Сегодня банковская система перестала быть двухуровневой – ЦБ и коммерческие банки. На рынке выделяются госбанки, банки при госкорпорациях, продуктовые монолайнеры, крупные региональные банки, «кэптивные» банки и банки после четвертой сотни – те самые небольшие региональные банки.
Устоявшегося определения регионального банка нет. Для одних регбанк – это заведение, центральный офис которого находится не в столице. Для других – это банк, работающий в одном регионе и имеющий именно в нем свой основной бизнес. Третьи считают, что любой маленький банк называется региональным.
Специализация регбанков сегодня часто связана с историей их возникновения: кэптивный банк крупного предприятия, муниципальный банк, банк для малого и среднего бизнеса. Отрыв от конкурентов достигается разными способами – от банальной близости к региональной администрации до нахождения своей ниши или стратегического партнерства с различными финансовыми институтами. Отсюда и вопрос доступности к временно свободным финансовым ресурсам.
Поскольку регбанки ограничены в своей работе при проведении активных операций с собственным капиталом и жестко контролируются со стороны регулятора, то и потребность в фондировании перекрывается традиционными источниками (депозиты, остатки, межбанк). Конечно, хорошо бы иметь доступ к источникам фондирования, доступным крупным игрокам. Сразу повышается маржинальность проводимых активных операций, поскольку традиционно небольшие банки работают в сегменте более высокорисковых операций, обслуживая предприятия малого и среднего бизнеса. Но есть правила игры, им необходимо следовать.
Региональный банк может вполне успешно конкурировать с федеральными игроками на «своем поле». Главное – не бояться рисковать и использовать преимущества небольшого института. Регбанк гибче, индивидуальнее, мобильнее, быстрее в переналадке продуктовой линейки, условий активных операций, тарифов. Также на его стороне связи с местной властью. У регбанка свой, сложившийся пул клиентов из состава регионального бизнеса, опирающийся порою на дружественные, доверительные отношения между собственниками бизнеса и банкирами. Сильной стороной регбанка выступает неукоснительное соблюдение и защита интересов своего клиента в периоды кризисов. Для федералов это нехарактерно.
Расчетно-кассовое обслуживание – это услуга банка, на которой он зарабатывает деньги. Причем базовые услуги – открытие счета, стоимость платежного поручения, прием наличности и т. д., как правило, стоят недорого, либо бесплатны. За дополнительные услуги банк взимает плату в виде процентов или в форме ежемесячной стоимости обслуживания. Сложнее ли стало клиенту общаться с банком на предмет обслуживания?
С одной стороны общение (обслуживание) становится более приближенным к интересам клиента. Это и удлиненный операционный день – в «Кредпромбанке» юридические лица обслуживаются до 17:00, физические лица до 20:00. И современные системы интернет-банкинга для всех категорий клиентов в режиме онлайн, и мгновенная система платежей, и широкая продуктовая линейка и прочее. С другой стороны, за последний год был принят ряд новых законов (110-ФЗ, 173-ФЗ, изменения и дополнения в 115-ФЗ, Положения ЦБ РФ 375-П, 262-П), которые предписывают банку запрашивать дополнительные документы, проводить дополнительные проверки клиента, что порой не может не вызывать раздражения, непонимания и даже обид со стороны клиентов. Это касается вопросов полной идентификации клиента при проведении им денежных переводов и валютообменных операций на суммы более 15 тысяч рублей, выявления иностранных налогоплательщиков среди физических и юридических лиц (за исключением разовых операций). Приходится требовать рекомендательные письма от контрагентов о деловой репутации клиента, данные о его финансовом положении при открытии расчетного счета, отслеживать и проверять места массовой регистрации. Под особый контроль попадают организации с минимальным уставным капиталом, а также работающие без бухгалтера. Все проводимые операции подвергаются проверке и выяснению их целесообразности с точки зрения экономического смысла. Ужесточается процедура оценки заемщиков банка. Проверяется подлинность их доходов, финансового состояния, контрагентов. Выявляется их связанность, ведется поиск бенефициарных владельцев. Да, буквально поиск.
Для банка сложность ситуации еще и в том, что теперь юридические лица сдают основную отчетность в налоговые органы один раз в год вместо ежеквартальной подачи ранее. Одним словом «достается» обеим сторонам процесса. Но это, опять-таки, правила игры и банк их обязан принять и исполнять. Цена вопроса для банка – лицензия.
Один банкир на вопрос об ужесточении надзорных функций со стороны ЦБ ответил частушкой: «у плетня росла крапива, в речке утка крякала. Жадность банки погубила, жадность регулятора». К подобному ужесточению нужно относиться с пониманием. Время легких денег прошло. Надо доводить до клиента суть изменений, растолковывать и требовать исполнения. Меры ЦБ сегментированы четко: выстраивание системы управления рисками, выстраивание системы управления капиталом, выстраивание системы работы по противодействию легализации. Другого не дано. Тренд задан.
При существующих недостатках регбанка – низкой капитализации, относительном дефиците ресурсной базы, высокой стоимости и краткосрочности кредитования, недостаточной конкурентоспособности – есть и ряд преимуществ. Таких как: наработанные связи в регионе, предложение более гибкой и либеральной линейки продуктов, отличающихся от массовых предложений крупных игроков и учитывающих специфику региона, и многое другое. К примеру, регбанку легко учесть сезонность получения прибыли предприятиями и физлицами, особенности бизнеса. Ниша регбанка – это обслуживание малого и среднего бизнеса, предоставление им качественного банковского обслуживания. Зачастую региональный клиент очень тщательно подходит к выбору обслуживающего его банка, и высокая степень доверия, неформальные отношения и гарантии, которые даются ему лично, становятся определяющими. Срабатывают деловые и дружеские связи. И процесс этот обоюдный.
