Материнский капитал «ушел» на пенсию

По данным Пенсионного фонда Российской Федерации, по состоянию на 1 августа сертификат на материнский (семейный) капитал получили почти 1,4 млн российских семей. Распоряжаются деньгами обладатели сертификата по-разному. Наименее популярный способ – формирование будущей пенсии матери. Россияне вынуждены решать проблемы сегодняшнего дня и по-прежнему редко задумываются о дне завтрашнем.

С 1 января 2007 года вступили в силу федеральный закон N256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» и правила подачи заявления о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал. С тех пор средства капитала – хорошее подспорье для многих граждан.

Согласно статистике ПФР, по состоянию на 1 августа текущего года заветный сертификат получили почти 1,4 млн российских семей. По словам экспертов, большинство граждан полученные средства тратят на улучшение жилищных условий и погашение ипотечных кредитов. Отчасти потому, что квартирный вопрос в нашей стране чрезвычайно актуален. Отчасти – потому что многие женщины даже не хотят вникать в тонкости процедуры формирования за счет всех или части средств семейного капитала своей будущей пенсии.

В этом году сумма материнского капитала, которая ежегодно индексируется государством, достигла 312 162,5 рублей. О том, что право на получение семейного капитала предоставляется только один раз и что получить средства можно не только за второго, но и, например, за третьего ребенка, при условии, что при рождении второго чада родители своим правом не пользовались, наверняка известно большинству россиян. Но как только сертификат получен, многие граждане задаются вопросом: как и на что потратить «подаренные» государством деньги.

Напомним, что заявление о распоряжении всеми или частью средств семейного капитала может быть подано в любое время по истечении двух лет и шести месяцев со дня рождения или усыновления ребенка. Распорядиться же деньгами можно будет только после достижения ребенком трехлетнего возраста. Однако в связи с внесенными в этом году в закон поправками, материнский капитал можно направить на погашение жилищных кредитов, взятых до 31 декабря 2010 года включительно, независимо от срока, истекшего со дня рождения второго или последующих детей.

Радует, что материнский капитал освобождается от налога на доходы физических лиц. И, несмотря на то, что выдается сертификат после рождения или усыновления чада, предназначаются средства все-таки не конкретному ребенку, а семье. Соответственно, и потратить деньги можно и нужно с учетом интересов всех членов семьи.

На сегодняшний день, помимо погашения ипотечных кредитов, распорядиться средствами материнского капитала в полном объеме либо частями можно на улучшение жилищных условий или на образование детей. Можно получить единовременную выплату на повседневные нужды семьи, – в этом году размер выплаты составляет 12 тысяч рублей. А можно сформировать накопительную часть трудовой пенсии матери.

При этом на пенсию могут «уйти» все или часть средств семейного капитала. Как пояснили в ПФР, для этого достаточно подать заявление в территориальный орган Пенсионного фонда по месту жительства.

«Направить средства семейного капитала на накопительную часть трудовой пенсии можно и в негосударственный пенсионный фонд, а также в частную управляющую компанию», – добавили в ПФР.

В то же время при более детальном изучении вопроса оказалось, что помимо заявления в ПФР, НПФ или УК необходимо предоставить и другие документы.

«Вместе с заявлением также должны быть предоставлены: сертификат на материнский капитал, гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования заявителя. Важно помнить, что по закону все указанные документы подаются не ранее 2,5 лет со дня рождения или усыновления ребенка», – говорит исполнительный директор НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» Лариса Горчаковская, по словам которой, если заявление подается до 1 мая текущего года, то средства переводятся во втором полугодии. Если же заявление подается до 1 октября, то средства будут переведены в первом полугодии года, следующего за годом подачи заявления.

По мнению экспертов, использование материнского капитала для формирования будущей пенсии особенно актуально для женщин, которые уходят в отпуск по уходу за ребенком.

«Дело в том, что пока мама сидит с ребенком, накопительная часть ее будущей пенсии не формируется. Ведь пособие по уходу за ребенком не облагается единым социальным налогом, соответственно, отчисления на формирование пенсии не поступают», – напоминает Лариса Горчаковская.

