Дешевый рубль подтянет кредиты и депозиты

Повышение ключевой ставки ЦБ, волатильность на валютном рынке, а также общая экономическая ситуация могут привести к одновременному росту ставок по кредитам и депозитам для физических лиц. Некоторые банки уже заявили о такой возможности, другие – пока не видят в этом необходимости.

Серьезное, на полтора процента, повышение Центробанком ключевой ставки, направленное на то, чтобы укрепить резко падающий рубль, имело и побочный эффект. Финансисты сразу же заговорили о том, что это, скорее всего, приведет к одновременному повышению процентных ставок по кредитам и вкладам для населения.

«В принципе, это общее движение к повышению ставок – как по депозитам, так и по кредитам. Оно означает, что сберегать будет выгодно, а брать кредиты менее выгодно, – комментирует ситуацию директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Гайдара Алексей Ведев. – Именно с такой точки зрения это может негативно сказаться на экономическом росте. С другой стороны, повышение ставки означает, что рублевые вложения становятся дороже, и это должно снизить спрос на иностранную валюту».

Иными словами, более высокие ставки по кредитам должны несколько охладить ажиотажный спрос на заемные продукты и, соответственно, несколько уменьшить прибыль банков. Впрочем, многие эксперты полагают, что спрос на займы снизится незначительно и в целом не скажется на темпах роста. Однако повышение ставок вкупе с непростой экономической ситуацией на многих предприятиях и в экономике страны может привести к росту плохих долгов. Наиболее крупные банки к этому готовы – они накопили достаточное количество резервов. Что касается небольших финансовых учреждений, то они и так грешили рисковыми активами.

Впрочем, далеко не все банки даже на фоне повышения ставки ЦБ видят необходимость в повышении ставок по кредитным продуктам.

«Напротив, по многим кредитным продуктам условия становятся еще более доступными, – говорит заместитель управляющего ярославским филиалом ОАО «Промсвязьбанк» Татьяна Запорожец. – И такие продукты уже появляются. Например, разработаны специальные кредиты для госслужащих и работников бюджетных организаций с низкой фиксированной ставкой, которая не зависит от суммы и срока кредита. Улучшаются условия по кредитным картам, в том числе такие, как отсутствие комиссий за годовое обслуживание и длинный беспроцентный период».

Что касается вкладов, то они станут выгодней. В октябре прошлого года Центробанк установил предельную ставку, по которой можно привлекать деньги населения. Сделано это было для того, чтобы охладить пыл тех финансовых учреждений, которые в отсутствие ликвидности были готовы привлекать ее уж совсем на фантастических условиях. Практика показывает, что это быстро приводит к краху, а расплачиваться приходится Агентству по страхованию вкладов, то есть государству. Теперь максимальная ставка напрямую зависит от ставки ЦБ, то есть, с ее повышение она также увеличилась. И многие банки готовы этим воспользоваться для своих продуктов.

Впрочем, первым о возможном повышении доходности вкладов, еще до экстренных мер ЦБ, заговорил глава Сбербанка Герман Греф. По его словам, в сложной экономической ситуации может возникнуть кризис ликвидности. В этом случае он не исключил, что возникнет необходимость в повышении ставок, чтобы привлечь те деньги, которые россияне хранят «в чулках» и «под матрасом».

Несмотря на неуверенность, которая появилась у россиян в связи с банкротством ряда банков, рынок депозитов физических лиц продолжает расти. Правда, некоторые изменения все же происходят. Так, многие стали делить суммы сберегаемых средств между несколькими банками. Ими руководит не только то, что страховая сумма в одной финансовой организации составляет вместе с процентами 700 тысяч рублей. Многие боятся, что деньги им понадобятся, но их придется ждать, если банк лишится лицензии, и надеются, что два или три банка не окажутся банкротами одновременно. Некоторые часть средств перевели в более надежные банки из списка значимых для российской финансовой системы страны, озвученного Центробанком. Проценты здесь, как правило, чуть ниже, но зато надежно.

В общем , нет худа без добра. Рубль падает и, по мнению экспертов, еще не достиг дна. Зато сберегать стало выгодней.