— Потребительский кредит и кредитная карта не являются конкурирующими продуктами. В одной ситуации у клиента возникает необходимость именно в потребительском кредите, в другом случае ему выгоднее воспользоваться кредитной картой. Когда человек пришел за займом и не совсем понимает, какой вид кредита ему нужен, — на этом этапе сотрудник банка дает консультацию и подбирает такой вид кредита, который наиболее отвечает потребностям клиента.

Светлана Михеева

Советник управляющего — руководитель службы маркетинга и связей с общественностью ярославского филиала ПАО «Промсвязьбанк»:

— Выбор зависит от потребностей заемщика. Если нужна небольшая сумма на короткий срок, — лучше выбрать кредитную карту. У нее есть льготный период, когда клиент может пользоваться заемными средствами, не выплачивая банку ни копейки. В разных банках этот период разный — в Сбербанке он составляет 50 дней. Выгоднее всего кредитной картой пользоваться при безналичных расчетах. Например, для оплаты покупок в магазине — так можно избежать дополнительных расходов на комиссии.

Елена Тергаева

Начальник управления прямых продаж ярославского отделения ПАО Сбербанк:

Потребительский кредит берется на более долгий срок, обычно от 1 до 5 лет. Если вы хотите купить что-то существенное, потратить большую сумму денег, то Сбербанк рекомендует взять потребительский кредит, чтобы распределить финансовую нагрузку на семейный бюджет на более длительный срок. Как правило, клиенты часто имеют и потребительский кредит и кредитную карту, что позволяет им использовать тот продукт, который нужен в данный момент. Для тех заемщиков, кто получает заработную плату на карту Сбербанка, банк предоставляет льготные условия по кредитованию. Также предусмотрены периодические акции для участников зарплатных проектов. Поэтому если вы получаете доход на карту Сбербанка, то можете быть уверенным, что вам предложат лояльные условия по кредиту.

— Если вы планируете какую-то целевую покупку, например, технику или дачный участок, то выгоднее взять именно целевой кредит. Этот продукт банк предлагает в связке с партнерами, которые также заинтересованы в продаже своей продукции общему клиенту. Партнерские программы являются наиболее выгодными, ведь в этом случае клиент получает заемные средства под такой выгодный процент, под который он на нецелевой кредит деньги не получит.

Наталья Хабарова

Заместитель директора Ярославского филиала АО «Россельхозбанк»:

Если вам нужен кредит, чтобы отправиться в отпуск или купить что-то незапланированное, то можно обратиться к нецелевому кредиту. В этом случае полезно обратить внимание на акции, которые проводят банки. На текущий момент в Россельхозбанке действуют две интересных кредитных акции — это акция «Хорошая история» — в ее рамках банк предлагает ставку от 9,9 % годовых для физических лиц с положительной кредитной историей. Причем, с положительной историей не только в Россельхозбанке, но и в других банках. Второй акционный продукт называется «Удачный процент». Им могут воспользоваться те клиенты, кто получает заработную плату на счета, открытые в Россельхозбанке. Ставка — от 9,9% можно взять от 1 миллиона рублей, срок кредитования от 1 года. Кроме того, в эти весенние дни, когда мы подбираем подарки своим любимым, в Россельхозбанке действует акция «Дарите подарки близким». До 31 марта 2019 года для физических лиц с положительной кредитной историей и участников зарплатного проекта с положительной кредитной историей действуют специальные процентные ставки от 9,9% годовых.

— Для того, чтобы получить быстрый доступ к кредитной истории, необходимо знать код субъекта кредитной истории. Его должен выдать банк при заключении договора по кредиту. Для того, чтобы узнать, в каком из 13 действующих на настоящий момент бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша, нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй, который ведет Банк России, через его сайт Cbr.ru раздел «Кредитные истории».

