Получаем страховку после кражи

Менталитет россиян удивляет многих иностранцев. Они недоумевают: наши соотечественники подписывают финансовые документы, договоры, не глядя, доверяясь типовым решениям. Мы смоделировали одну из подобных ситуаций и попросили экспертов ответить на вопрос, что делать и как все же получить деньги по такому договору. Итак...

Полгода назад вы застраховали квартиру с помощью коробочного (типового) договора страхования от типичных рисков (пожар, залив водой, кража/взлом). Так как договор типовой, представители страховой компании составили обязательную в таких случаях опись имущества, находящегося в квартире, без выезда на место, заочно, с ваших слов. В новогоднюю ночь вы праздновали у знакомых, и вас обокрали. Воры, судя по всему, торопились, и взяли только то, что было на виду: плазменную панель, ноутбук, шубу с вешалки. Страховая компания отказывается выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на то, что недвижимость не повреждена, а факт существования перечисленных вещей ничем не подтвержден.

Семен Балакин, директор юридической компании «УайтКлауд»

:

Для разрешения представленной ситуации указано недостаточно вводных данных, но предположим, что имеется в виду договор страхования не только объекта недвижимости как такового, но и находящегося в нем имущества, на что косвенно указывает наличие описи такого имущества. В таком случае отказ страховой компании в выплате страхового возмещения не соответствует закону по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК, «при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе». Страхователь в нашем случае сообщил страховщику размер возможных убытков, указав в описи находящееся в квартире имущество.

Страховщик, как установлено п. 1. ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования имущества вправе (но не обязан) произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Страховщик своим правом не воспользовался, согласившись с качественными, количественными и стоимостными характеристиками застрахованного имущества, внесенного в опись и представленного страхователем при заключении договора. Ссылка страховщика на обязанность подтверждения существования украденного имущества не обоснована, так как ни законом, ни, скорее всего, договором страхования обязанности подтверждения существования страхуемого имущества каким-либо иным способом, чем указание его в договоре страхования, не предусмотрено. Более того, подписывая договор страхования, страховщик уже согласился с существованием страхуемого имущества, так как определил страховой риск, рассчитал страховую премию и страховую сумму с учетом стоимости указанного в описи имущества и принял оплату страховой премии от страхователя.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение обязательства не допускается, таким образом, страховщик обязан возместить убытки страхователя в пределах страховой суммы, как это установлено ст. 929 и 930 ГК РФ.

Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц страховой компании «Альянс»

:

Если клиент выбирает типовой коробочный продукт, то опись имущества, как правило, не составляется, а используется так называемое страхование по заявленной сумме, то есть страхование имущества без описи: по лимитам возмещения на группу имущества или на предмет.

Если вдруг произошла кража, то выплата производится по описанию похищенного имущества с указанием его стоимости из органов внутренних дел, и уже к данному описанию накладываются лимиты, установленные полисом. В некоторых компаниях не требуется подтверждение в виде документов на имевшееся имущество (хотя некоторые страховщики это требование закладывают в условия, тем самым ограничивая выплаты), а имущество стоимостью свыше, например, 50 тысяч рублей подлежит внесению в опись, и тогда никакие лимиты при выплате не используются.

Страховой агент может оформить полис без выезда и осмотра, но такие коробочные полисы имеют ряд ограничений, одно из которых как раз и описано. В данном случае страхователю следует направить жалобу в свою страховую компанию. Если она будет отклонена, необходимо обратиться в суд.

Безусловно, классическое страхование с осмотром и оценкой квартиры, составлением детальной описи имущества избавит клиента от подобных ситуаций, но такой вид страхования займет больше времени на оформление (около 1-1,5 часов)».