Золотая кредитная лихорадка

И вновь Россию захлестнула «золотая лихорадка». И эта лихорадка кредитная. Как и в предкризисном 2008-м, банки пачками рассылают кредитные карты «на выгодных условиях», менеджеры финансовых учреждений обзванивают бывших и настоящих клиентов, предлагая взять еще один кредит за пять минут, реклама займов вновь заполонила всевозможные СМИ. Так брать или не брать?

В кризис физические лица показали себя куда более надежными заемщиками, чем бизнес. Поэтому, едва оправившись, наши финансисты снова напропалую начали предлагать «физикам» взять взаймы. И физики клюнули. Не очень богатое российское население ринулось покупать, тратить, отдыхать и вообще жить, ни в чем себе не отказывая, в долг. К примеру, в Ярославской области только в первом квартале этого года совокупный кредитный портфель рос примерно на два миллиарда рублей в месяц.

По мнению экспертов, основную прибавку дали потребительские кредиты и кредиты наличными. Изголодавшиеся в кризис по настоящему шоппингу ярославцы с удовольствием начали покупать дорогие вещи взаймы у финансистов. И только немногие, особо искушенные товарищи заметили некоторые изменения, которые произошли в самом процессе кредитования и вообще взаимоотношений между заемщиком и банком.

Изменение первое. Процесс получения денег значительно упростился. Например, появились банки, не требующие вообще никаких справок, – только индивидуальный номер организации-налогоплательщика. То есть, помимо проверки надежности самого заемщика, его кредитной истории, финансовые организации теперь проверяют надежность фирмы, где заемщик работает. Логика в этом есть: большинство плохих долгов физических лиц, по статистике, образовывается тогда, когда клиент либо теряет работу, либо попадает под сокращение, либо резко понижается бонусная часть его зарплаты, либо организация вообще закрывается.

Ходят слухи, что существует черный список крупных организаций, сотрудникам которых кредиты вообще не дают. Скорее всего, такого реального списка, конечно, формально нет, но менеджеры ряда банков шепотом называют несколько крупных компаний и даже целые отрасли и сферы деятельности, находящиеся в зоне риска.

«Мой знакомый очень удивился, когда банк отказался выдать ему кредит, – рассказывает менеджер Марина. – У него безупречная кредитная история, большая зарплата, а сумма займа была не самой крупной. Когда я сказала, что он трудится на «ненадежном» предприятии, он ушам своим не поверил».

Но службы безопасности и риск-менеджеры финансистов, извлекшие урок из минувших кризисных невозвратов, неумолимы, – прежде всего, проверяется предприятие, потом уже клиент. Ситуацию облегчает то обстоятельство, что банки не обязаны сообщать клиенту причину отказа.

Изменение второе. Большинство банков отменили или снизили до минимума сумму для частично-досрочного погашения, но при этом ввели различные комиссии.

Досрочное погашение, как это ни покажется странным на первый взгляд, финансистам невыгодно, ведь проценты и есть заработок банка. Но в последние годы сформировался довольно значительный пул людей, живущих в кредит. Они, не задумываясь, тратят деньги, а затем также спокойно снова берут в кредит. Эта, в общем-то западная модель жизни одновременно и хороша и плоха. Прежде всего, она хороша для заемщиков: они живут здесь и сейчас, не откладывая удовольствия в долгий ящик. Но она выгодна и банкам: у них есть постоянный заработок. Именно для таких людей важны простые условия досрочного погашения. Чаще всего, они просто сокращают время возврата займа, погашая кредит большими суммами и, таким образом, могут занимать снова. Именно такая категория людей формирует у крупных банков группу так называемых надежных заемщиков.

«Таким людям кредиты, как правило подтверждают легко, – рассказывает работник банка Олег. – Более того, им предлагают предодобренные кредиты. То есть банк заранее рассчитывает сумму, которую готов дать клиенту, сообщает ему об этом, а он волен брать или не брать. Оформление таких кредитов занимает считанные минуты,а из документов нужен только паспорт. При этом менеджеры даже не проверяют, по-прежнему ли финансовое положение клиента позволяет ему кредитоваться. Точнее, делают это формально».

Именно в этом и кроется основная опасность. Когда деньги получить легко, многие начинают заигрываться, то есть набирать в долг столько, что ноша становится непосильной. И в один далеко не прекрасный момент человек оказывается в беспросветной экономической яме, а банк приобретает еще один «плохой», чаще всего невозвратный долг.

На состоявшемся 5 апреля съезде ассоциации российских банков практически все выступавшие говорили о небывалом росте кредитования на рынке физических лиц. И почти все здравомыслящие представители сообщества финансистов предостерегали, что такой бурный рост при плохом риск-менеджменте может привести к обвалу.

Еще одним спасением для банков могут стать доходы, гораздо менее рискованные и более устойчивые к разного рода экономической нестабильности. Еще одним уроком, извлеченном из кризиса, стало наращивание комиссионных доходов. Многие финансовые учреждения взимают небольшую плату за внесение средств через кассу, а не через банкомат, за оплату отдельных видов потребительских кредитов, наоборот, за оплату в банкомате, а не через кассу и прочая, прочая, прочая... Как правило, эти комиссии вызывают бурную реакцию, особенно когда о них становится известно уже после получения денег, но и только. Ну, кто пойдет судиться за 30 или 50 рублей. И мало кто задумывается, что таким нехитрым способом банки сильно удорожают свои услуги и получают немалую прибыль.

Впрочем, по части дополнительных поборов банкам придется умерить свои аппетиты. Финансовая грамотность россиян растет, они все активней оппонируют даже самым мощным учреждениям. По статистике, до 85 процентов судов от имени граждан у банков выигрывает Роспотребнадзор. Еще пару лет назад статистика была с точностью до наоборот, да и самих судов было на порядок меньше.

В этой ситуации, как всегда, для большинства населения по-прежнему главным остается вопрос, все-таки брать или не брать кредиты, выгодно это или не выгодно. Однозначного ответа не существует, но точно можно сказать только одно: в ситуации возрастающих рисков дешевле кредиты точно не будут.