Экстремальная подстраховка

Образ жизни любителей экстремальных видов спорта и активного отдыха вряд ли можно назвать дешевым. Потратить деньги им помогают все кому не лень: турфирмы, производители одежды и инвентаря, банки и страховые компании. При этом в длинном перечне «помощников» одни продают экстремалам острые ощущения, другие – уверенность и защиту от вероятных последствий опасного увлечения, связанного с повышенным риском.

Зимой жизнь российских экстремалов не останавливается. Многие за острыми ощущениями отправляются за рубеж. Горнолыжные курорты, заснеженные трассы, адреналин в воздухе – могут доставить массу удовольствий, как впрочем и неприятностей. Минимизировать возможные последствия экстремальных увлечений помогают специализированные страховки, основная цель которых – покрытие медицинских и прочих расходов при наступлении страхового случая. Список зимних видов спорта, при занятиях которыми действует страховка, может различаться в зависимости от выбранной компании. Но, как правило, перечень включает максимально востребованные увлечения, в числе которых горнолыжные даунхилл, хели-ски, фрирайд, санные бобслей, скелетон, командные керлинг и флорбол, а также сноубординг и карвинг, биатлон и ледолазание.

В целом, как отмечает начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих компании «Ингосстрах» Лариса Антонова, необходимо понимать, что правила страхования путешествующих едины, поэтому туристы, предпочитающие как спокойный, так и активный отдых, получают полный спектр услуг. Согласно правилам, он включает медицинские (экстренная помощь, в том числе амбулаторное, стационарное, стоматологическое лечение), транспортные (транспортировка к месту жительства в случае отложенного отъезда), медико-транспортные расходы (спасательные работы, эвакуация в ближайшее медицинское учреждение), услуги круглосуточного сервисного центра, расходы по посмертной репатриации. Страховщик должен оказать владельцу полиса максимально оперативную и качественную помощь – случилось ли с ним что-либо на горнолыжной трассе или на пляже.

По словам заместителя директора департамента личного страхования компании «ГУТА-Страхование» Михаила Челпанова, при выезде за рубеж наличие страховки медрасходов обязательно. А вот включать в нее спортивные риски или нет – личное дело выезжающих. Так что каждый экстремал сам решает страховать свои риски или нет.

Однако, как отмечает заместитель директора департамента страхования путешественников компании «РОСНО» Александр Шваб, если принято положительное решение и вы отправляетесь за страховкой важно помнить, что при включении в полис выезжающего за рубеж рисков по занятиям экстремальными видами спорта при расчете стоимости страховки будет применяться повышающий коэффициент.

Итак, главное отличие обычной страховки от «экстремальной» в том, что при активном отдыхе резко возрастает уровень риска, что, соответственно, предполагает более высокие расходы, сопутствующие страховому случаю. Например, по словам Ларисы Антоновой, может быть необходимо использование вертолетов и горной спецтехники. «Стоимость такого страхового полиса выше, чем цена стандартного. Однако программы страхования путешествующих, предпочитающих активный отдых, сравнительно недороги и доступны всем желающим», – уверяет эксперт.

Страховка действительно вряд ли серьезно ударит по карману. Например, в компании «Ингосстрах» «европейский» полис на 8 дней стоит 12 евро. Стоимость же страхования при поездке на европейский горнолыжный курорт составит 18 евро за 8 дней. То есть применяется повышающий коэффициент – 1,5 раза. В «Росно» для зимних видов активного отдыха, таких, как катание на горных лыжах, сноуборде, санях и скелетонах этот коэффициент будет также равен 1,5. А вот альпинизм или скалолазание – риски, для которых характерны крупные размеры убытков, – повысят стоимость стандартной страховки в 1,75 раза. При этом стоимость страхового полиса с расширенным покрытием, включающим зимние виды спорта, в страну шенгенского соглашения сроком на 15 дней будет составлять 16,5 евро.

Традиционным для европейских стран является требование по лимиту суммы ответственности – не менее 30 тысяч евро. «Страхователь вправе самостоятельно решить, какого размера страховую сумму должен покрывать приобретаемый им полис, учитывая при этом требования принимающей страны, – поясняет Александр Шваб. – Но мы рекомендуем отталкиваться от цифры в 30 тысяч долларов США и выше, поскольку это минимальная адекватная сумма для оказания медпомощи за рубежом и транспортировки на родину при сложных случаях. Оплатить самостоятельно такие расходы подавляющему большинству российских туристов просто не под силу».

Отечественные страховщики это требование соблюдают. Так, в «Росно» страховая сумма составляет 30 тысяч евро, в компании «ГУТА-Страхование» размер общей суммы устанавливается в пределах 35 тысяч евро, а в компании «Согласие» возмещение может достигать 100 тысяч евро.

Страховая премия – сумма, которую клиент платит за полис, – может быть уменьшена или увеличена в зависимости от ряда факторов, таких как территория действия, возраст и количество застрахованных, риски спортсменов-любителей. Отметим также, что сроки действия полисов, как правило, интервальные и соответствуют сроку поездки за рубеж. Некоторые клиенты имеют годовые полисы на оказание медпомощи, которые, например, «вшиты» в корпоративные страховки ДМС. Они, как правило, не предполагают расширенного покрытия по рискам занятий активными видами спорта. Однако такие клиенты могут в случае поездки, предполагающей активный отдых, приобрести лишь необходимую им рисковую составляющую на нужный срок.

