Достаточно у большого количества людей периодически возникает потребность оперативно покрыть недостаток собственных денежных средств. Причины могут быть абсолютно разными, а в качестве решения проблемы чаще всего выбирается банковский кредит или заем в микрофинансовой организации (далее – МФО). Рекламные объявления позиционируют последних как удобную и доступную для всех услугу. Так ли это на самом деле и что нужно знать заранее? Совместно с юристами Центра юридической помощи «МОИ ПРАВА» сегодня подробно будет рассмотрен вопрос взаимодействия с МФО.
Во-первых, деятельность микрофинансовых организаций регулирует Центральный банк России и включает их в соответствующий реестр. Это свидетельство о внесении в реестр МФО может попросить каждый в офисе компании, либо самостоятельно проверить данную информацию на сайте Банка России.
Во-вторых, в независимости от суммы займа, нельзя обойтись без фиксации в форме письменного договора, по которому МФО обязуется предоставить клиенту необходимую сумму, а тот, в свою очередь, должен вовремя эту сумму вернуть и внести дополнительные оплаты за оказанную вам услугу. С 2017 года вступили существенные изменения законодательства в условиях договора, информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора. А именно: договоры, заключенные с 1 января 2017 года, МФО не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Обращаем внимание, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. Поэтому следующим шагом необходимо обратить внимание на неустойку в случае просрочки выплаты по кредиту.
Важно изучить все общедоступные правила и предоставляемые организацией документы, так как в случае судебных заседаний это может сыграть решающую роль в признании условий договора микрозайма недействительными и изменении условий сделки, как наличие особых обстоятельств, например, ненадлежащее информирование заемщика об условиях договора микрозайма в полном объеме, несоответствие условий договора закону.
Справка. Законодательство РФ в сфере микрофинансирования
С 1 января 2017 года введен пункт про ограничение на предельный размер долга по процентам к «телу» долга, согласно п. 1.пп. 9 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этим установили запрет на начисление заемщику – физическому лицу процентов по договору потребительского займа (срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года), за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, сумму начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
Мария Погуляк, ведущий эксперт центра юридической помощи «МОИ ПРАВА»:
На сегодняшний день, по данным, представленным в открытых источниках Центрального банка России, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов достигают почти 600%, а предельные значения – почти 800%.
Судебная практика – как закон определяет кабальность сделки
В Гражданском кодексе понятие кабальной сделки сформулировано следующим образом: это договор, который одна сторона заключила на невыгодных для себя условиях вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона в своих интересах. Согласно законодательству ГК РФ, сделки кабального характера являются оспоримыми, которые можно аннулировать через суд, но потерпевший должен доказать не только наличие невыгодных для себя условий заключения договора, но и то, что в этот период он действительно находился в стесненных обстоятельствах, чем воспользовалась другая сторона.
Каковы же признаки кабальной сделки:
лицо заключает договор в крайне стесненных жизненных обстоятельствах;
лицо понимает, что совершает сделку на невыгодных для себя условиях, но делает это осознанно (факт наличия обмана, введения в заблуждение, непонимания последствий заключения договора и применение физической силы отсутствуют);
между двумя вышеизложенными пунктами существует причинно-следственная связь;
кредитор знал о тяжелом положении данного лица и воспользовался ситуацией в своих корыстных интересах.
Юридически важным является, что сделка совершается одной стороной в вынужденном порядке. Тяжелые обстоятельства совершения сделки обуславливаются ограниченным временным отрезком, в течение которого человек должен изыскать средства для решения конкретного вопроса. Это слишком сложно доказуемая база, поэтому не стоит ожидать, что положительное судебное решение освободит вообще от любых выплат. Вероятнее всего, определенные выгоды для себя сможно получить, например, убрать штрафы и пени.
Элементарный расчет – сколько стоят услуги юриста?
Мария Погуляк, ведущий эксперт центра юридической помощи «МОИ ПРАВА»:
Пример: гражданин взял заём после 1 января 2017 года в МФО в размере 50 000 рублей. В связи с ухудшением материального положения он перестал платить практически сразу, при этом размер требований по оплате процентов уже превысил трехкратный объем основного долга и составил 175 000 рублей, кроме того, начислена неустойка за задержку выплаты в размере 67 000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности составляет 292 000 рублей. Естественно, при представлении интересов клиента в суде необходимо будет внимательно изучить все имеющиеся документы и обстоятельства дела, чтобы понять, какую стратегию мы выберем для достижения максимально положительного результата. Даже при частичном удовлетворении исковых требований госпошлина и оплата услуг юриста будет взыскана с ответчика.
К требованиям гражданского процесса относится тот факт, что представитель должен соответствовать следующим критериям:
знаниями законодательства РФ;
опытом;
необходимой квалификацией;
правоспособностью и дееспособностью;
моральными и нравственными качествами.
Что центр юридической помощи «МОИ ПРАВА» предлагает в пакете оказываемых услуг?
Юридическая консультация по вопросу кредитов и займов, а именно разбор сложившейся ситуации и правовой анализ документов.
Разъяснение прав и обязанностей клиента.
Оценка перспективы удовлетворения исковых требований.
Составление искового заявления, а также документов, необходимых в течении судебного разбирательства дела.
Сбор необходимых документов для судебного спора.
Представление интересов в суде.
Преимуществом найма квалифицированного юриста является существенная экономия денежных средств клиента.
Для общего понимания размера экономии можно рассчитать следующим образом: 292 000 рублей (общая задолженность), из которых 50 000 рублей (основной долг) и 150 000 рублей (максимальные проценты возможные по закону).
Следует обратить внимание, что неоплата долга заемщиком связана с ухудшением материального положения клиента, то есть неумышленное, злостное отношение к факту займа.
При правильном, грамотном, индивидуальном подходе к делу юрист может уменьшить сумму долга при наличии доказательств.
Таким образом выгода клиента может составить от 30 до 75 процентов к сумме общей задолженности.
Обращаться за квалифицированной помощью к юристам можно на любом этапе, специалисты компании будут находить и предлагать решения проблемы, исходя из ее текущего состояния. Конечно, лучше это делать раньше, когда ни финансовая дыра, ни связанное с ней эмоциональное напряжение не достигли кризисных значений.
Что подготовить перед обращением к юристам? Это сложно?
Сейчас для решения важных финансовых вопросов люди все чаще обращаются за профессиональной помощью к юристам, ведь именно квалифицированное сопровождение позволит получить результат.
Мария Погуляк, ведущий эксперт центра юридической помощи «МОИ ПРАВА»:
Центр юридической помощи «Мои права»:
Ярославль, ул. Свободы, 26/63;
тел. 8 800-350-03-85.
