и т. д. Это услуги добровольные, и клиент сам вправе решать, необходима ему данная услуга или нет. На вероятность одобрения кредита включение дополнительных услуг не влияет.

Очень важным моментом является возможность полного и частичного досрочного погашения. Нужно сразу уточнить, есть ли такая возможность, по истечении какого времени можно полностью погасить кредит, нет ли за это штрафов. Также лучше сразу выяснить способы погашения кредита: насколько канал погашения удобно расположен, где и какие офисы для этого предназначены, где банкоматы банка, можно ли погашать через интернет-банк. Также нужно уточнить, есть ли комиссии за погашение кредита и т. д.»

Потребительский кредит дает широкие возможности, но переплачивать не стоит даже за очень нужный или очень понравившийся товар.