Заставляем платить за угон

В нашей стране, в отличие от развитых западных стран, отношение к страхованию весьма неоднозначное. Во многом это связано с тем, что получить причитающуюся страховку бывает нелегко. А те, кто все же решился на добровольное страхование, нередко не знают своих прав. На основании писем наших читателей мы смоделировали ситуацию угона застрахованного автомобиля, намеренно усложнив ее, и предложили двум экспертам оценить шансы на получение страховки. Мнение адвоката и представителя страховой компании оказались прямо противоположными. Итак...

Вы оставляли автомобиль на ночь во дворе, под окнами. Однажды утром вы обнаружили, что машину угнали. При этом барсетка с документами на авто осталась в бардачке. А незадолго до этого вы поставили новую сигнализацию с автозапуском, и пришлось второй ключ спрятать в салоне, чтобы обойти штатный иммобилайзер. Страховая компания без второго ключа и документов отказывается платить. Как быть?

Дмитрий Соколов, начальник управления центра страхования автотранспорта физических лиц страховой компании «Альянс»: «Вероятность выплаты по риску «Угон» в такой ситуации минимальна. Скорее всего, страхователю будет отказано в выплате. Как правило, страховые компании требуют при угоне полный комплект ключей от автомобиля и оба регистрационных документа (свидетельство о регистрации и ПТС).

Чтобы избежать подобной ситуации, ни в коем случае нельзя оставлять документы в автомобиле даже тогда, когда вы покидаете автомобиль ненадолго. А также при установке и демонтаже любых электронных или механических систем в обязательном порядке информировать страховую компанию. Если установка дополнительной системы может привести к дополнительным рискам, как в случае системы с автозапуском, то сотрудник компании даст консультацию, как действовать в данной ситуации. Если о подобных изменениях не было сообщено, то страховая компания, как правило, может отказать в выплате».

Данила Леванов, юрист компании «Автоюрист»: «В практике весьма распространенным основанием для отказа в выплате страхового возмещения по договорам страхования каско автотранспорта является отсутствие у лица, застраховавшего свой автомобиль, в случае угона полного комплекта ключей и документов на транспортное средство. Страховые компании вводят данные условия в стандартные правила страхования в целях предупреждения случаев страхового мошенничества, когда автовладелец фактически продает свою автомашину, а потом инсценирует ее угон.

Однако данная позиция страховщиков не основана на требованиях действующего законодательства. Согласно им возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая должна быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя.

Так, согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (такая возможность предусмотрена, например, при морском страховании).

В законе четко перечислены все случаи, когда страховщик освобождается от выплаты. Неосторожность страхователя может стать основанием отказа в выплате только в силу требований закона, но не договора. В данном случае такой закон отсутствует. Сами по себе оставление ключей или документов в машине в качестве оснований для отказа в выплате законом не предусмотрены. Условия договора об отказе в выплате возмещения в таких случаях ничтожны, поскольку ухудшают положение страхователя по сравнению с установленным законом. А следовательно, применяться такие условия не должны или их может отменить суд, куда и надо обращаться в случае отказа страховой компании выплачивать деньги».