Александр Дымов: Сбербанк заинтересован в финансовой грамотности населения

В этом месяце Сбербанку России исполняется 170 лет. Трудно даже представить себе, какую историю прошел крупнейший банк страны от единственного финансового учреждения страны до высокотехнологичной организации, услугами которой пользуются все жители огромной страны. Только один принцип на протяжении всей истории оставался незыблемым. Главным для Сбербанка всегда оставался клиент: его нужды, его потребности, его благосостояние. Сегодня, в преддверии юбилея, о том, какой он, нынешний клиент Сбербанка, каковы перспективы дальнейшей работы Северного банка Сбербанка России, мы беседуем с его председателем Александром Дымовым.

– На бытовом уровне от ярославцев слышишь, куда нам столько банков. А финансисты говорят о неразвитости банковской структуры. Какой точки зрения придерживаетесь вы?

– Как известно, банков много не бывает. Их может быть мало, но не больше, чем это необходимо экономике на данный момент. В Ярославле, действительно, дефицита финансовых учреждений не наблюдается. Когда я приехал в город, то был удивлен: по уровню проникновения банковской системы он не уступает городам-миллионникам. Я сразу насчитал до 20 филиалов разных банков, потом мне подсказали, что их гораздо больше. Кроме того, высок и уровень представительства: это не просто операционные офисы, а полноценные филиалы. Если для кого-то это и создает неудобства, то разве что для самих банкиров. Клиенты только выигрывают: они могут не просто получать абсолютно все банковские услуги, но и выбирать, где эта услуга для них выгоднее.

Однако вместе с тем не могу не отметить и серьезные проблемы. Например, неравномерность присутствия банков. В Ярославской области немало населенных пунктов, порой достаточно крупных, где кроме одного-двух банков больше ничего нет. А на территории Северного банка – это, помимо Ярославской, еще Вологодская, Ивановская, Костромская, Архангельская области и Ненецкий автономный округ – есть поселки, где кроме Сбербанка нет никого! Поэтому надо говорить о разной степени доступности банковских услуг в разных регионах.

– Как Сбербанк обеспечивает равные возможности для своих клиентов?

– Сбербанк решает эту задачу развитием удаленных каналов обслуживания: банкоматы, информационно-платежные терминалы, «Мобильный банк», «Сбербанк-Онлайн» и другие формы. Нам важно, чтобы клиент в любом месте мог совершать максимально возможное количество банковских операций. То есть наша цель создать банк, который будет всегда с клиентом. Огромное внимание мы уделяем и офисам, в которых идет процесс переформатирования. Наши новые офисы отражают новую модель работы – клиентоориентированность.

– Финансовые услуги в российских банках достигли мирового уровня. Но насколько эти услуги известны и востребованы?

– В значительной мере, причем прошедший кризис только усилил информированность клиентов. Мы наблюдаем устойчивый рост практически по всем видам операций. Это не только кредиты и вклады, но и кредитные карты, операции с драгоценными металлами, переводы и т. д. Я регулярно становлюсь свидетелем ситуации, когда наши клиенты задают сотрудникам банка вопросы на профессиональном уровне. Это приятно.

Мы стараемся не отстать от запросов клиентов и постоянно расширяем объем и увеличиваем качество услуг. Так, в сентябре этого года мы открыли в Ярославле первый автоматический сейф. Благодаря этой услуге предприниматели могут практически в любое время безопасно и оперативно передавать в банк денежные средства, оптимизируя расходы на перевозку наличности.

– В развитых странах с помощью банковской карты можно чуть ли не мороженое купить. В России пока далеко не все возможности карт используются. У нас мало терминалов или они не востребованы из-за пассивности населения?

– Уверяю, мороженое с помощью банковской карты можно купить и у нас, но не везде. Я часто бываю за границей, и замечаю, что там в обычных супермаркетах «пластиком» расплачиваются восемь из десяти человек. У нас соотношение с точностью до наоборот. При этом терминалов не так и мало! К примеру, они есть в подавляющем большинстве гипермаркетов и супермаркетов, АЗС, гостиницах, ресторанах. Проблема с небольшими точками, но и здесь в последние два-три года наблюдается прогресс.

