Метания в сфере потребкредитования

Государство сейчас мечется между банками и их клиентами, пытаясь урегулировать противоречия в сфере потребительского кредитования, которые, судя по цифрам, все больше затягиваются в тугой узел и грозят всей экономике страны. Идти по пути Соединенных Штатов с их ипотечным кризисом очень не хочется, однако, как говорится, факты – упрямая вещь.

Размер просроченной задолженности физических лиц перед банками еще в ноябре 2007 года перешагнула барьер в 100 млрд рублей. Общий же объем выданных российскими банками кредитов сейчас составляет 8,77 триллиона рублей. Из них 3,13 триллиона рублей заняли у банков именно физические лица, т. е. граждане России.

«Невозвраты» составляют уже 3,3% от этой суммы, и размер их постоянно растет. Попробуйте уложить в голове эти огромные цифры. Так вот, эксперты опасаются, что при достижении определенного порога невозвращенных кредитов возникнет угроза стабильности для всей финансовой системы страны в целом. И мы придем к тому же результату, что и Америка с ипотечным кризисом.

Как же мы дошли до жизни такой? Ведь еще в начале 2000 года, по данным Центробанка, объем выданных кредитов составлял только 27,6 млрд рублей. Но к началу 2005 года россияне уже набрали кредитов на 618 млрд рублей, а через год эта цифра выросла до 1173 млрд, к началу 2007 она составляла 2065 млрд, а к ноябрю достигла 3,13 триллиона рублей. И все бы было хорошо, но параллельно с этим росло и количество невозвращенных кредитов. Только за 2006 года просроченная задолженность увеличилась в два с половиной раза, а за 2007 – в 1,8 раза.

Возникают традиционные для России вопросы: «Что делать?» и «Кто виноват?». К увеличению размера просроченной задолженности «руку приложили» многие. В первую очередь, виноваты сами банки, которые в погоне за прибылью совершенно упустили из виду риски невозвращения кредитов. Особенно это касается банков, занимавшихся потребительским кредитованием и раздававшими экспресс-кредиты направо и налево, не удосуживаясь проверять заемщиков и восполняя потери огромными процентами по кредиту, запрятанными и замаскированными в договорах кредитования.

Расплачивались за жуликов, мошенников и неплатежеспособных авантюристов, как обычно, добросовестные граждане. Это они выплачивали завышенные процентные ставки, в которые банки заложили риски невозвращения. Но многие из них, взяв кредит и увидев реальные проценты, которые порой на 100% превышали написанные в договоре, воспылали справедливым гневом и отказались возвращать деньги банку-мошеннику «из принципа» или от реальной невозможности выплачивать такие грабительские проценты.

Также «потрудились» на ниве увеличения просроченной задолженности и мошенникам, занимающиеся незаконным получением кредитов, и кредитные брокеры. В мутной воде кредитного бума выросла целая индустрия незаконного получения кредитов. Есть люди, которые буквально живут за счет займов – они предоставляют в банки неверные сведения о себе, своих доходах и берут кредиты, порой сразу в нескольких местах.

Причем возвращать занятые средства банку эти граждане изначально не планируют. Часто они действуют в сговоре с так называемыми «черными» кредитными брокерами, которые помогают им составить "липовые" документы и оформить кредит. Есть данные, что объявлениями о предоставлении подобного рода услуг обклеены в Москве и Питере даже вагоны метро и электрички.

Государство пытается «разрулить» ситуацию. Первыми, кого призвали к ответу, стали банки. В 2007 году Центробанк обязал их вести дела цивилизованными методами и не обманывать клиентов, скрывая эффективные процентные ставки по кредитам.

В этой борьбе принял участие и Роспотребнадзор, который непосредственно отвечает за выполнение вступивших минувшей осенью в силу поправок к законодательству о защите прав потребителей. Подключилась и Генпрокуратура, в результате проверок которой вынужден был полностью отказаться от банковских комиссий один из крупнейших игроков на рынке потребкредитования – банк «Русский Стандарт».

Все думали, что его примеру последуют и все остальные банки. На деле вышло иначе. Многие участники рынка продолжают скрывать эффективную ставку, пользуясь разными уловками, а сам «Русский Стандарт» перешел на другие методы «ловли клиентов на крючок».

Банк рассылает по почте клиентам кредитные карты, предлагая их активировать. Это породило уже целый ряд крупных мошенничеств, в которых участвовали и работники почты, и предприниматели, и даже сотрудники правоохранительных органов. Новый виток борьбы за цивилизованный рынок кредитования возглавила Федеральная антимонопольная служба, проверяющая сейчас качество информационного общения между банками и клиентами.

Банки, со своей стороны, тоже поняли грозящую опасность и стали «закручивать гайки», ужесточая условия предоставления кредита и усилив проверки потенциальных клиентов. Кстати, по экспертным оценкам, реальный размер просроченной задолженности выше официальной статистики Центробанка в 2,5 раза, так что банкам есть над чем задуматься.

