Ростовщические аппетиты банков ограничили

Накануне Владимир Путин подписал закон «О потребительском кредите (займе)». В документе, уже опубликованном в официальных источниках, регламентируются основные правовые аспекты, которые возникают между клиентом, оформляющим потребительский кредит, и финансовым учреждением. Ипотечных кредитов закон не коснется.

В частности, закон устанавливает, что в договоре между заемщиком и банком должны быть изложены все условия, а вся информация о кредитах должна находиться в открытом доступе. Теперь информация о том, из чего состоит полная стоимость кредита, будет размещаться в рамке на видном месте, в правом верхнем углу договора. Рамка должна занимать не менее 5% площади листа, а информация должна быть напечатана самым крупным шрифтом из всех используемых в документе. Причем рассчитывается такая полная стоимость по единой методике, утвержденной Центробанком. Таким образом, регулятор пытается сделать более прозрачной систему взаимоотношений банка с не всегда экономически и юридически грамотным клиентом, а клиента, оформляющего заем, в свою очередь, задуматься над ценой вопроса. Иными словами, теперь привлекательные 10-15% не превратятся по воле «волшебника»-банка в 50, а то и 70 процентов годовых, которые придется выплачивать наивному клиенту.

«Сейчас в некоторых банках ставки по так называемым экспресс-кредитам, «кредитам за 10 минут», «кредитам только по паспорту» зашкаливают за 70 процентов годовых. Зачастую менеджеры всячески уходят от того, чтобы напрямую назвать реальную ставку: они говорят о ежемесячных платежах, о процентах переплаты и так далее. Эти маленькие хитрости необходимы, чтобы не отпугнуть клиентов, потому что ни один здравомыслящий человек не станет занимать деньги под такие проценты», – рассказывает инвестаналитик потребительского рынка и рынка услуг Алина Панаева.

Эксперты полагают, что выиграют от этого и простые граждане, и сами банки. По мнению первого вице-президента Российского клуба финансовых директоров Тамары Касьяновой, этот закон «определенно снизит риски по невозврату кредитов и укрепит банковскую систему России», что, в свою очередь, может привести к снижению ставок. Сейчас, по предварительным оценкам, задолженность россиян перед банками около 500 млрд рублей. Естественно, все свои риски финансисты закладывают в повышенные ставки, и, по сути, добросовестные клиенты платят за недобросовестных.

Впрочем, закон предусматривает и прямое ограничение ставок. Отныне они не должны больше чем на треть превышать среднерыночное значение. Разумеется, речь идет о той же полной стоимости кредита. Такое решение – компромисс между банкирами и регулятором. Все предлагавшиеся ранее более жесткие ограничения были отвергнуты. Что касается положений вновь принятого закона, то пока они вызывают больше вопросов, чем ответов. Самый большой из них – по какой методике Центробанк будет считать среднерыночную ставку. Собственно, от этого и будет зависеть, снизятся ли реально ставки. В общем, как всегда, закон хорош, но заработает ли он, будет зависеть от подзаконных актов.

А пока тем, кто собирается брать кредит, нужно, как говорится, включать голову и выбирать тот, по которому ставка не окажется совсем уж разорительной. Сделать это не так просто: в Ярославле присутствует около ста банков и почти все они работают на розничном рынке. Так что стоит предварительно заглянуть на калькулятор потребительских кредитов и хотя бы приблизительно рассчитать свои силы, да и выбрать наиболее удобный для вас заем.