Ипотечные кредиты — самые долгосрочные в линейке кредитных продуктов любых банков. Обычно ипотеку берут на 20–30 лет. За это время многое может произойти. Управлять выплатами по ипотечным кредитам, делая их более выгодными, можно с помощью программ рефинансирования. Однако эта сравнительно новая для нашей страны форма кредитования успела обрасти многими мифами и заблуждениями. Что правда, а что миф, в каких случаях рефинансирование выгодно и как с его помощью можно сократить финансовую нагрузку на семейный бюджет? Рассказывает эксперт — руководитель ипотечного центра Ярославского филиала ПСБ Нелли Бирюкова.
Миф № 1. Рефинансирование нужно тому, для кого слишком велика финансовая нагрузка, кто не может ежемесячно платить по кредиту или даже имеет просроченную задолженность по нему.
— Рефинансировать ипотеку можно и нужно тем, кто хочет существенно уменьшить сумму переплаты за счет более низкой ставки по кредиту и сэкономить на оплате процентов. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредита. Так, например, за последние несколько лет появились государственные программы, в рамках которых можно рефинансировать кредит на покупку жилья у застройщиков под относительно низкие проценты.
Надо помнить, что воспользоваться программой рефинансирования могут только те, кто не имеет просроченной задолженности по кредиту.
Миф № 2. Рефинансирование — это невыгодно. При рефинансировании ты как бы берешь второй кредит и, значит, дважды платишь проценты банкам.
— Утверждение, что при рефинансировании проценты придется платить дважды — это миф. Но рефинансирование действительно выгодно не всегда. Поэтому прежде, чем оформлять рефинансирование, я рекомендую все подсчитать. В большинстве банков заемщик, как правило, сначала платит в основном проценты по кредиту, а затем уже основной долг. Это так называемые аннуитетные платежи. Если, к примеру, срок кредита подходит к концу, рефинансировать кредит становится невыгодно.
Но если до конца срока кредитования еще много времени, то тогда рефинансирование выгодно. Новый кредит погасит сумму основного долга и сумму процентов, набежавшую на дату полного досрочного погашения. Оставшиеся проценты, которые были рассчитаны на весь срок кредитования, выплачивать не надо. За счет более низкой ставки по новому кредиту и ежемесячный платеж, и общая переплата существенно уменьшатся.
Таким образом, утверждение, что при рефинансировании проценты придется платить дважды, это миф. Но прежде чем оформлять рефинансирование, я рекомендую всё подсчитать. Менеджеры ПСБ всегда готовы проконсультировать клиента, подобрать оптимальный срок кредита, удобную дату погашения, предоставить график платежей, чтобы выгода была максимальной, а погашать кредит было комфортно.
Миф № 3. Мой банк будет против. Я только недавно взял кредит, банку это невыгодно.
— Согласие банка, в котором ранее была оформлена ипотека, не требуется, потому что вы просто полностью погашаете этот кредит за счет нового. Процесс происходит следующим образом. Вместе с другими документами для рефинансирования клиент должен предоставить договор на ипотеку в другом банке. ПСБ за счет своих средств гасит досрочно задолженность по этому договору, а клиенту оформляет новый кредит на более выгодных условиях.
Миф № 4. Рефинансирование навсегда испортит мою кредитную историю.
— Ровно наоборот. В вашей кредитной истории появится кредит, который вы добросовестно оплачивали, а затем погасили досрочно. Итог — у вас хорошая кредитная история.
Миф № 5. Если я рефинансирую ипотеку, я уже не смогу брать другие кредиты или мне их будут давать по повышенным ставкам.
— В кредитной истории рефинансированный кредит отразится как обычная ипотека. Никаких ограничений на выдачу других кредитов в том же или в каком-либо другом банке это не накладывает.
Миф № 6. Рефинансировать кредит можно только один раз, подожду наиболее выгодных условий.
— Это один из самых распространенных мифов о рефинансировании. На самом деле никаких ограничений нет. Сколько раз участвовать в программе рефинансирования, определяет только сам клиент. Главное — подсчитать, насколько это выгодно. Более того, на сегодняшний день ставки имеют тенденцию к повышению из-за роста ключевой ставки ЦБ. Так что тянуть с принятием решения о рефинансировании точно не стоит.
Миф № 7. При рефинансировании могут возникнуть дополнительные расходы.
— При оформлении рефинансирования ипотечного кредита клиенту придется дополнительно заплатить за независимую оценку недвижимости, которая будет находиться в залоге у банка. Это незначительная сумма, которая не идет в сравнение с выгодой, которую получит клиент. Как правило, других дополнительных расходов нет.
Многих волнует, что будет с оплаченной страховкой, которую клиент оформил при заключении кредитного договора. Выбор страховой компании остается за клиентом. К тому же ПСБ сотрудничает практически со всеми ведущими страховыми компаниями, действующими на территории России. Поэтому при оформлении рефинансирования, как правило, можно сохранить действующий договор страхования, «привязав» его к новому кредиту. Если клиент по каким-либо причинам не сможет или не захочет воспользоваться имеющимся договором, он вправе его расторгнуть на момент расторжения кредитного договора и заключить новый. При этом излишне уплаченную сумму страховая компания вернет.
Миф № 8. При рефинансировании нельзя воспользоваться льготами и использовать материнский капитал.
— При рефинансировании сохраняются все те же льготы, на которые имеет право заемщик при оформлении ипотечного кредита. Также часть задолженности по ипотеке можно погасить с помощью материнского капитала. Возможно, право на льготу возникло позже, чем была оформлена ипотека — рефинансирование дает возможность воспользоваться этим правом.
В ПСБ действует «Госпрограмма 2020», которая продлена до 1 июля 2022 года, «Семейная ипотека», особые условия для участников зарплатных проектов и работников бюджетной сферы. Все они доступны и в рамках рефинансирования.
Миф № 9. Я не смогу получить имущественный вычет, вернуть подоходный налог, если рефинансирую кредит.
— Право на имущественный вычет при рефинансировании сохраняется независимо от того, сколько раз заемщик оформлял перекредитование.
Миф № 10. При рефинансировании возникнут дополнительные требования к оформлению документов, будут придираться, моего дохода не хватит.
— Требования к оформлению документов при рефинансировании точно такие же, как и при оформлении обычной ипотеки. Дополнительно нужно предоставить только договор с банком по кредиту, который рефинансируется.
Если собственного дохода не хватает, при рефинансировании кредита в ПСБ можно привлечь до четырех созаемщиков, которые должны предоставить такой же пакет документов, как и сам заемщик.
При рассмотрении заявки документы можно отправить в ипотечный центр по электронной почте. А оформить ипотеку в рамках программы рефинансирования можно за один визит в банк, предоставив оригиналы документов.
Список документов, подробные условия рефинансирования есть на сайте ПСБ. Получить консультацию менеджеров ипотечного центра.
Ипотечный центр ПСБ:
Ярославль, ул. Пушкина, д. 2, корп. 2
пн.–пт.: 09:00–18:00
тел.: +7 (4852) 66-30-03, +7 (905) 639-56-71
ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3251.
