«Деньги сняты. Не волнуйтесь. Ваш банк»

С начала этого года вступила в действие одна из самых спорных норм банковского законодательства. Согласно ей, теперь финансовые организации обязаны бесплатно оповещать клиентов об операциях по кредитной карте. И вот сегодня Центробанк дал разъяснения, как это работает. В прошлом году был принят, а с начала этого года вступил в действие закон о Национальной платежной системе. Одним из пунктов этого закона стало требование к банкам уведомлять своих клиентов обо всех операциях по счету. Этим же законом банки обязали возвращать владельцам карт деньги при несанкционированном списании их с карты. И у банков, и у клиентов этот пункт вызвал массу вопросов. В декабре Центробанк указывал, что россиянин должен получать сведения о любом движении по счету, произведенном с помощью электронного средства платежа. При этом говорилось даже, что таким уведомлением должно служить СМС. Сейчас позиция несколько смягчилась: каков способ уведомления, должно оговариваться в договоре, который банк заключает с клиентом. Таким образом, это может быть и письмо на электронную почту, и СМС, и теоретически даже звонок на телефон. Например, одним из способов оповещения может стать информация в «личном кабинете» клиента. С 1 января 2014 г. вступает в силу ст. 9 закона о НПС, которая устанавливает, что банк обязан информировать клиента о каждой транзакции по карте путем направления уведомления. Если в течение одного дня после получения уведомления гражданин заявит в банк, что операция по карте была совершена без его согласия либо карта утеряна, то банк обязан возместить ему списанную денежную сумму. При этом в законе не сказано, должен ли банк убедиться в том, получено данное уведомление или нет. Банк России рекомендует оговаривать этот момент также в договоре с клиентом. Однако данное пожелание носит рекомендательный характер. Банк России также пояснил, что кроме, так сказать, основного уведомления могут быть и дополнительные, уже на платной основе. Правда, только с согласия клиента. «Исполнение кредитной организацией законодательно установленной обязанности не может быть обусловлено уплатой клиентом вознаграждения за предоставление информации, в связи с чем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента в соответствии с девятой статьей закона о НПС (Национальной платежной системе. – Прим. авт.). Дополнительно кредитной организацией могут оказываться клиенту (при его согласии) платные услуги по его информированию о совершении операций с использованием ЭСП (электронных средств платежа. – Прим. авт.)», – отмечается в опубликованном Центробанком документе. «С того момента, как был принят закон об НПС, банковское сообщество ожидало, что будет регламентирован порядок информирования клиентов об операциях по их счетам, порядок получения подтверждения от клиента о получении уведомления, – говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. – Закон об НПС установил, что банки обязаны фиксировать направленные клиенту уведомления и хранить информацию не менее трех лет. Как это сделать технически, непонятно. В отсутствие внятных разъяснений введение в действие статьи 9 вызовет хаос на рынке безналичных платежей и откроет широкое поле деятельности для мошенничества. В таких условиях банки будут вынуждены либо сворачивать свою деятельность по обслуживанию пластиковых карточек, либо повышать стоимость этого обслуживания, чтобы застраховать себя от многократного повышения рисков». Действительно, банки обеспокоены тем, что теперь они обязаны будут возвращать деньги клиентам при любом несанкционированном снятии, а лишь потом разбираться, кто виноват, что такая операция имела место. Это может породить массу мошеннических схем, когда деньги попросту будут сниматься «по договоренности». Еще одно опасение банкиров состоит в том, что россияне, сколько их ни учи, не проявляют осторожности. «Сколько раз я видела, как наши клиенты достают из сумочки кредитку, завернутую в бумажку, на которой написан пин-код, хотя каждый раз мы при выдаче карты предупреждаем, что делать этого ни в коем случае нельзя, – рассказывает менеджер банка Ирина Алтуфьева. – Многие доверяют пин-код друзьям и близким, просят оплатить по карте коммуналку или кредит. Нередко, потеряв карту, ее блокируют только через несколько дней». С юридической точки зрения доказать подобные случаи будет довольно нелегко, даже несмотря на то что большинство банкоматов оборудовано видеокамерами. Юристы вообще говорят о том, что правоприменительная практика для этого закона будет очень сложной для обеих сторон. А это значит, что об эффективности применения новой нормы, призванной защитить клиентов от мошенничества, пока говорить не приходится.