«Лояльная ипотека» скоро будет доступна всем

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию запустило в пилотном режиме проект «Лояльная ипотека». Он предусматривает отсрочку по оплате в случае возникновения непредвиденных ситуаций. На днях первые каникулы по этой программе уже были предоставлены.

Развитию ипотеки, на котором так настаивают российские власти, мешают не только объективные причины (высокие ставки, обилие документов, необходимых для получения займа, и завышенные цены на жилье), но и субъективные – прежде всего, неуверенность в завтрашнем дне. В условиях, когда мировая экономика балансирует на грани кризиса, производственный сектор не растет, а значит, как минимум не увеличивается количество рабочих мест, а реальные зарплаты уменьшаются из-за высокой потребительской инфляции, многие попросту боятся занимать вдолгую. Как известно, залогом по ипотеке является квартира. Нередко это единственное жилье, и многие боятся, что не смогут в какой-то момент выплачивать долг, и квартиру отберут.

Новый проект, запускаемый Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, призван излечить от подобных страхов. Он предусматривает снижение ежемесячных выплат до 60 процентов в том случае, если по уважительным причинам заемщик не может платить оговоренную сумму. Проект пока запущен в пилотном режиме, – необходимо отшлифовать детали. Но в дальнейшем АИЖК планирует распространить его на все банки, работающие по программам агентства.

Собственно, отличие инициативы АИЖК от нынешнего положения дел заключается в том, что реструктуризация долга станет для банков процедурой обязательной, а не добровольной, как сейчас.

«Подавляющее число банков и сегодня готовы пересмотреть условия кредитования в случае возникновения проблем, – рассказывает банковский аналитик Максим Орлов. – Дело не в «доброте» наших финансистов, а в том, что им гораздо выгоднее реструктуризировать кредит, чем возиться с продажей жилья заемщика. В кризис многие банки вынуждены были отбирать квартиры, находящиеся в залоге. В итоге они камнем легли на балансы банков, их нужно охранять, содержать, необходимы специалисты по продажам жилья и т. д. Банку гораздо проще найти финансовое решение и дать возможность клиенту пережить трудные времена. Тем более, что любая реструктуризация приносит банку дополнительный доход».

Небесплатной будет и «лояльная ипотека» от АИЖК. За снижение ежемесячного платежа заемщик заплатит увеличением годовой процентной ставки на 0,3 процента. Это не так мало, как кажется на первый взгляд, особенно с учетом величины ипотечных кредитов и их длинных сроков. Но это плата за гарантию того, что в трудную минуту не придется искать общий язык с банком, который, в свою очередь, может выдвинуть и куда как более кабальные условия.

Впрочем, вопросы по новому проекту пока тоже остаются. Например, какую причину считать уважительной? Пока называются потеря работы, рождение второго ребенка, резкое ухудшение материального положения. Но жизнь гораздо многообразней. Каков будет механизм определения, какая причина подходит под гарантии АИЖК, а какая нет? Кто будет это определять?

Еще одной проблемой может стать срок, на который предоставляется данная услуга и на сколько процентов может быть снижен платеж. А что будет, если семья вообще не состоянии платить? Могут ли ей быть предоставлены кредитные каникулы?

Теоретически инициатива АИЖК, безусловно, актуальна и полезна. Но станет ли она таковой на практике, будет зависеть как раз от этих конкретных механизмов. Если они будут давать сбой либо их «работой» будут заведовать все те же банки, то клиенты, как и раньше попадут от них в полную зависимость и им по-прежнему придется искать с финансистами индивидуальных договоренностей.

Нельзя не сказать и о том, что всех проблем с ипотекой инициатива АИЖК не решит. Нужно снижать ставки, строить доступное жилье, бороться с зарплатой в конвертах и т. д.

«В посткризисных условиях, в которых мы находимся, с точки зрения количества строящихся объектов и вторичного рынка жилья ипотека сегодня доступна, – считает исполнительный директор НП «Ярославский строительный альянс» Владимир Липанов. – Нам надо говорить о том, что, к сожалению, в силу того, что объем первичного рынка сегодня очень мал, а вторичный рынок выглядит ужасно, предлагаются старые дома, плохие условия, и в результате за два месяца мы имеем рост в цене 25%. Когда даже небольшое количество людей, которые могут позволить себе взять ипотечный кредит (а это 8% населения) и купить жилье, решатся на покупку, им скоро просто будет нечего покупать. Они начнут скупать то, что есть в наличии, а цены сразу резко вырастут. Сегодня в стране экономика переходного периода, которая характеризуется тем, что есть незначительная часть людей, имеющих состояние и есть оставшаяся часть, у которых состояния нет. Два разных полюса. И поэтому государство понимает, что эти 8% нельзя бросать. Ситуация и так плохая, вопросы с жильем необходимо решать в первую очередь».