Весь 2007 год наблюдался рост просрочек по кредитам. Если в начале года россияне не возвращали или задерживали только 2,6% кредитов, то к концу года этот показатель вырос до 3,3%. От этого страдают не только банки, но и добросовестные заемщики – банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки, так что круг замкнулся.

Сейчас уже банки считают себя потерпевшей стороной и обращаются к государству с требованием призвать к ответу «распоясавшихся» заемщиков-неплательщиков. В 2006 году бывший президент Ассоциации региональных банков Александр Мурычев даже предложил ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, но предложение это отклика у власти не нашло. Тем не менее, сейчас государству приходится выслушивать жалобы этой конфликтующей стороны и снова думать о мерах по устранению недовольства.

Ситуацию призваны частично улучшить изменения в законодательстве, разработанные «банковской» стороной конфликта – нынешний президент Ассоциации региональных банков России и член Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что разработан пакет законопроектов, в который входит законопроект о потребительском кредитовании и проекты изменений в ряд ныне действующих законодательных актов.

Он высказал мнение, что разработчики проекта постарались соблюсти баланс между интересами кредиторов и заемщиков, хотя основным лейтмотивом предлагаемых изменений является именно ужесточение наказаний за невозврат кредитов.

По его словам, в законопроекте признаются права заемщиков на досрочное погашение кредита, а также становится возможным отказ от исполнения кредитного договора в течение 14 дней с момента его подписания без объяснения причин.

Банки в законодательном порядке обяжут указывать в договоре реальную стоимость кредита и график погашения платежей. При этом новый закон обяжет банкиров печатать все существенные сведения в договоре одинаковым крупным шрифтом. Если же в документе не будет указана стоимость кредита, то величина годовой процентной ставки должна быть равной ставке рефинансирования ЦБ, действовавшей на момент подписания договора.

Согласно действующему сейчас законодательству, неплательщикам по потребительским кредитам грозит штраф в 200-500 МРОТ или в размере дохода от 2 до 5 месяцев. При этом к уклонистам закон не относит людей, которые не в состоянии выплачивать кредит по объективным причинам, например, по болезни или из-за потери заработка.

Недостатком действующего законодательства разработчики проекта считают и тот факт, что ответственность за незаконное получение потребительского кредита отдельными гражданами и мошенническую деятельность брокеров, то есть посредников, помогающих им в этом, не предусмотрена. В Уголовном кодексе есть лишь ответственность за незаконное получение кредита индивидуальными предпринимателями и руководителями фирм.

Теперь для защиты банкиров меры наказания неплательщикам и мошенникам разных мастей будут усилены. Злостные уклонисты от погашения задолженности по потребкредитам будут наказываться принудительными работами на срок от 180 до 240 часов. Альтернативным наказанием будет штраф в 100 тысяч рублей или на сумму годового дохода. Если же гражданин не может выплачивать по объективным причинам, то он не признается уклонистом и должен обратиться в банк для составления нового графика погашения задолженности с учетом его возможностей.

Мошенникам, занимающимся незаконным получением кредитов, грозит уголовная ответственность – тюремный срок до двух лет. «Черные» кредитные брокеры могут получить еще больше – до пяти лет. Такие жесткие меры предлагается ввести впервые. При этом в законопроекте предусматривается, что брокер несет перед банком ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потенциальным заемщиком.

Также разработчики предлагают четко прописать в законе и такие вопросы, например, как процедуру расторжения банком в одностороннем порядке договора потребкредитования из-за нарушения клиентом его условий.

Договор может быть разорван, если заемщик три раза подряд не вносил платежи, либо сумма задолженности превышает 10 процентов от размера кредита. Но предварительно кредитор будет обязан направить заемщику уведомление о допущенных нарушениях, а также дать ему десять дней для их устранения и предложить провести переговоры об урегулировании спора по взаимному согласию.

Банкиры, скорее всего, не будут заинтересованы в долгих судебных разбирательствах и применении жестких санкций к должникам – для них выгоднее будет пойти навстречу клиенту и вернуть свои деньги, а не видеть своего заемщика за решеткой.

Возможно, что принятие такого пакета законопроектов будет первым шагом к приведению рынка потребительского кредитования в цивилизованные рамки, хотя самой большой бедой России всегда было наличие множества законов, которые не выполняются.

Всех невозвратных кредитов уже, конечно, не вернуть, но остановить процесс их катастрофического нарастания надо срочно. Иначе последствия для экономики страны могут быть очень серьезными. Государство должно перестать метаться между конфликтующими сторонами и найти компромисс. Ибо одними запретительными мерами ничего не решишь. Эксперты предостерегают и от «запугивания» клиентов, которые могут вернуться к привычной системе жизни без кредитов по принципу: сначала накопи, а потом купи, и от «репрессирования» банков, которые могут так ужесточить условия и поднять ставки, что полностью пропадет спрос.

Систему кредитования надо обязательно сохранить и оставить такой же доступной для населения, но также обязательно надо пресечь нарушения в этой сфере, и предложить сторонам разумные и приемлемые пути выхода из сложных ситуаций.