Немного запаздывает население. Вероятно, у людей есть определенные опасения, по которым они предпочитают «не светить» карту, но, уверяю вас, «пластик» в разы не только безопаснее наличности, но и выгоднее. Например, во многих торгово-сервисных точках за операции с пластиком вам предоставляются скидки. И я не говорю уже о таких факторах, как отсутствие мелочи в кармане.

Возможно, всем банкам необходимо поработать в направлении популяризации карт, но какой-то тревоги я не испытываю. Процесс отхода от наличных денег начался, и он неизбежен, как в свое время катушечные магнитофоны были вытеснены кассетными, которые, в свою очередь, пали под натиском цифровых носителей. В переходе на пластик заинтересованы все: и владельцы торговых точек, и банки, и государство, и сами клиенты. Процесс не быстрый, но со временем большая часть наличности канет в лету. А пока лучше всего иметь в кармане немного «кэша» и банковскую карту.

– Как Вы относитесь к созданию российской платежной системы и к тому, что карта заменит основные документы гражданина.

– Любая платежная система появляется по требованию рынка и общества. Если необходимость в чисто российской системе возникнет, то мы скоро станем свидетелем появления на дверях в торгово-сервисных точках новой эмблемы. Но это глобальная задача, и, чтобы определить параметры ее решения, необходимо подключить не только банки и государственные институты, но и общественные организации. Только в этом случае можно будет создать действительно эффективный и современный инструмент.

Что касается возможной замены всех документов на карту, то я бы не стал смешивать этот «пластик» с кредиткой. Все-таки кредитная карта – это платежный инструмент. Стране же нужен симбиоз социальной и банковской карты, где каждая сторона будет обладать синергетическим эффектом. Уверен, что сегодня мы используем возможности банковской карты едва ли процентов на двадцать.

– Не секрет, что в России очень высокие ставки по кредитам, и это сдерживает развитие кредитования. Что позволяет Сбербанку держать ставки на относительно низком уровне и наращивать кредитный портфель?

– Ситуация со ставками в нашей стране, как и в любой другой, зависит от множества факторов: инфляции, рисков, активности заемщиков, доступности «недорогих» денег и т. д. Разумеется, в Европе ставки ниже, но там ниже инфляция, а культура кредитования и страхования имеет вековую историю. У того же немца и вопроса не возникает: нужна ли страховка при оформлении кредита?

Однако в России кредиты берут все активнее. Например, в этом году Северный банк выдал уже 25 миллиардов рублей, что значительно больше показателя прошлого года.

Мы регулярно делаем кредиты доступнее – и ставки снижаем, и оптимизируем общие условия кредитования.

– Как представитель банковского сообщества, чувствуете ли вы ответственность за воспитание финансовой грамотности заемщика, и что для этого делает Северный банк?

– Я бы сказал шире: не только заемщика, а клиента вообще. В воспитании грамотного и ответственного клиента заинтересован любой банк, который намерен играть столь значительную роль в экономике страны.

Сбербанк проводит масштабную программу знакомства всех категорий клиентов с услугами банка. Например, в Ярославской области реализуется уникальный проект по обучению социально-незащищенных слоев населения электронным сервисам. Представляете, пенсионеры, люди с ограниченными возможностями совершенно бесплатно не только знакомятся с компьютером, но и узнают, как с помощью компьютера и телефона пользоваться услугами банка. Для многих это настоящий переворот в сознании! Подобные школы для пенсионеров есть и в других регионах. Мы проводим занятия в школах, университетах, встречаемся с начинающими предпринимателями. В сентябре был дан старт проекту «Студенты – Сбербанку», в рамках которого студенты, предложившие наиболее интересный и реализуемый бизнес-проект, получают стажировку в банке.

Работа идет по многим направлениям. Мы работаем со СМИ, все активнее выходим в Интернет, сотрудничаем с местными властями и общественными организациями. Однако мы отдаем себе отчет в том, что процесс воспитания финансовой грамотности заемщика небыстрый. Но это дело не только банков, а государственной важности. От того, удастся ли всем участникам банковского рынка сформировать круг экономически грамотных и ответственных заемщиков, во многом зависит развитие страны. Думаю, с этим спорить никто не будет.