Иван собирается поменять машину и в течение последнего года откладывает небольшие суммы с зарплаты. Однако из-за постоянно возникающих непредвиденных расходов откладывать деньги на покупку авто довольно сложно. Как грамотно подойти к планированию семейного бюджета? В каком случае оптимальным вариантом станет кредит на покупку авто?
Директор БКС Премьер в Ярославле Тамара Воробей:
«Персональный финансовый план (ПФП) – это своеобразный бизнес-план домохозяйства, увязывающий потребности человека и его семьи с имеющимися финансовыми возможностями в том числе с помощью подбора наиболее подходящих финансовых продуктов. Как правило, он включает в себя семь основных разделов: «Доходы и расходы», «Активы и пассивы», «Страховая защита», «Пенсионное обеспечение», «Финансовые цели», «Расчет плана», а также «Рекомендуемые инструменты».
В разделе «Доходы и расходы» рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи. В части плана «Активы и пассивы» анализируются неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т. д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты и т. д.), а также соотношение заемных и собственных средств.
Один из ключевых пунктов персонального плана – «Финансовые цели». Здесь описывается все, чего семья желает достичь, а также обозначаются сроки и примерная стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через два года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса, оплата образования и так далее. Расчет плана содержит перечень действий семьи по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также график накоплений на весь расчетный период. Кроме того, обычно финансовый план содержит подбор рекомендуемых финансовых продуктов. Это могут быть депозиты, кредиты, страховые программы, инвестиционные продукты.
После составления личного финансового плана семья приступает к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана. Несколько раз в год ПФП корректируется совместно с финансовым советником, анализируются промежуточные результаты, даются новые конкретные рекомендации.
Стоит отметить, что планировать сейчас проще, чем 10–15 лет назад. Все большему числу людей интересно структурировать свои финансы, все больше хочет разобраться в своем текущем положении, осознать свои цели и начать движение к ним при поддержке консультанта. К тому же появляются новые технологии, например, мобильные программы для контроля расходов, активно развивается и финансовое консультирование.»
