Игорь Костиков, председатель совета Межрегиональной общественной организации «Союз потребителей финансовых услуг» («Финпотребсоюз»): «У финансового сектора потребитель – это его единственный друг»

Не секрет, в настоящее время финансовый сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. Растет количество кредитных организаций, ширится ассортимент предоставляемых финансовых услуг. Но наряду с ними растет также и число нарушений прав потребителей, ведь сегодня большинство граждан еще достаточно неуверенно ориентируется в мире финансов. С какими проблемами сегодня приходится сталкиваться в работе «Союзу потребителей финансовых услуг», рассказывает председатель совета этой общественной организации Игорь Костиков.

– Игорь Владимирович, «Союз потребителей финансовых услуг» – что это за организация, когда и зачем возникла?

– «Финпотребсоюз» был создан два года назад как общественная организация по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг. Идея создания такой организации возникла давно, просто сам процесс регистрации занял достаточно длительное время. Это необычная структура для нашей страны, хотя совершенно очевидно, что проблем в нашей стране не меньше, чем в любой другой.

Когда мы говорим о защите прав потребителей на рынке финансовых услуг, то это предполагает рассмотрение целого комплекса проблем, начиная от финансовой грамотности населения и заканчивая охватом всех видов финансовых услуг, оказываемых банками, страховыми компаниями, фондовым рынком, ломбардами, потребительскими кредитными кооперативами и так далее. На сегодняшний день именно в этой сфере наблюдается огромное количество нарушений прав потребителей. Но наша задача не воевать с финансовыми структурами, не воевать с финансовыми предпринимателями, а решать проблемы потребителей, с одной стороны, а с другой стороны, пытаться выстроить атмосферу доверия между гражданами и финансовыми организациями. В конечном итоге у финансового сектора потребитель – не один из его друзей, это его единственный друг, потому что это те деньги, на которых он работает. И если к этому другу относиться с пренебрежением, то и результат будет не очень хороший.

Игорь Владимирович Костиков

Родился в Ленинграде 19 июня 1958 года. Окончил Ленинградский государственный университет им. А.А. Жданова по специальности «политическая экономия», имеет второе высшее образование по специальности «юриспруденция», обучался в аспирантуре Института мировой экономики и международных отношений Академии наук СССР, прошел стажировку в колледже St. Antony’s, Оксфорд, Великобритания.

Доктор экономических наук, профессор.

Был идеологом и соавтором российского «Кодекса корпоративного управления» («Russian Corporate Governance Code»), который получил признание, как в России, так и во всем мире. В настоящее время «Кодекс» является нормой для деятельности российских акционерных обществ.

Возглавлял Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг Российской Федерации в должности федерального министра (2000–2004 гг.), избирался вице-президентом Российского Союза промышленников и предпринимателей, был генеральным директором российско-французского предприятия «Алмаз-Антей Томсон Броадкаст». С 2008 года являлся проректором Российской академии государственной службы при президенте Российской Федерации.

Автор 4 книг и более 200 научных и учебно-методических трудов, имеет правительственные награды и грамоты.

– В скольких регионах присутствует «Финпотребсоюз»?

– Мы работаем практически во всех крупных городах, где существует достаточно развитый финансовый рынок. Открываем отделения в тех регионах, где население широко пользуется услугами финансовых институтов и где возникают проблемы обучения, информирования и защиты интересов потребителей. В настоящее время Союз представлен 22 региональными отделениями. Главное наше местоположение – это Москва.

– Как оцениваете финансовую грамотность в регионах? Есть различия в региональном срезе?

– Не могу сказать, что регионы различаются между собой, поскольку проблемы все те же самые. Нельзя сказать, к примеру, что московский потребитель гораздо грамотнее, чем региональный. Финансовая грамотность – это специфическая вещь, которая находится зачастую за сферой внимания потребителя. Когда мы говорим о финансовой грамотности, все сразу вспоминают потребительское кредитование или ипотечное кредитование, но речь идет не об этом. Речь идет о том, что потребитель должен понимать – он живет теперь уже в ином мире. Это тот мир, который требует постоянного финансирования, соответственно, и бюджетного планирования семьи. Нужно и детей с ранних лет учить тому, каким образом учитывать свои интересы, планировать их источники финансирования. Без этого говорить о том, что человек финансово грамотный или семья состоявшаяся, невозможно. Сегодня есть и проблема покупки жилья, и проблема здравоохранения, которое становится все дороже, и проблема образования детей, и проблема отдыха, и, в конечном итоге, проблема пенсионного обеспечения. Мы прекрасно понимаем, что государство будет не в состоянии нас обеспечить, когда мы выйдем на пенсию. То есть нам надо самим заботиться о том, как мы будем жить при выходе на пенсию. Все эти темы возникают в каждом регионе, их необходимо обсуждать с населением. И здесь нет большой разницы – Москва это или Уфа, Волгоград или Санкт-Петербург.

