В базовый процент кредита заложены издержки на риск невозврата
«Главное в кредите это ставка, остальное мелочи». Установка распространённая и обманчивая: она сводит стоимость заимствования к одному числу и прячет всё, что к нему прибавляется. Между тем цена кредита складывается из нескольких слоёв, и проценты лишь один из них.
Что входит в стоимость сверх процентов
В полную стоимость кредита закон велит включать и проценты, и оплату услуг, если без них кредит не дают или дают на других условиях. Отсюда прямое следствие: рекламная ставка, показанная без учёта таких услуг, реальной стоимости не отражает. Заёмщик, который смотрит на одну ставку, видит вывеску вместо цены: выгодные по рекламе кредиты часто ровно таковы — красивы в объявлении, а не в договоре.
Сама ставка тоже не берётся из воздуха. В неё заложены операционные расходы банка и издержки на риск невозврата, которые кредитор закладывает в цену. Поэтому за одинаковой на вид ставкой у разных кредиторов может стоять разная итоговая стоимость. Ставка совпала, цена разошлась.
Как из этого выбраться при сравнении
Избежать путаницы помогает полная стоимость кредита. Она выражается в процентах годовых и в деньгах и сводит предложения разных кредиторов к единой основе. Доверять одним кредитным ставкам в банках из объявлений тут нельзя: процент без услуг и риска цену не показывает.
Так что прежде чем решать, сравните несколько кредитов именно по полной стоимости. Свести их в одном месте помогает Яндекс, раздел Финансы. Цена кредита это конструкция из процентов, услуг и риска, и выдаёт её вам банк, а не объявление.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.
