Кабальные кредиты окажутся под запретом

Стоимость займов для потребителей не должна превышать ста процентов годовых. Союз потребителей России предлагает защитить россиян от неподъемной долговой кабалы, ограничив максимальную процентную ставку по кредитам на законодательном уровне. Подобная инициатива не окажется серьезного влияния на банковский сектор, так как большинство кредитных организаций редко предлагают ставки выше 60-70% годовых. По мнению участников рынка, под удар в первую очередь могут попасть микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, живущие за счет быстрых и дорогих займов.

Союз потребителей России предлагает законодательно ограничить максимальный размер платы граждан по кредитам до ста процентов годовых, сообщает «Российская газета». По словам председателя союза Петра Шелища, стоимость займов в ряде финансовых организаций сегодня достигает трех тысяч процентов в год.

«По данным бюллетеня банковской статистики Банка России, средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным банками частным лицам, в октябре прошлого года были значительно ниже 100% годовых, – говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. – По потребительским кредитам в рублях сроком до 1 года средняя ставка составляла 24,4% годовых, а свыше года – 17,0% годовых. Повышенные ставки экспресс – кредитов и кредитов, предлагаемых микрофинансовыми организациями, связаны с большей степенью риска, поскольку, как правило, при их оформлении требуется минимальный пакет документов, отсутствует залог или поручитель».

Действительно, ярким примером стратегии, загоняющей клиента в долговую яму, является реклама некоторых финансовых организаций, предлагающих занять до зарплаты небольшую сумму – в среднем от одной до пяти тысяч рублей. В Союзе потребителей России объясняют: при детальном изучении условий окажется, что реальный размер переплаты – более 60 процентов в месяц. Причем стоимость займа вычисляется по довольно сложной схеме, и за год может набежать более 3000% годовых.

«Появление подобного ограничения полностью укладывается в политику контроля за банковским рынком, проводимую в последнее время Центробанком России и Министерством финансов, – говорит начальник управления розничных кредитных продуктов Росбанка Полина Берсенева. – На протяжении последних четырех лет был реализован целый комплекс мер по повышению прозрачности кредитования для физических лиц (требование раскрытия эффективной процентной ставки, полной стоимости кредита, запрет дополнительных комиссий), а также по ограничению условий, грозящих надежности банковского рынка (ограничение максимальной ставки по депозитам). Высокие ставки по кредитам, безусловно, угрожают и устойчивости банковского сектора, поскольку такие кредиты имеют чрезмерно высокий уровень просроченной задолженности, и доверию потребителей к банкам. Поэтому инициативу Союза потребителей можно признать правильной и осуществимой».

Петр Шелищ предлагает умерить аппетиты финансовых организаций с помощью законодательных инициатив, предусматривающих установление предельных платежей по краткосрочным и долгосрочным кредитам. Кроме того, все договоры займа необходимо составлять по жесткой форме, без самодеятельности, вводящей клиентов в заблуждение.

Впрочем, у законодательной инициативы нашлись и оппоненты.

«Довольно странная инициатива. Не очень понятно, кого будет греть мысль о том, что в законе строго-настрого написано: займу больше чем под 100% годовых не должно быть, – говорит вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев. – Выходит, что 90% годовых – это нормально, а 120% – перебор? К примеру, по условиям договора клиент берет пять тысяч рублей на месяц, а вернуть должен пять с половиной тысяч. Приемлемые условия? Вполне. А ведь если перевести стоимость заимствования в проценты, получается 120% годовых. Много это или нет? В процентах выглядит пугающе, а в абсолютном выражении – вполне приемлемо. Будучи принятой на законодательном уровне, такая инициатива вряд ли существенно скажется на деятельности банков, но она способна пошатнуть бизнес микрофинансовых организаций».

Действительно, большинство банков страны вряд ли пострадает от подобного законодательного ограничения – даже по экспресс-кредитам без залога и подтверждения доходов ставки не превышают 60-70%. По словам финансистов, завышенные ставки характерны для небольших и немногочисленных региональных банков, кредитных кооперативов, а также активно развивающихся в последнее время организаций, предлагающих небольшие (до 20 тысяч рублей) и краткосрочные (до двух недель) займы под 1,5-2% в день (или 500-700% годовых).

Таким образом, если предлагаемое законодательное ужесточение будет распространяться только на банки, то на существование дорогих и рискованных кредитов оно никак не повлияет, так как предлагающие их организации имеют другую форму собственности.

«Сейчас в России степень проникновения банковских услуг низкая. Экспресс – кредитование получило широкое распространение в стране во многом благодаря неразвитости банковской инфраструктуры и недоступности традиционных банковских потребительских кредитов, – считает Станислав Дужинский. – В этих условиях оно является существенной частью современной банковской системы страны, и попытка законодательного ограничения величин ставок может поколебать систему целиком».