Одолжим до зарплаты: микройзаймы по максиставкам

В ближайшие три месяца грядут революционные изменения на рынке микрокредитования. Вступили в действие новые нормативы, регулирующие деятельность этих организаций. Теперь они должны либо вступить в саморегулирующие организации, либо уйти с рынка.

Количество центров микрокредитования на сегодняшний день точному учету не поддается. Власти «путаются в показаниях». В масштабах страны обычно называют цифры от 2800 до 3200. В Ярославле их примерно 10-15. Речь, безусловно, идет об организациях легальных, число «подпольных» учету не поддается вовсе. Специалисты признают только наличие таковых, но масштабы явления оценить не берутся.

А между тем популярность микрокредитов растет темпами, которым позавидовал бы любой сегмент рынка. Перехватить до зарплаты несколько тысяч рублей, предоставив лишь паспорт, хочет все больше ярославцев. Не останавливают ни высокие проценты, ни сомнительные условия договора, ни «ужасные» карающие меры в случае невозврата.

«Сегодня в течение 15 минут можно получить до 8-12 тысяч рублей., – рассказывает менеджер центра микрокредитования Андрей. – Проблем практически никогда не возникает. Нужен только паспорт с ярославской пропиской. Есть клиенты, которые регулярно занимают до зарплаты, потом возвращают и снова занимают. На таких небольших суммах их проценты не останавливают. Часто занимают на какую-нибудь покупку, когда вещь понравилась, а денег не хватает».

С организационно-правовой точки зрения такие центры микрокредитования являются либо кредитными кооперативами, либо принадлежат индивидуальным предпринимателям. Пайщиком такого кооператива может стать любой, у кого завелись лишние деньжата. Такие пайщики скидываются, и их деньги начинают работать. И работать вполне производительно. Обычно микрозаймы выдают под 50, а то и 80 годовых. Даже несмотря на аренду, расходы на оплату персонала и какие-никакие налоги, рентабельность этого бизнеса зашкаливает. Но вот беда, отличить «честный» кооператив от финансовой пирамиды, точнее от одной из ее разновидностей, довольно трудно. Это попытался сделать новый закон, который из дикого рынка хочет сделать вполне цивилизованный сегмент финансовых услуг.

С одной стороны, контролировать работу таких кооперативов будут саморегулируемые организации, с другой – регулирующие органы, призванные следить за соблюдением нового законодательства. Кроме того предприятия должны будут отчислять по пять процентов от активов в специальные страховые фонды, что и станет гарантией возврата средств для пайщиков. Те, кто не выполнит все условия, – должен будет уйти с рынка. Но пока финансисты не торопятся.

«Скорее всего большинство таких организаций попросту уйдет в тень. – считает аналитик Максим Орлов. – И сейчас теневых структур куда больше, чем легальных. Собственно, что нужно для такого бизнеса, – малюсенькое помещение, один-два сотрудника да сарафанное радио для рекламы. Немудрено, что при таком раскладе легче уйти в тень, чем соблюдать правила, платить налоги и делиться с регулирующими органами. Боюсь, что в нашей российской действительности никакой закон порядок не наведет, только ставки повысятся».

О повышении и так запредельных ставок специалисты говорят уже как о неизбежном зле. С введением нового закона расходы микробанкиров однозначно вырастут. «Отбить» их можно только двумя путями – либо за счет снижения доходности, что маловероятно при таком спросе, либо за счет повышения ставок. Впрочем, клиентов повышение ставок как раз не пугает. Когда очень нужно...

Эксперты прогнозируют, что легальный рынок микрокредитования в ближайшие годы будет расти по 10 процентов в год, а нелегальный – на 150-200.