Евгений Ефремов

Заместитель управляющего отделения Ярославля ГУ Банка России по ЦФО:

Если вы не помните свой код субьекта кредитной истории и не знаете, в какое бюро кредитных историй нужно идти, чтобы получить информацию, — вам следует обратиться в любой коммерческий банк. Он предоставит информацию о том, где именно находится ваша кредитная история. Кроме того, сейчас для того, чтобы узнать, где хранится кредитная история, можно воспользоваться сервисом на Едином портале госуслуг в разделе «Налоги и финансы». Кредитную историю, если вы не согласны с ней, можно обжаловать — для этого нужно обратиться в БКИ, где хранится ваша история, и написать заявление. Стоит отметить, что кредитную историю может запросить не только банк, в который вы обратились за займом. Кредитной историей может заинтересоваться также и потенциальный работодатель, чтобы выяснить, насколько будущий сотрудник надежен и аккуратен с точки зрения работы с финансами. Однако сделать он это сможет только с вашего согласия.

Запросить информацию в центральном каталоге кредитных историй о том, в каких бюро хранится его кредитная история.

Обратиться в бюро за получением, собственно, кредитного отчета.

— В своих финансовых решениях мы исходим, прежде всего, из соображений выгоды. Как поступить в том случае, когда у вас есть срочный вклад, который размещен на определенный срок и под определенные цели, но в какой-то момент у вас появились небольшие дополнительные расходы? В этом случае разумнее всего оформить кредитную карту — она в рамках своего лимита и льготного периода будет служить как дополнительный кошелек. Этот пример говорит о том, что есть смысл пользоваться одновременно и кредитными картами и вкладами. Если мы планируем какое-то мероприятие, дорогостоящую покупку, и она не совпадает со сроками окончания срочного вклада, то в данном случае, чтобы остаться в выигрыше, возможно, следует воспользоваться потребительским кредитом. Нужно просто сесть и посчитать. Если самим это сделать сложно, обратитесь в банк за советом.

Светлана Михеева

Советник управляющего — руководитель службы маркетинга и связей с общественностью ярославского филиала ПАО «Промсвязьбанк»:

Выбирая тот или иной продукт, нужно учитывать, что у каждого из них есть свои преимущества. Например, у кредитных карт процентные ставки выше, зато есть льготный период, когда мы не платим банку никаких процентов. У потребительских кредитов ставки ниже и клиент может распределить финансовую нагрузку на довольно длительный срок, но в этом случае не получится сэкономить на льготном периоде.

— В Сбербанке для всех кредитных карт существуют одинаковые правила по расчету льготного периода. Началом действия льготного периода считается день выпуска карты — он написан на pin-конверте, в котором выдается карта. Часто клиенту сложно следить за льготным периодом и он, как правило, не помнит дату выпуска карты. Поэтому всю информацию по кредитной карте можно посмотреть в личном кабинете клиента Сбербанка. Кроме того, Сбербанк сопровождает клиентов в этой ситуации СМС-оповещениями: вы получаете СМС, в котором указывается полная сумма задолженности, чтобы пользоваться льготным периодом, а также минимальная сумма, которую нужно внести в текущем периоде.

Елена Тергаева

Начальник управления прямых продаж Ярославского отделения ПАО Сбербанк:

— Несмотря на то, что кредитную карту выгоднее всего использовать при безналичных расчетах, наличные с нее все-таки снимают. Поэтому в Россельхозбанке проходит акция: в течение трех месяцев с момента выпуска кредитной карты снятие наличных осуществляется без комиссии, а сумма попадает в льготный период.

Наталья Хабарова

Заместитель директора Ярославского филиала АО «Россельхозбанк»

— Рефинансирование — это повторное предоставление средств для погашения ранее предоставленных займов. Существует также практика объединения кредитов и кредитных карт в один кредит и выдача дополнительных денежных средств, которыми клиент может распоряжаться поверх суммы, которую он рефинансирует. Такой продукт, как рефинансирование кредита, пользуется большой популярностью у клиентов. Люди учатся управлять своим бюджетом и считать свои денежные средства, поэтому они приходят за этим продуктом снова и снова. Россельхозбанк предлагает рефинансирование по ставке от 10 % годовых.

