Меняем старую ипотеку на новую

Пять лет назад вы купили квартиру в ипотеку под 16%. Сейчас банки наперебой предлагают ипотеку под 11-13%. Вы хотите перекредитоваться. Что такое рефинансирование? Когда есть смысл в оформлении нового кредита для покрытия старого и как это сделать? Свои рекомендации дают эксперты 76.ru.

Начальник Отдела ипотечного кредитования ВТБ24 (ЗАО) в г. Ярославле Анна Сыргучева

: «Действительно, еще пару лет назад ставки по ипотечным кредитам были на 2-4% выше, чем в настоящее время. Совсем недавно банки постоянно снижали ставки, устраивали различные акции для привлечения клиентов и разрабатывали новые программы кредитования. В связи с этим на рынке ипотечного кредитования появилась относительно новая услуга – рефинансирование ипотечного кредита или перекредитование. Правда, в ВТБ24 (ЗАО) это программа действует уже более пяти лет и пользуется значительной популярностью, поскольку в последнее время клиенты все большее внимание уделяют финансовой составляющей, стремясь уменьшить свои затраты, в том числе платеж по кредиту»

Путь к рефинансированию

«Итак, что такое рефинансирование и почему данная программа выгодна заемщикам? Заемщик, который купил квартиру несколько лет назад в ипотеку под 16% годовых, оформляет новый ипотечный кредит, по ставке 12 – 13% годовых. Новый кредит идет на досрочное погашение первого кредита, при этом, уменьшается процентная ставка и, соответственно, сумма ежемесячного платежа.

Судите сами, полученный пять лет назад ипотечный кредит на 15 лет под 16% годовых на сумму 1 500 000 рублей (ежемесячный платеж – 22 030 руб.) сейчас можно рефинансировать под 12,75% годовых, при этом платеж снизится до 18 732 руб., а за оставшиеся 10 лет заемщик сэкономит около 396 000 руб..

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, важно учесть расходы на эту процедуру: комиссии банка, госпошлина за регистрацию сделки. Но, как показывает практика, рефинансирование экономически выгодно даже при снижении ставки на 1% годовых!

Также хотелось бы отметить, что и своим клиентам некоторые банки идут навстречу и улучшают условия действующих кредитов. Заемщикам это обычно выгоднее смены кредитора. При этом ряд Банков, в том числе и наш, могут предоставлять кредит с увеличением суммы первоначального кредита – до 80% от рыночной стоимости объекта. Часть выданных средств пойдет на погашение первоначального кредита в прежнем банке, а дополнительные средства заемщик сможет потратить по собственному усмотрению (например, на ремонт или покупку загородной недвижимости)».

Начальник Управления ипотечного кредитования ЮниКредит Банка Алексей Мусатов

: «В этом случае один из вариантов решения – рефинансирование ипотечного кредита, которое позволяет получить новый кредит без дополнительного залога, оформив кредит по текущим ставкам и сменить валюту, срок кредита, а также другие параметры. При этом заемщик может получить кредит на любые цели при условии, что сумма кредита не превысит 80% от текущей рыночной стоимости квартиры. Данная программа имеется в Юникредит банке, ставки в рублях по ней составляют от 11,5 до 13% годовых и не зависят от соотношения суммы кредита и рыночной стоимости квартиры.

Для того чтобы воспользоваться данной программой вам необходимо собрать стандартный пакет документов для оценки вашей платежеспособности и квартиры (включая оценку текущей рыночной стоимости квартиры) и предоставить справку первичного кредитора об обслуживании ипотечного кредита. На основании данных документов банк примет решение в течение семи рабочих дней, после чего вам необходимо будет оформить кредитный договор и за счет средств Юникредит банка погасить текущие обязательства перед первичным кредитором. Затем вам потребуется снять обременение с квартиры, предоставить ее в залог Юникредит банку и уже обслуживать кредит по ставке ниже на 3-4% годовых. Если вам необходимы средства на ремонт или другие цели, вы можете их также получить на этом этапе».

Оцениваем выгоду от смены банка

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте в редакцию 76.ru Написать письмо свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а возможно, и вы сами станете одним из наших экспертов.

«В качестве рекомендации для оценки выгоды от смены банка можно сделать следующий примерный расчет: если вы выбрали рублевый ипотечный кредит Юникредит банка с фиксированной ставкой на семь лет (текущая ставка 12% годовых), то разница между ставкой по первичному кредиту и по новому составит 4%. Учитывая, что средняя сумма ипотечного кредита составляет два миллиона рублей, экономия на разнице в выплате процентов составит примерно 80 000 рублей в первый год. Из этой суммы необходимо вычесть расходы на проведение сделки (около 4000 рублей на оценку квартиры и не более 6000 рублей на другие сопутствующие расходы). То есть в первый год вы сэкономите около 70 тысяч рублей, а со второго года уже около 76 000 рублей (с учетом погашения основного долга за год), иными словами, при средней зарплате в 35-40 тысяч рублей – два ежемесячных дохода. При этом временные затраты на сбор документов и проведение сделки не превысят 10 дней».