Зачастую, когда банк отказывает рефинансировать ипотеку, выдать кредит или кредитную карту, то не утруждается объяснить причину. Можно раздражаться по этому поводу, писать требования и жалобы — всё бесполезно, закон на стороне финансистов. Но некоторые всё же идут навстречу. Эксперты МТС-Банка раскрыли семь причин отказа, о которых молчат кредиторы, и дали пару советов.
1. Вы не соответствуете требованиям банка
Самая распространенная причина отказа — вы не соответствуете установленным требованиям банка: по возрасту, стажу работы, месту регистрации, виду залога (если он есть), наличию залога поручителей, созаемщиков (если они нужны) и т. д.
Например, кредит, как правило, выдается лицам от 21 года и до 75 лет со стажем работы на текущем месте не менее шести месяцев. Если вы моложе или старше, отработали менее полугода, банк может отказать.
Что делать?
Лучше заранее изучить требования для получения денег в конкретном банке, чтобы сэкономить время.
2. Вы допустили ошибку в документах
Все данные, указанные в заявке на кредит, проверяются, поэтому любая ошибка может стать причиной отказа. Например, если неправильно написаны фамилия или номер телефона — этого будет достаточно для отрицательного ответа.
Что делать?
Проверяйте несколько раз корректность предоставляемых личных данных и документов, подтверждающих платежеспособность. Несколько опечаток могут стать роковыми.
3. У вас слишком много кредитов
Есть негласное правило, которого придерживаются банки, — совокупные платежи по кредитам не должны превышать 40% дохода заемщика. Например, вы уже взяли кредиты на компьютер, автомобиль. И зарплаты едва хватает, чтобы с ними расплатиться, но при этом хотите оформить еще один заем. Приготовьтесь к тому, что вам, скорее всего, откажут.
Что делать?
Посчитайте, сколько вы ежемесячно платите по всем кредитам, и, если сумма долга позволяет, идите за новым кредитом. А если нет, рассмотрите возможность рефинансирования, объединив все кредиты в один под актуальный процент. При необходимости реструктуризируйте долг. Возможно, банк пойдет вам навстречу и пересмотрит условия кредитования. Закройте лишние кредитные карты: лимит по ним учитывается при расчете долговой нагрузки.
4. Часто обращались за кредитом
Сложно взять кредит в одном банке сразу после того, как не получили его в другом, — отказ отражается в кредитной истории, и при новом обращении вас будут проверять еще тщательнее.
Что делать?
Лучше выждать пару месяцев или работать через кредитного брокера. Специалист направит заявки сразу по нескольким подходящим кредитным программам с одновременным запросом в бюро кредитных историй. Так вас не посчитают мошенником, и вы сможете выбрать лучшие условия кредитования.
5. Испорченная кредитная история
Просрочки снижают ваш кредитный рейтинг. Если раньше платили по кредитам с опозданием, ваша история не будет безупречной, а это повод отказать.
Что делать?
Чтобы исправить кредитную историю, погасите просроченные платежи и далее не нарушайте сроков. После того как выплатите кредит, возьмите другой на небольшую сумму, например потребительский, и погасите его точно в срок.
Увеличит ваши шансы на выдачу кредита обращение в банк, на карту которого вы получаете зарплату, а также открытый там же депозит. К своим постоянным клиентам банки более благосклонны.
6. Аналитика банка против вас
Скоринг — это анализ и оценка заемщика, позволяющие понять, насколько аккуратно он будет выплачивать кредит. Во время оценки вопросы у банка могут возникнуть по ряду причин:
вы поручились когда-то за безответственного заемщика;
забыли про старую кредитную карту, и по ней накопился долг;
часто обращались в микрофинансовые организации;
копили долги за ЖКУ.
7. Нет кредитной истории
Если вы привыкли жить по средствам и никогда не брали кредиты, это тоже сигнал для банка присмотреться к вам повнимательнее: ему сложно оценить, насколько вы ответственный заемщик. Хороший доход увеличит шансы, но не даст 100%-ной гарантии.
Что делать?
Перед обращением за ипотекой или другим крупным кредитом тоже возьмите, например, скромный заем на бытовую технику и погасите его вовремя. У вас появится кредитная история, и она сразу будет хорошей.
Зачастую отказов можно избежать, но точно не удастся взять кредит в двух случаях: вы злостный неплательщик или ваши документы попали в руки мошенников, которые взяли по ним кредит и исчезли. Здесь уже не обойтись без полиции.