– Игорь Владимирович, с кем вы сотрудничаете? Каким образом потребитель может разрешить свою проблему, обращаясь к вам с жалобой?

– На сегодняшний день у нас установлен очень тесный контакт с Роспотребнадзором. Мы работаем на основании соглашения, фактически в ежедневном ритме, причем не только в Москве, но и в большинстве российских регионов. Роспотребнадзор – это то ведомство, которое в правительстве и отвечает за защиту прав потребителей. Очень тесное взаимодействие идет нашей организации и с Агентством по страхованию вкладов. Они нам помогают и активно участвуют в нашей работе.

Что касается жалоб, то я могу так сказать, у нас есть два различных подхода. Есть жалобы, которые мы в состоянии на досудебном уровне разрешить с банками, страховыми компаниями. Сейчас у нас установился определенный формат взаимоотношений, скажем, со Сбербанком. Этот банк сам пошел навстречу. Мы бы хотели выстроить такие отношения и с другими банками. Однако есть ситуации, когда полностью банки «закрываются» и не желают работать по жалобам клиентов, пытаясь сослаться на банковскую тайну. Тогда нам приходится либо привлекать госорганы, либо обращаться в суды.

– Ваше отношение к институту финансового омбудсмена?

– У нас с Павлом Медведевым сложились очень хорошие отношения. Но чаще мы к нему обращаемся не как к финансовому омбудсмену, а как к депутату Государственной думы.

Дело в том, что нет правовой основы для деятельности финансового омбудсмена и, непонятно, появится ли когда-нибудь. Инициатива Ассоциации российских банков достаточно ограниченная, очень маленькое количество банков поддержали идею финансового омбудсмена. Павел Медведев работает, жалобы поступают. Как мне известно, он ни разу санкций, которые предусмотрены, в отношении банков не применял, то есть проблема эффективности института присутствует. На сегодняшний день не могу сказать о том, что механизм реально заработал.

– С какими проблемами к вам обращаются чаще всего? Только ли это жалобы на банки?

– В России основная масса потребителей – это клиенты банковских и страховых компаний. К сожалению, фондовый рынок сегодня представлен очень небольшим количеством участников физических лиц. Мы говорим всего о двух процентах населения, причем эта доля снизилась за последние несколько лет с 4,5% до 2%. Но это во многом связано с отсутствием доверия, в том числе. Я думаю, что инвестиционным компаниям нужно позаботиться о том, чтобы это доверие начало возрастать. Но количество нарушений больше всего, я бы сказал, наблюдается в страховом секторе, банковский сектор находится на втором месте по жалобам.

Также очень большие нарекания вызывает деятельность коллекторских агентств. На сегодняшний день коллекторские агентства не имеют правовую базу работы. И то, что они по договору цессии у банков покупают обязательства клиентов-заемщиков, фактически это незаконно по одной простой причине – происходит изменение характера взаимоотношений.

Одно дело, когда клиент взаимодействует с банком и является потребителем его услуг. Другое дело, когда появляется коллекторское агентство, которое в ходе договора цессии получило обязательства. А если говорить еще о том, какими методами коллекторские агентства действуют, это тоже целая история. Поэтому необходимо, безусловно, решение вопроса о законодательном регулировании коллекторской деятельности.

Плюс есть еще одна проблема. Во всем мире коллекторские агентства действуют при наличии закона «О банкротстве физических лиц», который защищает наиболее уязвимых потребителей. У нас такой закон, к сожалению, не принят.

– Хотя активно обсуждается…

– Минэкономразвития направило, наконец, проект закона в правительство, и, мы надеемся, что правительством он будет поддержан. Но, к сожалению, перспектива такова, что в Госдуму в этом созыве законопроект не попадет. Если он будет рассматриваться, то следующим составом Думы. Это означает, что законопроект «О банкротстве физлиц» снова получит отсрочку. Есть еще один законопроект, который исходит от Минфина, и там тоже много копий ломается, – «О потребительском кредитовании». Мы видим, что зачастую, в силу низкой финансовой грамотности населения и желаний банков, навязываются кабальные договоры кредитования. И это серьезная проблема, с одной стороны, потребителя, с другой стороны, финансового института.

– Да, здесь есть над чем задуматься.

– К нам поступила, к примеру, жалоба от матери инвалида. До потери трудоспособности он взял потребительский кредит, после трагического случая лишился работы и доходов, их стали выселять из единственного жилья, это, конечно, абсолютно неприемлемая ситуация. Работа с преодолением практики кабальных договоров должна повысить надежность банковской системы, снизить риски. По идее, банки в этом должны быть сами заинтересованы. Потому что нежели, чем биться об стенку и искать источник погашения договора, который с самого начала не мог быть исполнен, легче такой договор не заключать. Я думаю, те банки, которые идут на заключение кабальных договоров, должны быть наказаны. Не клиенты, а банки.