Выбирая страховую компанию, важно обратить внимание на наличие определенных преимуществ. К таковым могут относиться медицинская эвакуация к месту постоянного проживания или дальнейшего лечения – многие страховщики покрывают эвакуации лишь до аэропорта или вокзала, ближайшего к месту постоянного проживания или лечения. Родственникам приходится самим организовывать дальнейшие транспортировки, включая санитарный транспорт. А это – «удовольствие» не из дешевых. Также страховщик может организовать экстренное возвращение детей, оставшихся без попечения застрахованных взрослых вследствие болезни или смерти, возместить стоимость пересылки редких, недоступных лекарств и стоимость проезда и проживания родственника к длительно госпитализированному застрахованному экстремалу.

«Страховую программу можно приобрести как в офисе страховой компании, так и через страхового агента либо брокера, а также в офисе туристической компании», – говорит советника генерального директора компании «Согласие» Александр Варенцов. При этом активировать страховой полис не надо, его оплата уже является основанием для вступления в силу.

Как отмечает Михаил Челпанов, клиенту нужно внимательно изучить условия страхования, которые изложены в полисе, а также выяснить, предусмотрена ли полисом франшиза (освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины. – прим. автора).

По словам Александра Варенцова, низкая страховая культура российского общества не предусматривает приобретения по-настоящему широкой страховой защиты. Если рассмотреть аналогичные полисы путешественников европейских страховых компаний, то например, немецкие страхователи пользуются полисом с покрытием 100-200 тысяч евро, однако в этом случае они еще получают франшизу 200-300 евро, и стоит такой полис несколько сотен евро. При этом страховая защита европейских страховщиков настолько широка, что туристы-европейцы могут получать процедуры гемодиализа при хронических заболеваниях почек или стоматологию без ограничений. Медицинские транспортировки при этом совершаются преимущественно специализированными самолетами санитарной авиации, и в довесок такие полисы подчас дают техническую помощь на дороге.

Однако и у нас в стране не все так плохо. «Из года в год количество туристов, выбирающих для себя горнолыжные склоны, увеличивается. В этой связи интерес к данным страховым программам также растет, – говорит Лариса Антонова. – Такой вид отдыха, так или иначе, подразумевает травмы: от небольшого растяжения до переломов конечностей. Учитывая тот факт, что медуслуги в Европе в несколько раз дороже российских, то даже несложная процедура рентгена и наложения гипса может составить круглую сумму. Некоторые туристы уже успели приобрести подобный опыт, поэтому относятся к страхованию очень ответственно».

Между тем далеко не все осознают, что страховка – не панацея. Жажда риска и тяга к острым ощущениям порой играют с любителями экстрима злую шутку. Александр Шваб напоминает, что нахождение в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения станет причиной отказа в выплате страхового возмещения. «Исключением будут и случаи необоснованного риска. Например, если страхователь нарушает установленные правила и вместо регламентированных трасс производит спуск «за флажками» – сознательно сходя с трассы», – добавляет эксперт.

Не покрывает страховка и некоторые другие риски. К ним, по словам Александра Варенцова, относятся, например, события, произошедшие в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений или забастовок, самоубийства застрахованного или умышленного причинения телесных повреждений самому себе.

Радует, что компенсация страхователю медрасходов возможна и после возвращения на родину, если по каким-то причинам оплачивать медуслуги пришлось на месте.

«Обычно это происходит по нежеланию клиник, которые в некоторых случаях не берут гарантии на оплату медуслуг от сервисной службы. По приезде в Россию и при обращении в страховую компанию за возмещением, расходы, подпадающие под условия страхования, компенсируются, – поясняет Александр Варенцов. – В любом случае, если врач просит оплатить медуслуги наличными, необходимо связаться с сервисной службой и заявить о данной ситуации. В большинстве случаев, проблему удается решить либо в пользу оплаты услуг безналичным способом на счет клиники или частнопрактикующего врача, либо перенаправлением застрахованного в более лояльное медучреждение».

Для получения компенсации по договору выезжающих за рубеж необходимо предоставить оригинал медотчета – обоснование расходов, чек на оказание медуслуг, а в случае использования дополнительных лекарственных препаратов – они должны быть указаны в медотчете или прописаны лечащим врачом на рецептурном бланке.

«Можно подать на возмещение и переговоры с сервисной компанией при наличии выписки с номером телефона сервисной службы и суммой затраченных средств», – напоминает господин Варенцов, по словам которого наиболее частой ошибкой русских экстремалов является не предоставление какого-либо из документов: медицинского отчета, либо фискальных чеков. Также страхователи часто своевременно не заявляют о страховых случаях и о полученной медпомощи в сервисную службу или невнимательно читают полис и попросту не знают, за какие услуги страховое возмещение будет выплачено, а за какие – нет.

К сожалению, с ростом туристического потока увеличивается и число страховых случаев по зимним видам активного отдыха. К тому же, в последние годы на лыжные трассы выходит много новичков. Покупка полиса – дело добровольное. Но на здоровье экономить не стоит, тем более, что грамотно подобранный полис покроет все необходимые риски, обеспечит защиту и своевременную помощь, а также поможет сэкономить от нескольких сотен до нескольких тысяч евро.