Наталья Хабарова

Заместитель директора Ярославского филиала АО «Россельхозбанк»

– Сбербанк рефинансирует жилищные, потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты, кредиты других банков и также свои кредитные продукты. Для заемщика это выгодно тем, что он объединяет все свои кредитные задолженности в одну и в этом случае он часто выигрывает на процентной ставке. Перед рефинансированием мы делаем расчет, какой будет ежемесячный платеж. У заемщика есть возможность сравнить, сколько он платил по своим кредитам до рефинансирования, и сколько он будет платить теперь.

Елена Тергаева

Начальник управления прямых продаж ярославского отделения ПАО Сбербанк:

— Кредитно-финансовую нагрузку каждый человек определяет для себя сам. С точки зрения комфортного обслуживания кредитов считается, что она не должна составлять более 30 процентов семейного бюджета. Всегда нужно адекватно оценивать свои возможности, чтобы впоследствии успешно справляться с кредитными обязательствами. Мы уже говорили о рефинансировании — это правильный и разумный метод.

Евгений Ефремов,

заместитель управляющего отделения Ярославль ГУ Банка России по ЦФО:

Однако будет не правильным рефинансировать задолженность на условиях, худших, чем первоначальный кредит. С 28 января 2019 года вступили в силу следующие ограничения по кредиту: максимальная долговая нагрузка не должна превышать в 2,5 раза сумму основного долга. С 1 июля 2019 года такая нагрузка не должна будет превышать сумму основного долга в 2 раза, а с 1 января 2020 года — в 1,5 раза. Важно иметь в виду, что сюда включаются все суммы, которые заемщик должен заплатить кредитору — проценты, комиссии, штрафные санкции и так далее. Кроме того, будет ограничена и максимальная ежедневная процентная ставка по микрозаймам. С 1 июля 2019 года этот показатель снизится до одного процента.

— Есть два популярных способа сэкономить с помощью кредитной карты. Это грейс-период и кешбэк. В Россельхозбанке есть собственная программа накопления бонусных баллов — она носит название «Урожай». В зависимости от тарифного плана, вида и уровня карты клиентам начисляется определенное количество бонусных баллов с каждого потраченного рубля. Потратить накопленные бонусы можно через партнеров — рассчитаться за гостиницу, купить авиабилеты, совершать покупки в магазинах.

Наталья Хабарова

Заместитель директора Ярославского филиала АО «Россельхозбанк»:

— В Сбербанке успешно работает и пользуется популярностью программа лояльности «Спасибо от Сбербанка». Она также по-разному действует на картах разного уровня. За последний год бонусная программа «Спасибо» претерпела изменения — теперь она имеет четыре уровня, поэтому начисление бонусов зависит не только от вида карты, но и от поведения клиента. Клиент, который имеет самую обычную карту и часто пользуется безналичными расчетами и личным кабинетом банка, может постепенно перейти на 4-й уровень и иметь высокое начисление бонусов и обменивать бонусы на рубли. Отслеживать эти уровни и посмотреть начисленные баллы можно в специальном приложении «Спасибо от Сбербанка». Потратить бонусы можно во многих интернет-магазинах, аптеках, оплатить гостиницу, авиа- и железнодорожные билеты— существует целый перечень вариантов, как распорядиться накоплениями.

Елена Тергаева

Начальник управления прямых продаж ярославского отделения ПАО Сбербанк:

Если вам позвонили, представились сотрудником банка и попросили сообщить данные по карте — ничего не сообщайте, спросите имя сотрудника и номер рабочего телефона. Перезвоните в банк и сообщите об этом звонке.

Не теряйте карту и не храните ее вместе с пин-кодом.

Внимательно осмотрите банкомат, где вы снимаете с карты наличные – нет ли там посторонних устройств.

Храните карту в сумке таким образом, чтобы с нее было невозможно считать информацию.

Нельзя никому сообщать ничего, что касается данных банковской карты. Для того, чтобы перевести деньги на банковскую карту, достаточно знать номер карты или номер мобильного телефона.

Не передавайте свою карту никому в руки, так как ее могут отсканировать и совершить покупки в интернете.

Если спрашивают ПИН, CVV, срок действия — это уже мошеннические действия, стоит быть осторожными.