Семь мифов о кредитных историях

Почти половина россиян, хоть раз обращавшихся в банк за кредитом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история. Эксперты Национального бюро кредитных историй и представители банков опровергли наиболее распространенные заблуждения, с которыми им приходится сталкиваться едва ли не каждый день.

Миф первый. БКИ незаконно собирают и разглашают персональные данные

Как отмечают представители банков, некоторые заемщики, узнав, что в бюро кредитных историй хранится запись о том, насколько добросовестно они погашали кредит, впадают в «праведный» гнев: банк без их ведома «слил» конфиденциальную информацию! Нарушил, так сказать, банковскую тайну. И тут же строчат жалобу в БКИ, требуя немедленно закрыть доступ к их персональным данным, грозят «разобраться» и настаивают, что никогда не давали согласия на передачу информации о своей платежной дисциплине.

В реальности неосведомленность может объясняться тем, что заемщик просто невнимательно прочитал кредитный договор и не заметил, что при его подписании поставил галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или же не догадывался, что эта информация отныне будет доступна по запросу всем банкам, в которые он обратится с заявкой на новый кредит.

«Многие клиенты опасаются давать согласие на передачу данных о своем кредите в бюро кредитной истории, так как считают, что БКИ станет известна информация, которую заемщик не хотел бы афишировать, – рассказывает региональный директор филиала Росбанка Игорь Смуров. – Однако отказавшись от передачи данных, заемщик тем самым повышает вероятность получения отказа в кредите. Для банка это означает, что заемщик по каким-то причинам опасается просроченной задолженности или планирует не возвращать кредит вовсе, а значит, выдавать ему займ по меньшей мере рискованно».

Миф второй. В БКИ хранятся «черные списки» должников

По результатам социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, АРБ, НБКИ и МСП Банка в апреле этого года, около половины (49%) заемщиков в курсе, что в кредитной истории содержатся сведения о просроченных платежах по кредиту. Однако, как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, тот факт, что в ней есть информация обо всех кредитах, в том числе – выплаченных и имеющихся, известен лишь 32% опрошенных.

Таким образом, довольно распространенное заблуждение – то, что кредитные истории есть только у тех, кто забывал вовремя внести очередной взнос по кредиту. И те, кто исправно погашает кредит, подчас искренне удивляются, что их досье также хранится в БКИ, и пытаются оспорить этот факт.

Были и случаи, когда граждане обращались в БКИ с настоятельной просьбой внести в «черный список» своих неблагополучных родственников, которые берут кредиты и не собираются их возвращать. Так, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за кредитных долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают по запросу банкам, микрофинансовым организациям или самим гражданам, на имя которых она заведена.

«В кредитные бюро передаётся и хранится полная информация о кредитах клиентов, даты начала и окончания кредитного договора, платёжная дисциплина клиента, информация о том, что кредит закрыт, – объясняет заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка» Наталья Шитова. – Некоторые клиенты надеются на то, что после погашения просроченной задолженности в кредитной истории останется только положительная информация. Но это не так: в кредитной истории отображаются все платежи – и сделанные своевременно, и те, что были заплачены не по графику».

«В БКИ имеется информация о всех текущих и уже погашенных кредитах клиента. Кроме того, видно сколько запросов делалось по этому клиенту для проверки истории другими кредитными организациями», – рассказывает начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит Анна Хмеленцова.

Миф третий. В БКИ могут по запросу удалить кредитную историю

Согласно данным того же опроса, 35% россиян считают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных. «Это вполне объясняет несколько легкомысленное отношение ряда заемщиков к своим обязательствам», – говорит Алексей Волков.

Многие убеждены, что поскольку БКИ – коммерческая организация наподобие кредитных брокеров, а значит, за отдельную плату можно «договориться» об удалении нежелательной записи. Нередко незадачливые заемщики, которые из-за испорченной кредитной истории уже не могут получить кредит ни в одном банке, звонят в БКИ и пытаются разжалобить сотрудников, рассказывая историю своих злоключений, и уговорить их пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Но БКИ не вносит записи в кредитную историю и не удаляет их, а только хранит и передает информацию по запросам.

«Многие заемщики уверены, что кредитную историю можно «откорректировать», если они допустили просрочки, – рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. – Они уверены, что существует такая услуга, которая предоставляется за плату. К сожалению, это заблуждение вызвано тем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за деньги внести изменения в кредитную историю. Это откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами.

Есть только один законный способ удаления записей из кредитной истории – если данные не соответствуют действительности. Можно обратиться с претензией в банк, если есть уверенность, что именно этот банк допустил ошибку в кредитной истории. Как показывает практика, в большинстве случаев этого достаточно, чтобы ошибки были исправлены. Оспорить кредитную историю можно также, обратившись в бюро, в котором хранится кредитная история, или, например, в Агентство кредитной информации».

Миф четвертый. Кредитная история – тайна за семью печатями

По результатам опроса, только треть россиян осведомлены о своем праве в любое время ознакомиться со своей кредитной историей. Остальные убеждены, что доступ к информации открыт только для банков.

На самом деле, как рассказывает Алексей Волков, печатный отчет можно получить один раз в год в любом БКИ бесплатно в течение 10 дней, а электронный – только за плату. В среднем в разных бюро она составит около тысячи рублей. Зато электронный отчет можно скачивать сколько угодно раз.

