Кризис закончился, ставки не упали

«Наша банковская система показала в кризис свою устойчивость», – отметил на заседании правительства России премьер Путин. Он же поставил перед основную задачу – в ближайшее время объем кредитования в целом по стране должен увеличиться на треть.

Как известно, кому война, а кому мать родна. Многие банки в кризис не только не рухнули, – а это было главным опасением первых дней грянувшего всемирного кризиса, – но и сумели заработать. Надо сказать, что наши власти довольно оперативно предприняли ряд шагов, важнейшим из которых были госгарантии вкладов до 700 тысяч рублей. Люди понесли денежки, банки «не посыпались», сумма вкладов населения только за последний год выросла на 31 процент. Как отметил премьер, это свидетельствует о доверии нашего населения, к слову сказать, имеющего еще весьма свежую память о своих пропавших сбережениях, и к банкам, и к государству в целом.

К тому же в течение всего кризисного периода рос рухнувший было фондовый рынок. Это вместе с притоком ликвидности дало банкам неплохую возможность заработать. И они не преминули этим воспользоваться. Но принес кризис и немало проблем. Основные проблемы банков были связаны с их клиентами. Большинство из них оказалось в тяжелой ситуации и не смогло вернуть кредиты.

Но плохие долги не только камнем легли на кредитные учреждения, но и затормозили развитие реального сектора экономики. С одной стороны, предприятия, оказавшись в долговой яме, стали сворачивать производство, сокращать персонал. Из-за отсутствия наличных денег и дешевых кредитов снизилась и покупательская способность большинства предприятий и физических лиц.

Как утверждают экономисты, кризис уже практически закончился, банки снизили проценты по вкладам, то есть имеют возможность занимать более дешевые деньги. Потихоньку восстанавливается спрос. А вот восстановление реального сектора экономики пока, мягко говоря, отстает. И причина та же. Нет денег. Точнее, нет кредитных денег. Во всем мире бизнес, особенно малый и средний развивается за счет заемных денег. Например, в Южной Корее, где малые компании занимаются многими инновационными проектами, кредитуется одна треть компаний. В Германии и Франции для малых предприятий существуют специальные низкие ставки. Благодаря этим программам, доля малого бизнеса в ВВП этих стран составляет до 50 процентов. А владельцы кредитуемых предприятий составляют средний класс, который еще называют классом потребителей. Они тратят заработанное, чем стимулируют заработки себе подобных. Так по кругу, точнее, по спирали, потому что экономика все движется все выше и выше, несмотря на сбои в виде кризисов.

У нас же в Росси ситуация с точностью до наоборот. Точнее всего ее характеризует известная поговорка: «Иван кивает на Петра, а Петр на Ивана». Банки утверждают, что держат высокие ставки, чтобы покрыть риски, так как нет хороших заемщиков, а малые предприятия не берут кредиты, потому что ставки неподъемны. Чтобы сдвинуть с места реальный сектор, причем сдвинуть в сторону инновационной экономики, похоже надо ответить, на два извечных русских вопроса: кто же все-таки виноват и что делать?

Прежде всего, снижать ставки, разумно оценивая риски.

«Большинство ярославских предприятий, относящихся к малому бизнесу, занимается торговлей и услугами. Поэтому для них очень востребован такой банковский продукт, как факторинг, – говорит руководитель по развитию факторинга ярославского филиала Промсвязьбанка Михаил Глуховской. – Мы дифференцированно подходим к заемщику, стараемся с разных сторон объективно оценить его бизнес и тем самым снизить риски. Например, крупные федеральные ретейловые сети более стабильны, чем маленькие магазины, поэтому для их поставщиков ставка несколько ниже. С другой стороны, магазины шаговой доступности тоже очень востребованны и успешно действуют. Поэтому мы планомерно уменьшаем ставку и для них. Кроме того, мы стараемся максимально индивидуально подходить к каждому клиенту, так что ставка еще может быть снижена, если предприниматель представит полные и достоверные данные по своему бизнесу. Благодаря такому гибкому подходу в прошлом году объем кредитов по факторингу в нашем банке вырос почти на 80 процентов».

Когда банки говорят, что хороших заемщиков в нашей стране днем с огнем не сыщещь, они не так уж и лукавят. Серые схемы в бизнесе, отсутствие долгосрочных планов и, соответственно, договоров как на поставку продукции, так и на закупку составляющих, высокая инфляция, – все это делает длинные деньги, а именнов них нуждается бизнес, рискованными. По данным социологов, как ни странно, наиболее порядочными заемщиками являются физические лица. Но и для них, с одной стороны, высоки ставки, с другой – отсутствует культура кредитования. Еще одним тормозом на пути к цивилизованным формам выстраивания своего личного бюджета, является отсутствие элементарных сервисов. Все еще мало магазинов, принимающих кредитки, далеко не всегда удобно погашать задолженность, менеджеры не могут доступным языком, без заумных банковских терминов объяснить условия кредитования. Но и здесь гибкие подходы начинают постепенно проникать в нашу жизнь.

«Для наших клиентов мы разработали несколько вариантов кредитных карт, – рассказывает директор филиала Москомприватбанка Наталья Воронина. – Самый массовый – это кредитка сроком на четыре года с бесплатным обслуживанием, которую можно получить мгновенно. Если вы хотите более безопасный вариант – именную карту, придется подождать примерно 10 дней. А для тех, кто хочет похвастаться необычной кредиткой, есть минивариант. Эта карта меньше размером, хорошо оформлена и может использоваться как брелок. Крутишь такой на пальце, и всем понятно, что жизнь удалась».

В общем, как ни крути, а основным заработком для банков является кредитование, точнее должно являться. Бизнес это сложный и, по определению, рискованный, и, надо признать, банкиры это начинают понимать.

«Если во время кризиса произошло ощутимое ограничение доступа к банковским кредитам, были увеличены требования к финансово-хозяйственному состоянию и обеспечению потенциальных заемщиков, то текущая ситуация существенно изменилась, – говорит помощник управляющего по связям с общественностью и рекламе филиала ОАО Банк ВТБ в г. Ярославле Надежда Чуркина. – Кризис позволил выявить наиболее жизнеспособные и устойчивые на рынке компании. На сегодняшний день качественный заемщик – ценный клиент для каждого банка, и практически все лидеры финансового рынка ведут острую конкурентную борьбу за такие компании. Основным инструментом в этой борьбе должно стать многообразие форм финансирования сделок, финансирование не только текущей деятельности, но и проектов, направленных на развитие компаний малого и среднего бизнеса, выдача банковских гарантий различных форм и видов. Основная задача – в индивидуальном порядке подобрать наиболее удобный для клиента продукт.

И надо полагать, когда эта задача будет выполнена, она поневоле потянет за собой развитие реального сектора экономики. И мечта сделать государство инновационным не будет казаться такой уж несбыточной.