Страховая история аукнется подорожанием ОСАГО

С нового года автомобилистам, которые попадали в ДТП, не удастся приобрести полис ОСАГО без штрафного коэффициента. В январе Российский союз автостраховщиков планирует запустить электронную систему для страховых компаний, где они смогут проверить информацию по ДТП за последние два года по водителям, желающим застраховать свою автогражданскую ответственность. А это значит, что переходить от одного страховщика к другому, чтобы не платить за полис больше, будет бессмысленно.

«Информационная система коэффициентов бонус-малус (АИС КБМ) является частью единой информационной системы АИС ОСАГО. Запуск подобной системы – сложный многоступенчатый процесс, зависящий не только от РСА, но и от готовности страховых компаний-членов Союза к взаимному сотрудничеству и оперативной передачи данных. На сегодняшний день АИС КБМ прошла опытное тестирование и сейчас все страховые компании – члены РСА передают в систему данные о страховых случаях по договорам ОСАГО за 2011-2012 годы, – сообщают в пресс-службе РСА. – Информационная система должна быть запущена в эксплуатацию с 1 января 2013 года, и с этого момента страховщик при продаже полиса ОСАГО будет обязан внести все сведения о страхователе и его автомобиле в базу и проверить коэффициент бонус-малус. Избежать применения повышенного коэффициента, сменив страховую компанию, больше не получится – доступ к единой базе будет у всех страховщиков. Применение коэффициентов «бонус-малус» при расчете тарифа ОСАГО повысит сознательность автовладельцев, которые, не желая переплачивать за полис, будут стремиться к безаварийной езде, что в свою очередь будет способствовать снижению общего уровня нарушений правил дорожного движения на наших дорогах».

Ожидается, что система «бонус-малус» с запуском базы данных РСА заработает в полную силу. Сейчас получить скидку (бонус) от страховщиков за безаварийную езду довольно просто, и для этого водители охотно берут подтверждающие справки из своей страховой компании. Стоит только попасть в аварию, автомобилист на следующий год меняет страховщика, чтобы не платить штрафной коэффициент (малус): «Эти справки выдаются бесплатно, но их берут, только если водителю нужна скидка. Если была авария, естественно, он никаких сведений в новую компанию не предоставит, – рассказал в одной из бесед директор «Агентства страховых услуг» Ярослав Королев. – Кстати, некоторые страховщики, чтобы не упускать клиента, дают скидки и без справок. Ведь если он вернется в прежнюю компанию, он там может и остаться. В этом случае клиент подписывает документ, что он предоставил верную информацию по бонусам, и ему дают скидку, поверив на слово. Но, если по его вине случается ДТП, тогда служба безопасности может запросить у предыдущего страховщика данные по клиенту. Если они не совпадут с тем, что указал сам страхователь, то компания в праве не выплачивать компенсацию».

Планируется, что с 1 января 2013 года водители не смогут купить автогражданку без проверки сведений по предыдущему страховому периоду: «К этому сроку все участники рынка ОСАГО должны присоединиться к электронной системе «Коэффициент бонус-малус». Соответственно, этой системой смогут и будут обязаны пользоваться все без исключения страховые компании, которые занимаются обязательным страхованием автогражданской ответственности, – поясняет аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко. – Заключить договор ОСАГО без предоставления сведений в информационную систему о прохождении договора за предыдущий период с 1 января 2013 года, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), будет невозможно. Таким образом, со страховщиков снимается необходимость собственной проверки истории клиентов, что экономит им время. И в целом повышается и прозрачность страхового рынка».

Сегодня страховые компании часто заключают полисы ОСАГО без предоставления клиентом справки от предыдущего страховщика, соответственно, не имеют достоверных данных по аварийной истории водителя за прошлые периоды страхования. Как следствие – не могут применить повышающий коэффициент: «На рынке по-прежнему присутствует недобросовестная конкуренция: при пролонгации договора страхования ОСАГО, ранее обслуживающегося другим страховщиком, в лучшем случае КБМ (коэффициент бонус-малус) признается равным единице, в худшем – клиенту предоставляют максимальный понижающий коэффициент, – поясняет заместитель директора Департамента маркетинга и коммуникаций ООО «БИН Страхование» Мария Гуляева. – Кроме того, полисы ОСАГО в большинстве своем реализуются через агентскую сеть или посредников, основные задачи которых – заключить как можно больше договоров и получить комиссию. И сами потребители страховой услуги активно пользуются подобного рода возможностью «сэкономить». Действующие возможности корректного расчета страховой премии по договорам ОСАГО в настоящее время пользуются только некоторые. То есть, как таковой инструмент существует, но он в условиях текущих реалий крайне неэффективен».

Страховщики уверены, что новая база – наиболее цивилизованный способ решить этот вопрос: «В первую очередь, система поможет справедливо распределить стоимость между автовладельцами по признаку аварийности, – считает директор по страхованию автогражданской ответственности Центра управления обязательными видами автострахования ОАО СК «Альянс» Андрей Антохонов. – Переход в другую страховую компанию при наличии выплат по ОСАГО не должен позволять виновникам ДТП избегать применения повышающих коэффициентов. Кроме того, АИС (Информационная система РСА. – Прим. ред.) является важным шагом к более современному и совершенному сервису по страхованию как ОСАГО, так и других видов. И, наконец, система полезна для оздоровления рынка страхования: пойдет на убыль практика недобросовестной ценовой политики через предоставление неподтвержденных понижающих коэффициентов».

Многие компании продолжают верить на слово водителям, но уже сегодня крупные игроки рынка проверяют информацию об авариях за последние год или два силами собственных служб безопасности. Некоторые страховщики обязывают иметь справки из ГИБДД с подтверждением, что в прошлом году водитель не становился виновником ДТП.

«Если бы еще скидки по ОСАГО со штрафами были сопоставимы! За безаварийную езду вам скинут 5% – полис подешевеет рублей на 250-300, зато, если вы попадали в ДТП, он дорожает на тысячи. Я рассчитывал стоимость ОСАГО: без штрафов он обошелся бы мне порядка 5000 рублей, а при одном аварийном случае – уже больше 7700 рублей», – делится автомобилист Сергей.

Как сообщает «Интерфакс», на данный момент решается вопрос с открытием базы данных для страховых компаний, которые не работают по направлению ОСАГО и занимаются только каско «Вопрос о доступе страховым компаниям, не страхующих ОСАГО, на текущий момент не решен. Использовать ли данные АИС по ОСАГО для расчета каско каждая страховая компания сможет решить для себя сама, – поясняет Андрей Антохонов. – В нашей компании на текущий момент оценивается возможность запуска такого предложения».

По словам Антона Сороко, с появлением единой базы страховой истории компаниям станет проще корректировать тарифы по каско. Но это не значит, что по такому пути пойдут все страховщики: «Использовать данные по авариям для расчета каско, конечно, можно, но это уже на усмотрение каждой страховой компании. Единой базы по каско нет, – говорит директор «Центра страхования» Кирилл Смолин. – Скорее всего компании этим заниматься не будут – сильно муторно. Опять же при страховании по каско мы страхуем машину. Если она отремонтирована и целая – то какая разница, были ли у клиента ДТП по его вине в прошлом году? При наличии конкуренции ставить таким клиентам повышающий коэффициент – все равно, что отказать им сразу».

Создание единой информационной базы пойдет на пользу не только страховщикам, но и водителям, считают эксперты. Если сейчас водитель знает, что он всегда может сменить компанию и не переплачивать за полис, то при 100-процентной проверке его страховой истории будет повод задуматься о своем вождении.