Сокращаем потери от просроченного платежа

Кредит – это всегда определенные обязательства, и даже самый ответственный человек может попасть в ситуацию, когда выполнить их бывает практически невозможно. Антон купил в кредит новую машину Ford Focus. Несколько месяцев спустя руководство внезапно отправило его в зарубежную командировку на месяц. Вернувшись, Антон побежал оплачивать сразу два (пропущенный и очередной) ежемесячных взноса по кредиту. Но «его» банк оказался закрыт на новогодние праздники. Антон не сдался, поехал в другой банк и оплатил кредит переводом, но это было уже в конце дня, и деньги в «его» банк пришли с опозданием на сутки. Теперь банк начислил пени за просрочку и передал в бюро кредитных историй информацию об Антоне как ненадежном заемщике. Как Антону избежать штрафов и восстановить свое доброе имя? Ответить на эти вопросы мы попросили наших экспертов.

Светлана Чижова, председатель межрегиональной общественной организации потребителей «Финпотребсоюз»: «По факту мы имеем, что Антон реально просрочил предыдущий платеж, причем не на 1-2 дня, а на месяц, и текущий тоже пришел по факту с опозданием. Прежде всего, Антону надо уточнить: он попал в общее бюро кредитных историй как неблагонадежный, – а с такими просрочками это возможно, – или только в своем банке, что, в общем-то, некритично. Это лучше уточнить, сделав официальный запрос в оба места: в единое бюро кредитных историй и в свой банк.

При выдаче кредита, как правило, сотрудник банка информирует заемщика по процедуре платежей, о разных способах и соответственно периоде зачисление средств на счет: через кассу банка, через терминал, почтовым переводом, через другой банк. В случае праздничных дней, конечно, могут быть изменены время приема и зачисления (хотя есть случаи из практики, что сокращение часов приема и зачисления денежных средств – является нарушением со стороны банка). Но надо всегда помнить, что, скажем, платеж через другой банк, тем более в конце рабочего дня, предполагает, что зачисление пройдет позже. Поэтому лучше таких ситуаций избегать изначально.

Антон имеет просрочку платежа, и ему за это начислены пени (проценты за просрочку). Доказать, что это произошло по вине банка, в данном случае сложно. Единственное, что точно можно сделать, – это проследить, чтобы были соблюдены права Антона в очередности списание средств. Практически все банки в договоре прописывают очередность следующим образом: списание комиссий, просроченных процентов по кредиту, просроченный основной долг по кредиту и только после этого текущие комиссии, срочные проценты и последний на очереди основной долг. По закону же в первую очередь должны списываться издержки кредитора по получению исполнения (этих затрат в данном случае нет), затем – проценты, а в остальной части – основную сумму долга и только после комиссии и просроченные проценты. Если это не проследить, то может получиться, что, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения обязательства полностью (а в данном случае скорее всего так и получится), то будут гаситься пени (на просроченные проценты будут начисляться проценты, а сумма основного долга будет мало изменятся)».

Олег Ильин, начальник управления скоринга розничных кредитных продуктов ОТП Банка

: «От плохой платежной дисциплины заемщика проигрывают все: и клиент, и банк. Клиенту, который просрочил платеж, нужно оплатить штраф, а, возможно, и пени, если данный пункт предусмотрен в кредитном договоре, то есть потратить дополнительные средства на погашение кредита. Для того, чтобы данные ситуации свести к минимуму, во многих банках предусмотрено СМС-информирование клиентов о дате поступления платежа.

На сегодняшний день клиенты используют достаточно много каналов для погашения кредита: различные платежные системы, Почту России, сторонние банки и прочее. Срок поступления денежных средств на счет различный, поэтому все платежи необходимо вносить заблаговременно. Например, мы рекомендуем совершать все платежи не позднее 10 дней до расчетной даты.

Если в банке предусмотрена процедура реструктуризации или моратория, то Антон может обратиться в банк с таким требованием, объяснив причину просрочки. Информацию о неплатеже банки передают в бюро кредитных историй, где задолженность будет числиться за клиентом до тех пор, пока она не будет погашена в полном объеме».