Полностью компенсируем ущерб от ДТП

Любой из нас, купив новенький автомобиль, будет радоваться, как ребенок. В этот момент как-то не думается, что это «вложение средств» может оказаться ненадежным и вскоре окажется, что этот автомобиль ничего не стоит, а на новый нужно снова копить. В Ford Focus Антона въехал пьяный водитель маршрутного такси Расул, ободрав только что купленному автомобилю весь левый бок. Вина маршрутчика полностью доказана. Автомобиль Антона был застрахован только по ОСАГО. Страховая компания насчитала Антону сумму, достаточную для покраски всех пострадавших деталей кузова, но крашеную машину теперь продать будет гораздо сложнее, ее рыночная стоимость упала. Страховщик отказался оплачивать «абстрактные рассуждения о цене автомобиля на рынке». Может ли Антон как-то возместить убыток? И если может, с кем ему для этого нужно судиться: со страховой компанией, водителем-виновником или компанией-перевозчиком, которой принадлежала маршрутка? Вот что говорят наши эксперты. (При этом мнения представителя страховой компании и адвоката кардинально разошлись.)

Данила Леванов, юрист компании «Автоюрист»: «Абстрактные рассуждения о цене автомобиля на рынке» правильней называть утратой товарной стоимости автомобиля вследствие ДТП. В сложившейся ситуации Антону, владельцу автомобиля Ford Focus, необходимо подать в суд исковое заявление о взыскании стоимости страхового возмещения, связанного с утратой товарной стоимости поврежденного автомобиля. Ответчиком по данному иску будет выступать страховая компания, которая насчитала Антону только сумму, достаточную для покраски всех пострадавших деталей кузова.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом и договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно пункту 2 статьи 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Это утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

Из вышеизложенного следует, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. Данное нарушенное право должно быть восстановлено путем выплаты денежной компенсации. Владелец вправе заявлять требования о взыскании такой компенсации, так как его права нарушены самим фактом дорожно-транспортного происшествия.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановлением правительства Российской Федерации от 07.05.2003 года были утверждены правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно подпункту «а» п. 60 этих «Правил..» при причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежит реальный ущерб. В соответствии с п. 10 постановления Пленума Верховного суда №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ» при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, причиненных гражданам и юридическим лицам нарушением их прав, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Необходимость таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованным расчетом (например, заключение независимого эксперта), доказательствами.

Поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы, установленной Федеральным законом об ОСАГО. В случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана в силу статей 1064, 1072, 1082 ГК РФ с причинителя вреда, в нашем случае с организации, в которой трудоустроен водитель маршрутного такси. Таким образом, ответственность по возмещению утраты товарной стоимости должен нести страхователь, вне зависимости от того, что возмещение утраты товарной стоимости прямо не оговорено Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах»: «Страховые компании имеют основания для отказа в покрытии ущерба, связанного с утратой товарной стоимости транспортного средства в рамках ОСАГО, поскольку данный вид компенсации не предусмотрен правилами обязательного страхования автогражданской ответственности. Согласно нормативным документам, страховая выплата совершается в размере, необходимом для оплаты стоимости ремонта поврежденного транспортного средства без учета утраты товарной стоимости (УТС). Кроме этого, не существует официальной методики расчета «утраты товарной стоимости». В Западной Европе, кстати, термин УТС отсутствует. В то же время, современные технологии ремонта позволяют восстановить без потерь качества дальнейшей эксплуатации.

Зачастую страхователи не соглашаются с позицией страховой компании и пытаются решить этот вопрос в судебном порядке. Надо сказать, что судебная практика по данному вопросу неоднозначна. Нужно понимать, что даже если суд встанет на вашу сторону и обяжет страховщика возместить УТС, размер возмещения будет ограничен лимитами по ОСАГО.

На практике же наиболее оптимальным средством разрешения подобной ситуаций является оформление полиса добровольного автострахования (каско). Действие данной программы направлено на компенсацию вреда самого страхователя, а полис имеет более широкое покрытие и включает в себя все необходимые автовладельцу риски, которые могут обернуться существенным ущербом. Если бы владелец автомобиля Ford Focus застраховал его по программе каско, то ему бы удалось избежать всех судебных процедур и получить адекватную компенсацию ущерба, а также провести восстановительный ремонт».