Сбылась мечта банкира: Минфин за безотзывные вклады

Стало известно, что Министерство финансов подготовило законопроект, согласно которому банки смогут сделать вклады физических лиц безотзывными. Эту идею давно лоббировали практически все банки. Сейчас по закону финансовые учреждения должны вернуть деньги, положенные гражданином на депозитный вклад, по его первому требованию. Теперь по условиям договора вклад может стать безотзывным, то есть человек, положивший деньги, скажем, на три года, получить их раньше просто не сможет.

В Ярославской области большинство вкладов размещено сроком примерно на один год, реже на срок от года до двух. Мало кто решается доверять свои деньги финансовым учреждениям на три и более лет. Больно уж непредсказуемыми в нашей стране могут оказаться экономические реалии. При выборе вклада одним из самых существенных условий является то, каким образом можно будет снять деньги, если они вдруг срочно понадобятся, и сколько доходов при этом будет потеряно.

«Большинство клиентов, выбирая вид депозита, сразу спрашивают, какой процент будет, если снять средства через три месяца, через полгода, через год, если вклад двухлетний, – рассказывает менеджер банка Андрей Кораблев. – Многие боятся и собственных трудностей, например, потери работы, резкого снижения заработка, необходимости дорогостоящего лечения, когда срочно понадобятся значительные финансовые вложения, и того, что ситуация в экономике будет такой, когда собственные деньги придется спасать. Большинство клиентов предпочитают те вклады, когда при досрочном расторжении договора, сохраняется 50–70 процентов ставки».

Банки аргументируют требование узаконить безотзывные вклады тем, что они не могут планировать свою деятельность в долгосрочной и среднесрочной перспективе, так как вкладчики могут забрать свои деньги. На самом деле они больше огня боятся ситуации, когда напуганные очередным кризисом клиенты вдруг кинутся за своими деньгами. Большинство банков при этом рухнет, у них попросту не хватит средств на то, чтобы выдавать кредиты и инвестировать в выгодные проекты, но и рассчитаться со всеми своими клиентами.

Ситуация усугубилась в последнее время, когда перед банкирами замаячил призрак кризиса ликвидности. И хотя власти уверяют, что все под контролем, и денег в случае чего добавят, первые признаки финансовых трудностей налицо. За последнее время в Ярославле реклама выгодных кредитов сменилась продвижением выгодных вкладов, а ставки по вкладам практически во всех филиалах и кредитно-кассовых офисах крупных московских банков поднялись на один–два процента, а с учетом осенних, предновогодних и прочих акций – и того больше.

«И увеличение ставок, и попытки сделать вклады безотзывными говорят о том, что трудности у банковской системы все-таки есть, – считает бизнес-аналитик Алина Панаева. – Все эти события должны, прежде всего, насторожить тех, к то в ближайшее время, намерен доверить свои сбережения коммерческим структурам. Пока ситуация, конечно, не критическая, государство вполне в состоянии компенсировать все застрахованные вклады до 700 тысяч рублей. А вот больше вкладывать я бы не решилась, даже несмотря на весьма выгодные проценты, которые предлагают банки за суммы, превышающие застрахованные».

Согласно данным Облстата, сбережения ярославцев на банковских счетах за девять месяцев уменьшились на 0,1 процента. И это при том, что в начале года наблюдался некоторый рост вкладов. То есть нынешней осенью отток капитала со счетов усилился. Это в рамках общероссийской тенденции. В том числе и этот факт подвиг Минфин задуматься о том, чтобы пригвоздить деньги физических лиц к банкам.

Впрочем, лазейку гражданам все же оставили. По задумке министерства, в случае безотзывного вклада банк будет обязан выдать сертификат, который можно будет продать и таким образом вернуть свои кровные раньше окончания срока депозита. Но, во-первых, механизм продажи, как водится, пока не разработан, а дьявол кроется в деталях. А во-вторых, понятно, что вернуть можно будет не все, ведь очевидно, что если деньги понадобятся срочно, то сертификат уйдет по заниженной цене.

Если законопроект Минфина все же будет принят, а это произойдет уже, скорее всего, после выборов, ярославцам, решившим открыть вклад, стоит посоветовать внимательнее читать договор и запастись очками, ведь наверняка про то, что деньги раньше срока вернуть нельзя, там будет написано самым мелким шрифтом.