«Каждый гражданин имеет право самостоятельно обратиться в кредитное бюро для получения отчета по своей кредитной истории – необходимо оформить запрос, удостоверить его у нотариуса и отправить в БКИ – ответ придёт почтой. Получить информацию бесплатно можно один раз в год. Если отчет нужен срочно, то заемщики чаще всего обращаются за такой услугой в банки. Для получения кредитной истории достаточно документа, удостоверяющего личность, причем место прописки и проживания не имеет значения. В офисе банка клиенты в течение часа получают расширенный отчёт по своей кредитной истории с указанием всех банков, в которых кредитовались и давали разрешение на передачу информации. Кредитный специалист помогает разобраться в данных и консультирует по возможностям получения кредита», – объясняет Наталья Шитова.

Миф пятый. Что написано пером – не вырубишь топором

Еще одним распространенным заблуждением является то, что если в кредитную историю закралась ошибка, то исправить ее и вернуть себе доброе имя нет никакой возможности. На самом деле существует законная процедура оспаривания сведений, переданных в БКИ. Банки в случае обнаружения ошибки, допущенной по вине их сотрудника, загружавшего массив данных, довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты рекомендуют хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

«Плохой» кредитная история может быть и не по вине клиента, данные при автоматической выгрузке в банке, а затем автоматической загрузке в кредитном бюро, могут быть некорректными. Так, за прошлый год мы исправили 65 кредитных историй, ошибка была одна и та же – слияние данных о кредитах у однофамильцев, то есть совпадала фамилия, имя и отчество. Не повезло Петровым, Ивановым, Кузнецовым, Борисовым, Якушевым, Орловым, Патрушевым и другим обладателям распространенных фамилий», – рассказывает Наталья Шитова.

Миф шестой. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация

Люди, которые прежде избегали обращаться в банк за кредитом, часто недоумевают, почему им отказывают в выдаче. Стоит отметить, что банк может вынести отказ именно из-за отсутствия кредитной истории.

«Что хуже – плохая кредитная история или ее отсутствие – зависит от конкретной ситуации, – говорит заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру. – Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в БКИ. Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у сотрудника банка есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение, и заемщику будет отказано».

«Безусловно, плохая кредитная история (с просрочками или тем более невозвратами) – отрицательно влияет на принятие решения о выдаче кредита, – уверен региональный директор филиала Росбанка Игорь Смуров. – Отсутствие кредитной истории является нейтральным обстоятельством, никак не влияющим на одобрение кредита. Наличие положительной истории, соответственно, увеличивает шансы на получение средств, а если кредит брался и погашался в этом же банке, то можно рассчитывать еще и на определенные специальные условия».

«Отсутствие кредитной истории не говорит о том, что клиент не благонадёжен, поэтому это не препятствие к получению кредита, – объясняет Наталья Шитова. – Но и просроченные платежи не всегда говорят о некачественном заёмщике, так как в жизни и людей бывают разные ситуации: потеря работы, бизнеса, изменения в личной жизни, когда появляются трудности с оплатой кредитов. Мы всегда внимательно изучаем кредитные истории, беседуем с клиентами, учитываем трудные ситуации и принимаем взвешенное решение. И всё-таки плохая кредитная история понижает шанс получения кредита».

Миф седьмой. С плохой кредитной историей кредита уже не видать

Многие заемщики убеждены, что если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить. Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если при обращении за кредитом есть просроченная непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена.

При этом рассчитывать, что «ошибки молодости» будут погребены в архиве, не стоит. По закону БКИ гарантируют хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений, содержащихся в кредитной истории. Конечно, у большинства банков есть временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по одному из кредитов допускались просрочки, но в последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить.

«Как такового срока давности у кредитной истории не существует. Если клиент допустил просрочку по кредиту десять лет назад, и эти сведения хранятся в бюро кредитных историй – они имеют такую же значимость, как и «свежие» просрочки. Но в любом случае, мы сначала беседуем с клиентом, выясняем, почему он не оплачивал кредит, ведь бывают уважительные причины. Например, во время кризиса очень многие из-за потери работы вынуждены были на время задержать выплаты по кредитам. Если причина просрочки оценивается как уважительная, то клиент может рассчитывать на получение кредита, – рассказывает Наталья Шитова. – В целом, «срок давности» просрочек – это не критерий при принятии решения о выдаче кредита, «исправление» платёжной дисциплины положительно повлияет на решение кредитного менеджера».

«Срок давности просрочки по кредитам, отраженной в кредитной истории, после которого она перестает иметь особое значение, каждый банк устанавливает самостоятельно, кроме того, это зависит от типа кредита: одно дело, если это была ипотека сроком 10 лет, и совсем другое, если это был краткосрочный потребительский кредит на незначительную сумму. При этом более свежая информация всегда в приоритете над исторической», – объясняет начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит Анна Хмеленцова.

«Многие заемщики беспокоятся, что один день просрочки испортит им кредитную историю и не позволит никогда больше взять кредит. На самом деле информация о просрочке передается в бюро кредитных историй только по прошествии определенного времени, до этого банк всеми силами напоминает клиенту о просрочке», – говорит региональный директор филиала Росбанка Игорь Смуров.