Вкладывайте с умом

Итак, вы решили открыть вклад. Послужило ли тому причиной появление у вас свободных денег или окончание срока размещения текущего депозита, не столь важно. Гораздо больше вас сейчас интересует, как в условиях, когда курсы валют постоянно скачут, некоторые банки лишаются лицензий, а ситуация в экономике, по словам экспертов, остается нестабильной, наиболее оптимально инвестировать свои вложения – чтобы и доход был высоким, и риски минимальными, и возможность получить свои деньги тогда, как они понадобятся, тоже была. На эти вопросы отвечает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. Вот что она посоветовала будущим вкладчикам.

Прежде чем идти в банк, ответьте себе на несколько простых вопросов. Начните вот с чего – когда мне понадобятся деньги, которые я планирую разместить на депозите? Если сможете ответить, назвав точную дату, то считайте, что со сроком вклада вы определились. Именно до этой даты и нужно открывать депозит. Если же эти средства для вас являются некой подушкой безопасности и пока относительно них у вас нет определенных планов, тогда стоит вложиться с максимальной выгодой. Самые привлекательные процентные ставки банки предлагают при размещении депозита на срок год или более.

Следующий вопрос – та сумма для открытия вклада, которой я располагаю, окончательная, или в будущем у меня будет возможность и желание ее увеличивать? Ответ на него поможет определиться с функционалом депозита. Готовы за счет части своего дохода регулярно пополнять вклад – выбирайте продукт, предусматривающий приходные операции. При этом если достаточно высоко оцениваете риск, что деньги с депозита вам могут понадобиться раньше – обратите внимание на вклад, который можно и пополнять, и совершать по нему расходные операции. Да, вы немного потеряете в доходности, но при этом будете иметь свободный доступ к своим деньгам.

«А что же с валютой вклада?» – должны спросить вы себя. Рекомендуем вам придерживаться правила: доход в рублях – вклад тоже в рублях. Особенно это актуально для небольших по суммам депозитов. При этом если есть желание застраховаться от скачка курсов – разложите средства по разным валютам в удобной для вас пропорции: либо все три валюты в равных частях, либо половину в рублях, а остальное – в долларах и евро. Главное – при каждом пусть даже значимом изменении курса не перекладывать средства из валюты в валюту. Если вы не специалист валютного рынка, то, скорее всего, потеряете в доходе из-за разницы между курсами покупки и продажи. Впрочем, даже если вы и специалист игры на Forex, вклад – далеко не самый лучший инструмент для валютных спекуляций.

Ответив на эти три вопроса, вы практически определитесь с основными параметрами ваших инвестиций. Останутся только сумма вклада, процентная ставка и собственно банк, которому вы доверите свои накопления.

Что касается суммы, то она, конечно, зависит от того, каким объемом свободных средств вы располагаете. При этом стоит помнить, что вклады размером до 700 тысяч рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов. В эту сумму входят и проценты, так что нужно все правильно рассчитать.

Процентная ставка и банк являются параметрами взаимосвязанными. Стоит искать разумный компромисс между доходностью и надежностью ваших вложений. «Как выбрать надежный банк, если я не экономист?» – спросите вы снова себя. Отвечаем – даже не имея специального образования, можно посмотреть на ряд параметров, характеризующих положение кредитной организации на рынке. Для начала узнайте, как долго банк существует, сколько у него отделений. Это даст вам представление об истории и масштабе кредитной организации. Поинтересуйтесь, кто является акционером данного банка и не менялся ли он в недавнем прошлом. Посмотрите на финансовые результаты его работы: прибылен ли финансовый институт или показывает убыток. Все эти данные должны быть в открытом доступе в Интернете у любого банка.

Ну а если совсем глубоко погружаться, то стоит проанализировать и бизнес-модель банка. Например, если средства для своей деятельности он привлекает у населения, а кредиты выдает в основном компаниям, такая модель может быть очень рискованной. Такой способ ведения бизнеса предполагает гораздо меньшую устойчивость к экономическим трудностям, в отличие, скажем, от тех моделей, которых придерживаются универсальные банки, имеющие диверсифицированный бизнес, или розничные, ориентированные на работу только с физлицами.

Ко всему сказанному выше лишь стоит добавить, что каким бы простым банковским продуктом вам ни показался вклад, это все-таки одна из разновидностей инвестиции. А к любой инвестиции нужно подходить максимально серьезно. Поэтому потратьте немного времени на анализ ваших потребностей и сделайте правильный выбор, который в будущем порадует вас желанным доходом.

Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком – участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий.

Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях – это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вам необходимую информацию по почте.

Помните, что не попадают под действие системы страхования:

• вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;

• средства на счетах физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 1 января 2014 г.);

• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;

• средства, переданные банкам в доверительное управление;

• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;

• средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

Помните, что застрахована не только внесенная во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.