Отметим, что при переводе семейного капитала на формирование будущей пенсии матери средства включаются в общий состав пенсионных накоплений. Поэтому, как отмечает госпожа Горчаковская, если обладательница материнского капитала уже оформила договор об обязательном пенсионном страховании с негосударственным пенсионным фондом, то она получает возможность существенно увеличить размер своей будущей пенсии. «Также средства материнского капитала позволяют компенсировать потери во время нахождения матери в отпуске по уходу за ребенком – эти деньги инвестируются, они «работают» и могут приносить доход», – подчеркивает эксперт.

«Направление средств материнского капитала на формирование накопительной части пенсии для женщин может действительно решить вопрос достойной пенсии, – соглашается заместитель исполнительного директора НПФ «КИТ Финанс» Валерий Абрамов. – Для женщин, имеющих двух и более детей, накопить сумму, которая бы обеспечивала достойную пенсию, непросто, так как трудовой стаж может сокращаться за счет отпуска по уходу за детьми. При этом средняя продолжительность жизни женщин составляет 73 года. Например, для обеспечения пожизненных ежемесячных пенсионных выплат в размере пять тысяч рублей нужно сформировать пенсионный капитал в сумме примерно один миллион рублей. Вот здесь материнский капитал и может прийти женщине на помощь».

В качестве примера господин Абрамов приводит расчеты: если женщина в возрасте 30 лет направит на финансирование накопительной части трудовой пенсии часть суммы материнского капитала в размере, скажем, сто тысяч рублей, то к моменту выхода на пенсию в 55 лет при доходности инвестирования в 10% годовых у нее на счете накопительной части пенсии дополнительно сформируется сумма в размере 1,08 млн рублей. «Эта сумма пожизненно обеспечит ежемесячную прибавку к пенсии в размере примерно 5,8 тысячи рублей», – поясняет Валерий Абрамов.

Отметим также, что законным является и распределение средств материнского капитала одновременно по нескольким направлениям. Можно, например, получить 12 тысяч рублей в 2009 году, часть средств семейного капитала направить на погашение ипотечного кредита, если он есть, часть – на обучение ребенка, а часть – на формирование накопительной части пенсии для женщины.

Кроме того, у мамы, потратившей деньги, так сказать, «на себя» есть возможность и изменить свое решение.

«Средства материнского капитала или их часть, первоначально направленные на увеличение накопительной части трудовой пенсии, могут быть перенаправлены, например, на приобретение жилья или на получение образования ребенком. Сделать это можно в любое время до момента назначения трудовой пенсии», – говорит Лариса Горчаковская.

Между тем вложение средств семейного капитала в формирование накопительной части пенсии мамы среди россиян не пользуется особой популярностью.

«Сегодня лишь малая часть экономически активного населения задумывается об отчислениях на накопительную часть пенсии, – комментирует вопрос генеральный директор УК «Финам Менеджмент» Андрей Шульга. – В первую очередь, это связано с тем, что в России на протяжении уже нескольких лет остается открытой проблема популяризации пенсионной реформы. Более того, финансовый кризис, а вместе с тем и связанные с ним «побочные» явления, такие как рост безработицы и сокращение доходов населения, побуждают людей думать, прежде всего, о сегодняшнем дне, а не строить планы относительно будущей пенсии».

На этом фоне для большинства семей наиболее логичной, как отмечает Андрей Шульга, выглядит идея направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий, в том числе на погашение ипотечных кредитов и процентов по ним. Но тут стоит оговориться, что позволить себе воспользоваться данным вариантом распоряжения материнским капиталом смогут далеко не все граждане, а лишь те, кто имеет стабильный доход и планирует приобретение жилья.

Выбор в пользу внесения средств материнского капитала на обучение детей многие россияне также предпочитают формированию пенсии, считая его более рациональным. И такой вариант, вероятно, еще долго будет пользоваться популярностью, учитывая долгосрочный характер инвестиций «в знания». «Кроме того, делать выбор в пользу именно такого распоряжения деньгами семьям «помогают» и опасения, вызванные возможной коммерциализацией российской системы образования в будущем», – убежден Андрей Шульга.