Не платим по чужим долгам

Отказать в небольшой просьбе другу или родственнику часто бывает нелегко. Но есть ситуации когда нужно крепко задуматься о том, готов ли ты взять на себя чужие риски. Наш герой Антон по доброте душевной попал в непростую финансовую ситуацию.

В 2005 году сослуживец Антона Илья взял ипотечный кредит, и уговорил его стать поручителем. С тех пор Антон сменил место работы и потерял Илью из виду. На днях Антону пришло извещение из банка, что Илья прекратил платить и теперь гасить возникшую задолженность должен Антон из своего дохода как поручитель. Естественно, он не хочет платить кредит за чужую квартиру. Что делать? На этот вопрос мы попросили ответить наших экспертов.

Начальник отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц Северного банка ОАО «Сбербанк России» Сергей Полежаев:

«По закону поручитель, подписав договор, несет полную солидарную ответственность за взятый кредит наравне с заемщиком. Соответственно банк, столкнувшись с неисполнением обязательств со стороны заемщика, имеет право взыскать кредит у поручителя. Последний, неся обязательства по подписанному договору, должен кредит погасить.

Если поручитель не намерен полностью или частично оплачивать кредит, возможно несколько вариантов развития событий.

Вариант первый. Поручитель самостоятельно находит заемщика и договаривается с ним либо об исключении его из списка поручителей, либо о приемлемом варианте погашения долга. Результат договоренности фиксируется либо мировым соглашением, если решение проблемы дошло до судебного разбирательства или исполнительного производства, либо дополнительным соглашением к кредитному договору – так называемая «реструктуризация».

Существуют различные варианты изменения порядка погашения долга, которые нужно разбирать в каждой ситуации отдельно. Как правило, используется отсрочка погашения основного долга на определенный период (клиент оплачивает проценты и частями погашает накопившуюся просроченную задолженность) и увеличение общего срока кредитования, для того, чтобы следующие за льготным периодом отсрочки платежа были сопоставимы в размерах с первоначальными.

Вариант второй. Заемщик и поручитель отказываются оплачивать кредит. В этом случае банк, действуя в рамках законодательства и договора, направляет требование о возврате всего кредита и расторжении договора в течение месяца. Затем следует иск в суд, к сумме кредита добавляются расходы банка по уплате пошлины и переоценке имущества. Вполне вероятно, что стоимости квартиры не хватит для полного погашения долга и, таким образом, должник лишится квартиры, и еще продолжит платить оставшиеся долги.

После положительного решения суда банк обращается в службу судебных приставов, следует арест на счета, имущество, отчисление 50% от зарплаты, ограничения на выезд за границу и выставление на продажу залога и имущества всех ответчиков. Если банку не удалось взыскать с заемщика сумму кредита (к примеру, не имеет собственности или постоянного дохода), то в этом случае кредит взыскивается с поручителя. Последний через суд может добиться взыскания всех понесенных расходов с заемщика, это так называемое право регресса.

Самый главный совет – не пытаться скрываться от банка. Кредитная организация как заинтересованное лицо, постарается найти вариант решения ситуации, максимально учитывающий интересы всех сторон».

Директор департамента розничного бизнеса по кредитованию ВУЗ-банка Ольга Стерхова:

«Избежать ответственности по кредитному договору Антону не удастся. Самостоятельно избавиться от статуса поручителя или оспорить его в судебном порядке он не сможет. В рамках предела своей ответственности по договору поручительства Антон должен будет исполнять кредитные обязательства за должника. Освободиться от ответственности перед кредитором поручитель Антон сможет только по дополнительному соглашению с банком. При этом вероятным будет требование замены гаранта и переоформление долговых обязательств на другого поручителя.

В любом случае на данном этапе поручителю следует обратиться в банк, чтобы совместными усилиями найти решение. Избегать платежей и пытаться в одностороннем порядке уйти от ответственности – это путь к долгам и испорченной кредитной истории. Когда человек соглашается стать поручителем, то ему наравне с кредитным менеджером банка надо очень внимательно оценивать платежеспособность заемщика и прогнозировать его поведение в будущем.

Сегодня кредиты с поручителем оформляются все реже. Но для крупных сумм займа этот инструмент по-прежнему востребован банками как способ обеспечения, если заемщик не может предоставить залог».